Просрочка платежей по студенческому займу обходится очень дорого. Помимо высоких процентов, которые приходится платить, очень высокими могут быть расходы на взыскание задолженности. В отличие от других долгов, где есть срок давности, ограничивающий активность сборщиков долгов, процедура взыскания федеральных студенческих займов может продолжаться долгие годы. (Частные студенческие кредиты и займы тоже имеют срок давности.) Кроме того, большинство видов студенческих кредитов невозможно списать, даже объявив себя банкротом.
Помимо всего прочего, вам будет очень трудно получить студенческие кредиты в будущем, вы можете потерять налоговые скидки, на вашу зарплату может быть наложен арест без предварительной санкции суда, и вам будет еще труднее наверстать упущенное и погасить студенческий заем в будущем.
Однако есть и хорошая новость. Если вы не в состоянии выполнять обязательства по федеральному студенческому кредиту, но подпишетесь на программу долговой реабилитации, то вам будет достаточно двенадцати подряд своевременных платежей, чтобы выйти из состояния дефолта. (Имейте в виду, своевременность подразумевает, что недопустим даже один день просрочки.) После этого все данные о прежних несвоевременных платежах будут изъяты из вашего кредитного досье. Из дефолта можно выбраться также посредством консолидации задолженности по студенческому кредиту.
Если у вас возникают жалобы или неразрешенные вопросы, на которые не может или не хочет ответить кредитор, обращайтесь в офис омбудсмена по студенческим займам при министерстве образования.
Ниже приведено несколько стратегий, которые могут оказаться полезными, когда задолженность по студенческому кредиту достаточно велика.
Списание. Студенческие займы могут быть списаны частично или полностью в следующих ситуациях. Рассмотрим их подробнее.
Полная и постоянная нетрудоспособность. Заем может быть списан, если врач подтверждает вашу полную и постоянную нетрудоспособность, лишающую вас возможности зарабатывать.
– Ликвидация вуза. Если вы получили кредит для оплаты учебы в вузе, который был ликвидирован до завершения вами обучения, то можете иметь право на списание долга.
– Льготы для некоторых категорий социальных работников. Вы можете иметь право на списание студенческого займа, если ваш единственный источник дохода связан с оказанием услуг детям из группы высокого риска и малообеспеченных семей, а также семьям, воспитывающим этих детей.
– Льготы для некоторых категорий учителей. Вы можете иметь право на списание студенческого займа, если работаете на полную ставку учителем в школе для малообеспеченных детей (этот статус определяется управлением образования штата), если являетесь учителем со специальным образованием, в том числе работаете с детьми-инвалидами, или если преподаете математику, естественные науки, иностранные языки или другие предметы, входящие в особый перечень, определяемый управлением образования штата ввиду нехватки учителей соответствующих специальностей в данном штате.
– Поддельная подпись. Если вы считаете, что кто-то подделал вашу подпись на документах, связанных с получением студенческого займа, то можете поставить вопрос об аннулировании займа.
– Невыполнение обязательств вузом. Вы можете претендовать на частичное списание федерального семейного образовательного займа (FFEL) или прямого займа, если вуз вопреки требованиям федерального законодательства не выплатил вам компенсацию расходов на обучение, на которую вы имели право.
– Смерть. Если человек умирает, не погасив долг по студенческому займу, этот долг будет списан, наследникам его выплачивать не придется.
Отсрочка. Отсрочка позволяет вам временно не платить по кредиту, во всяком случае, это касается погашения основной части долга. Придется ли продолжать платить проценты по отсроченному кредиту, зависит от типа самого кредита. Законные причины, позволяющие претендовать на отсрочку, включают в себя тяжелое экономическое положение, потерю работы, службу в вооруженных силах, учебу в аспирантуре или интернатуре. Поскольку программы отсрочки могут меняться, подробности узнавайте в кредитной организации или на соответствующих сайтах. Кратковременная отсрочка. Если вы временно не в состоянии платить по кредиту, но на полноценную отсрочку права не имеете, вам могут предоставить кратковременную передышку на конкретный срок, обычно не более года за раз, а в сумме не более трех лет. В этом случае платежи прекращаются вовсе или уменьшаются. Проценты, правда, платить все равно придется независимо от того, субсидируется ваш заем или нет.
Если вы предполагаете, что скоро не сможете платить по кредиту, очень важно заранее, пока еще нет просроченных платежей, связаться с кредитором и узнать об имеющихся возможностях отсрочки. Если у вас право на отсрочку есть, любое невыполнение обязательств может вас такого права лишить. Продолжайте исправно платить, пока отсрочка не вступит в силу. Если вам предоставлена полная или кратковременная отсрочка, это не находит отражения в вашем кредитном досье и не влияет на ваш кредитный рейтинг. План погашения с постепенным нарастанием платежей. Согласно этому плану вы начинаете платить понемногу, а с течением времени суммы платежей возрастают. Этот план зачастую хорош для выпускников, которые еще только проходят стажировку и ожидают в скором будущем повышения зарплаты. Предостережение: некоторые разновидности такого плана могут растягивать срок погашения кредита на тридцать лет. План с увеличенным сроком погашения. Данный план позволяет вам увеличить срок погашения студенческого кредита до 12–30 лет (стандартом считается десятилетний срок). В общем итоге это обойдется дороже, но, если пониженные ежемесячные платежи уберегут вас от дефолта, оно стоит того. Консолидация. Если у вас несколько студенческих кредитов, вы можете объединить их в один общий заем, обслуживать который бывает значительно дешевле. Это принесет вам экономию, если платежи по консолидированному кредиту будут меньше, чем суммарные платежи по старым кредитам, как оно обычно и бывает. Величина платежей по консолидированному студенческому кредиту основывается на усредненной процентной ставке тех займов, которые вы консолидируете. Процентная ставка консолидированного кредита устанавливается правительством. По этой причине нет особого смысла пытаться искать более выгодные предложения.
В некоторых случаях консолидация студенческого кредита может вывести вас из состояния дефолта. Во-первых, на ваш баланс перестанут начислять расходы на взыскание задолженности по просроченному кредиту. Во-вторых, это хорошо для вашей кредитной репутации. Если вы своевременно внесете 12 ежемесячных платежей подряд, упоминания о предыдущих просроченных платежах по этому кредиту будут изъяты из вашего кредитного досье.
План погашения, зависящий от дохода. План погашения, зависящий от дохода (IBR), может принести вам некоторое облегчение, если вы являетесь получателем федеральных студенческих займов по программе прямого кредитования или по программе FFEL. Если вы имеете право на IBR, ваши ежемесячные платежи будут ограничены суммой, которая считается максимально допустимой при вашем уровне дохода и составе семьи. Как правило, это гораздо меньше, чем вам пришлось бы платить по стандартному 10-летнему плану погашения.
