Если вы на протяжении десяти лет исправно платите по программе IBR, в дальнейшем можете претендовать на списание оставшейся суммы долга, если ваш род занятий или сфера деятельности соответствует определенным критериям. В частности, претендовать на списание могут работники некоммерческих организаций, военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, работники системы публичного образования, воспитатели в детских садах и т. п. Если ваш род занятий не отвечает необходимым требованиям, претендовать на списание остатка долга вы можете только через 20 лет, если все это время исправно вносите платежи согласно плану IBR.
Будьте умным заемщиком
Нередки случаи, когда студенты получают до восьми кредитов на учебу одновременно. И все они требуют самого внимательного к себе отношения. Стоит упустить из виду хотя бы один из долгов – и неприятностей не избежать. А если вообще все пустить на самотек, очень скоро вы окажетесь в финансовом аду. По этой причине есть смысл прислушаться к нижеследующим рекомендациям министерства образования, которые помогут вам стать умным заемщиком.
Аккуратно храните все кредитные документы. Совет очень простой, но при этом один из самых важных. Впоследствии могут возникнуть очень серьезные проблемы, если вы, например, не можете разыскать свою долговую расписку, не помните, какие вообще долги на вас висят, не знаете, кому и сколько вы должны платить и куда вам обращаться за отсрочкой платежей в случае финансовых затруднений. Взяв самый первый в жизни кредит, заведите папку, в которой храните все документы, относящиеся к вашим долгам, чтобы все было в одном месте. Тогда вы не запутаетесь и будете знать, что вам делать и к кому обращаться, если вдруг появятся вопросы. А можно сделать еще лучше: отсканируйте все документы и храните их в одном из онлайновых хранилищ типа DropBox, EverNote или Google Docs. Вы всегда сможете найти там копии нужных вам документов, даже если оригиналы затеряются.
Ведите записи. В ходе переговоров с представителями кредитных организаций записывайте, с кем вы разговаривали, когда и что было сказано. Отправляя письма, всегда указывайте номер вашего кредитного счета и сохраняйте копии писем (а также полученные ответы) в своей папке и в онлайновом хранилище. Так вы всегда будете располагать всеми необходимыми сведениями, что поможет избежать многих проблем и недоразумений.
Не забывайте извещать кредитора об имеющих для него значение переменах в вашей жизни. Если меняете место жительства, фамилию или номер социального страхования либо вуз, в письменном виде извещайте об этом кредитора. Позаботьтесь о том, чтобы кредитор не терял вас из виду, в противном случае, сами того не подозревая, можете попасть в число недобросовестных заемщиков. Кроме того, ваш долг может быть продан третьей стороне, тогда вы не будете знать, кому теперь должны платить, потому что вас не смогут об этом известить.
Задавайте вопросы. Если вы чего-то не понимаете или не в состоянии платить по кредиту, не ждите, когда маленькие проблемы станут большими: сразу же обращайтесь за помощью к кредиторам.
Что ж, переведем дух и займемся налогами.
Глава десятая
Задолженность по налогам
Из всех видов долгов задолженность перед налоговым управлением нервирует, пожалуй, больше всего, поскольку оно может быть весьма агрессивным в своих усилиях по взысканию долгов, а мощным рычагам давления на должников, которые имеются в его распоряжении, позавидует любой кредитор. Налоговики могут наложить арест на ваше недвижимое имущество (и даже конфисковать его), на вашу зарплату, на ваши банковские счета без санкции суда. Задолженность по уплате налогов – единственный вид задолженности, отметка о которой остается в вашей кредитной истории навечно, если вы ее не погасите. Но даже в случае погашения это пятно смоется с вашей репутации лишь через семь лет, хотя сравнительно недавно введенные новые правила позволяют вам просить налоговое управление убрать из кредитного досье отметку о задолженности, когда она погашена. О том, как это делается, мы поговорим несколько позже.
Итак, если вы должны деньги налоговому управлению, давайте разберемся, как эту задолженность погасить. Есть несколько вариантов.
Используйте свои сбережения. Если у вас есть сбережения и их достаточно для погашения задолженности, лучше заплатите, если же их не хватает, чтобы покрыть весь долг, читайте дальше и подберите для себя наиболее оптимальное компромиссное решение. План погашения. Вы можете обратиться в налоговое управление и согласовать план погашения задолженности. Для этого нужно заполнить форму 9645 и выбрать наиболее подходящий для вас план. Если налоговое управление одобрит ваш план, вы заплатите небольшой штраф плюс проценты. Процентная ставка в пределах разумного.
В случае удовлетворения вашей просьбы вы сможете выплачивать задолженность ежемесячными долями, а не платить все сразу. Но платежи нужно вносить своевременно и не допускать образования новых долгов по налогам. (Это означает, что вы должны так рассчитать свои возможности, чтобы не получилось, что вам нечем будет заплатить очередной налог.) Погашение с помощью кредитной карты. Вы можете погасить задолженность по налогам с помощью кредитной карты через интернет. Услуга платная, кроме того, вам придется платить за карточный кредит по ставке, установленной эмитентом кредитной карты. Возможно, это не самый дешевый способ погашения задолженности по налогам, но все же лучше, чем ничего не делать, позволяя нарастать процентам и пене. Компромиссное предложение. Это соглашение между налогоплательщиком и налоговым управлением об урегулировании задолженности по налогам. Налоговое управление наделено правом идти на определенные компромиссы, довольствуясь в некоторых обстоятельствах меньшей суммой, чем полагается. На это не стоит особенно рассчитывать, но налоговое управление все же может пойти на компромисс, если имеют место:
– сомнения, что налог начислен правильно;
– сомнения, что должник сможет когда-либо выплатить всю причитающуюся сумму;
– смягчающие вину обстоятельства, например, если взыскание задолженности в полном объеме приведет к тяжелому финансовому состоянию должника или может рассматриваться как несправедливое.
Для подготовки компромиссного предложения услуги профессионального консультанта не являются необходимыми, но в некоторых обстоятельствах такая помощь может пригодиться.
Банкротство. Банкротство, как правило, не ликвидирует задолженность по налогам, но в некоторых ситуациях старые счета налогового управления действительно могут быть аннулированы. Обратитесь за советом к адвокату, специализирующемуся по вопросам банкротства. Как уже говорилось выше, банкротство избавляет вас от некоторых других долгов, это может дать вам возможность изыскать средства для расчета по долгам, которые банкротство не отменяет. Помощь профессионалов. Если у вас возникают вопросы, на которые вы сами не можете найти ответа, обратитесь к юристу, который специализируется по вопросам налогообложения. Содержание всех ваших бесед с адвокатом защищено от огласки законом.
