Книга Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Также имейте в виду, что вы не можете просто отдать ключи от дома кредитору. Во многих случаях на балансе у кредиторов таких домов и без того выше крыши, так что может оказаться, что ваш дом им совсем не нужен. Если вы захотите пойти таким путем, обязательно посоветуйтесь с опытным адвокатом. Он поможет вам правильно оформить эту добровольную передачу, чтобы дом официально числился на балансе банка.

Рефинансировать кредит. Если у вас имеется достаточный жилищный капитал, можете попытаться рефинансировать его, когда дело еще не дошло до лишения вас права выкупа закладной (конфискации). Однако это может быть очень сложным делом, а впустую тратить время на бесплодные переговоры с потенциальными кредиторами или посредниками, много обещающими, но мало выполняющими, не стоит. Кроме того, остерегайтесь очень высоких процентных ставок или штрафов за досрочное погашение, поскольку это сильно затруднит вам дело, если вы потом захотите продать дом. Когда вы в отчаянии хватаетесь за любую возможность спасти свою недвижимость, то способны пойти на многие жертвы, но хищнические займы могут лишь усугубить вашу ситуацию. Постарайтесь иметь дело с кредиторами или брокерами, которые реально помогли нуждающимся домовладельцам в их беде, и не позволяйте им затягивать это дело. Устроить «короткую продажу». Если ваш долг примерно равен стоимости недвижимости или превышает ее, можете попытаться уговорить кредитора согласиться на «короткую продажу». Вам потребуется покупатель (кстати, им не может быть ваш родственник), и лучше всего эту операцию провернуть с помощью профессионального риэлтора, имеющего опыт таких продаж, или инвестора с таким же опытом (просто потому, что они знают, как договариваться с банком). Пример. Предположим, ваш дом стоит 80 тысяч долларов, а долг банку составляет 75 тысяч долларов. Даже если вам удастся продать дом за полную цену, сопутствующие расходы уведут вас в минус, а вы не можете себе этого позволить, поскольку и так в глубоком минусе. Кроме того, если у вас просрочены платежи по закладной, вам наверняка было не до ремонта, а значит, ваш дом находится не в самом лучшем состоянии.

Умудренный опытом риэлтор может договориться с банком, чтобы выкупить дом за 65 тысяч долларов и подкинуть немного денег вам, чтобы вы могли найти себе временное пристанище. Банк в этом случае наверняка получает больше, чем получил бы, конфисковав и продав ваш дом, а вам это позволяет избежать конфискации (и возможного судебного взыскания недостачи) и найти себе другое жилье.

Прежде чем идти на такие сделки, обязательно посоветуйтесь с адвокатом, специализирующимся на недвижимости. Вы должны быть уверены, что впоследствии кредитор не попытается взыскать с вас недостачу.

Договориться с кредиторами. Кредитор может согласиться реструктурировать вашу задолженность, чтобы вы могли нагнать упущенное. Кредитор может пойти на некоторые уступки:

– перенести пропущенные платежи на конец срока;

– позволить вам возместить пропущенные платежи, в течение нескольких месяцев добавляя их к текущим платежам;

– позволить вам в течение нескольких месяцев платить только проценты плюс налоги и страховка;

– уменьшить процентную ставку и пеню.

Имейте в виду, что кредитор захочет познакомиться с вашей финансовой ситуацией, чтобы убедиться в том, что вы действительно переживаете серьезные проблемы, а также в том, что эти проблемы разрешимы и что в обозримом будущем ваше положение нормализуется. К примеру, в том случае, если вам ощутимо урезали зарплату, а надежного источника дополнительных доходов, которые позволят вам платить по счетам, у вас нет, пытаться договариваться о чем-либо совершенно бесполезно.