Потребительский кредит
В пространстве Новой экономики такое явление, как потребительский кредит, не будет играть столь важной роли, какую играет сегодня. В наше время тема заемных денег стала такой значительной, потому что Уолл-стрит превратила кредитные карты в замену привычной заработной платы. Экономика реального богатства предполагает, что работающие члены семьи смогут зарабатывать сумму, равную прожиточному минимуму; это – экономика жизни по средствам, данный принцип позволяет покрывать текущие расходы, не прибегая к кредитам. Ссуда на покупку дома или автомобиля – это уже другой случай. Удовлетворение этих потребностей происходит посредством обращения в местный банк, кооперативную ассоциацию, использования собственных сбережений или получения ссуды.
Чтобы ввести в обращение удобные платежные пластиковые карты вместо выписывания чеков, банки Новой экономики, а также сберегательные и кредитные ассоциации могут сформировать систему транзакций[53], управляемых коллективом ее же учредителей, подобно тому, как действует известная всем кредитная карта Visa.
Выход на пенсию
Помните министра лесного хозяйства Малайзии, о котором рассказывалось в главе 2? Он захотел срубить все деревья в лесах и положить вырученные за них деньги в банк, чтобы получить проценты. Споры о личных пенсионных счетах и о том, стоит ли класть деньги фонда социального обеспечения в банк, основаны на том же призраке фантомного богатства.
Пенсионеры не едят деньги. Им нужны настоящая пища, жилье, медицинское обслуживание, одежда, отдых и прочие товары и услуги. И все это должны производить и обеспечивать работающие люди.
В реальном мире пенсионная система обязательно предполагает контракт между пенсионерами и работающими гражданами, которые согласны выделять часть плодов своего труда для удовлетворения потребностей пенсионеров. Угроза, которая нависла над будущими пенсионерами, это вовсе не неэффективное использование пенсионных фондов, а проблема демографии.
В 1935 году, когда законодательно был утвержден пенсионный возраст, составляющий 65 лет, предполагалось, что мужчины проживают, в среднем, 60 лет. В 2005 году ожидаемая продолжительность жизни выросла до 74 лет, а к концу нынешнего столетия она должна составить 85 лет. Но возраст выхода на пенсию все это время оставался неизменным, создавая непосильную ношу для работающего населения, которому приходилось оплачивать все более продолжительный «отпуск» для тех, кто перешел 65-летний рубеж.
В 1960 году на одного пенсионера было пять трудящихся. Увеличение продолжительности жизни и больший процент людей, достигающих пенсионного возраста, привели к тому, что на одного пенсионера в 2004 году уже было 3,3 работника. Если пенсионный возраст не изменится, то в 2040 году данное соотношение достигнет 2 к 1 [63]. В один прекрасный момент работающие люди, изо всех сил пытающиеся содержать своих детей, кормить и одевать их, скажут: «Достаточно».
Проблема социального обеспечения актуальна, но в сфере финансовых услуг ответа пока нет, и он остается открытым. Мы должны подойти к проблеме изменения пенсионного возраста как части глобального реструктурирования реального богатства, экономики и трудового ресурса.
Вопрос обеспечения пенсионеров не может быть решен в рамках сектора финансовых услуг. Ответ содержится в официальном признании того, что все мы должны оставаться активными созидателями экономики реального богатства, насколько это в наших силах. Заботясь о наших общих потребностях, мы должны положиться на универсальную систему социальной защиты, чтобы управлять реальным богатством, которое связывает между собой два поколения.
Страхование
Система страхования, имеющая большое значение для нашего здоровья и безопасности, выражается в следующем: подразумевается присоединение к группе людей, согласных разделить риски, предсказуемые для данной группы, но которых нельзя ни избежать, ни предсказать в случае одного конкретного человека. Вместо самостоятельного страхования, на которое у большинства людей просто не хватает финансовых средств, нам приходится объединять наши риски в рамках социального обеспечения и системы бесплатного государственного медицинского страхования; эти учреждения оказывают помощь в той степени, насколько возможно.
Страховка не представляет собой чистый подход к максимизации частной прибыли. Но соблазн, конечно, велик: идентифицировать и исключить людей, относящихся к группе риска, большинство которых нуждается в помощи, присваивать и урезать суммы целевого назначения. Если делать выбор в пользу частной, коммерческой страховой системы, необходимо следить за тем, чтобы ее работа была очень хорошо отрегулирована.
Более реальный и эффективный подход – федеральная программа единого плательщика, подобная социальному обеспечению и системе бесплатного государственного медицинского страхования. Третий, более децентрализованный способ – система страхования, при которой члены общества имеют коллективное право собственности. Такого рода системы были распространены до того, как Уолл-стрит изменила правила и преобразовала их в свои коммерческие корпорации.
Даже если мы выбрали подход единого плательщика или взаимно-страхового общества, всегда есть предел тому, как далеко мы можем пойти, столкнувшись с рисками или решая вопрос объединения затрат.
Как мы знаем, подлежащие страхованию риски бесконтрольно возрастают с затратами на медицинское обслуживание и потерями во время таких стихийных бедствий, как ураганы и пожары. Мы снова должны смотреть «вверх по течению» и делать все, чтобы иметь дело с причинами риска.
Возьмем, к примеру, медицинское страхование. Наше внимание сфокусировано на стоимости медицинского обслуживания. Однако если смотреть «вверх по течению», мы увидим загрязнение токсическими отходами нашего воздуха, воды, почвы и даже продуктов, которые едим. Мы увидим чрезмерное потребление нездоровой пищи, приготовленной со слишком большим количеством соли и сахара. Вслед мы обнаружим, что ведем малоподвижный образ жизни. Вместо того чтобы увеличивать финансирование медицинского страхования, мы должны решать исходные проблемы, воздействующие на состояние нашего здоровья. Мы можем предпринять меры, чтобы жителям бедных районов была доступна питательная здоровая пища, в школах ввели запрет на потребление еды низкого качества, в магазинах продавали продукты с пониженным уровнем сахара и соли, был обеспечен легкий доступ к медицинскому обеспечению в домашних условиях и по соседству (а-ля Куба). Также неплохо бы проложить в общественных местах велосипедные дорожки. И не забывайте о безусловной выгоде физического и психического здоровья, о которой мы говорили в главе 7.
Мы нуждаемся в методах, которые позволили бы сократить воздействие на нашу жизнь катастрофических погодных явлений, чья интенсивность почти наверняка увеличится в ближайшем будущем. Мы должны воздействовать на причину, уменьшая выброс углерода в атмосферу, в то же самое время вкладывая капитал в восстановительные мероприятия, такие как укрепление дамб, высадка лесов, изменение законов землепользования, пересмотр строительных норм и правил.
