Итог? Вы должны будете экономить чертовски много денег – гораздо больше, чем думали сначала.
• сконцентрируетесь на возрастающем доходе (возможно, дойдя до 8 процентов годовых, до расходов с чистой прибылью в 7 процентов годовых).
Например, если мы, возясь с цифрами, ставим целью более высокую чистую прибыль в размере 7 процентов годовых, можно снизить наши чистые ежегодные взносы с £25 000 до чуть более £12 500 в год. Гораздо более разумная сумма.
Можно также предположить, что вы уйдете на пенсию позже, поработаете немного на пенсии, снизите затраты на жилье – есть много факторов, чтобы уменьшить финансовую задачу экономии.
Вот отличная идея, чтобы немного помочь со сбережениями: автоматически организуйте пенсионные выплаты и прямой дебет так, чтобы, по крайней мере, 25 процентов любого увеличения вашей зарплаты отныне шло прямо на ваш пенсионный сберегательный счет.
Но что бы вы ни делали, посмотрите в лицо реальности – и начните планирование сейчас.
11. Определите правильный временной горизонт
Обычно говорят, что время все меняет, но на самом деле это ты сам все изменяешь.
Энди Уорхол, художник, писатель, продюсер
Ты можешь задержаться, но время не остановишь.
Бенджамин Франклин
Время – это то, что нам больше всего нужно, но что мы хуже всего используем.
Уильям Пенн, один из отцов-основателей США
Время – созданная вещь. Говорить: У меня нет времени – это то же самое, что говорить: Я не хочу.
Лао-Цзы
Кто-то может сидеть в тени сегодня только потому, что кто-то в свое время посадил дерево.
Уоррен Баффет
Когда бывает достаточно?
Люди недальновидны. Каждый день изменения в обществе и экономике доказывают, что пристрастие к коротким срокам является истинным проклятием. Мы быстро принимаем краткосрочные риски, которые бросаются в глаза, но медленно осознаем долгосрочные задачи, требующие комплексного подхода. Не стоит обсуждать этот вопрос более подробно, но есть один из важнейших его аспектов, который оказывает огромное влияние на всех.
Психологи все чаще признают явление, называемое «туннелирование» – особенно в стрессовых ситуациях и при дефиците. Надеюсь, никто из читателей не пострадает от этих пагубных процессов, но мы должны быть честными: туннелирование широко распространено. Стресс и недостаток ресурсов (денег) заставляет сосредоточиться на единственном, что имеет значение – меньше «стресса» и больше денег.
Есть много способов справиться с туннелированием, но, я думаю, лучшим выходом является планирование и тщательное распределение способов борьбы с проблемами, возникающими с течением времени. Большинство согласится с необходимостью планирования – и я уверен, что несколько планов не только необходимы, но сделают вас счастливыми и богатыми.
И это возвращает к теме главы – временным горизонтам. Создание состояния будет напряженным и может в какой-то момент подвергнуть огромному финансовому стрессу. Но если вы не будете идти на риск, не накопите богатства. Но риск приносит с собой стресс, а иногда и бедность. Из-за этого лучшие из нас теряют долгосрочную перспективу и сосредоточиваются на туннелировании, которое я только что описал.
Напротив – планы, составленные на бумаге и содержащие точные цифры, являются решением. Вам нужно несколько планов на разные периоды времени – для разных «решающих этапов», т. е. для накопления богатства. Не сомневаюсь, что вы будете часто нарушать свои планы, а затем пересматривать их. Но само существование плана позволяет выйти из туннелирования в долгосрочную перспективу.
Несколько планов для нескольких капиталов
Предлагаю первый действительно важный шаг: определить различные формы капитала, которые вам необходимо накопить в течение жизни. В предыдущей главе мы уже упоминали концепцию нескольких капиталов, и они должны включать:
• личный капитал (инвестиции в вашу карьеру или бизнес)
• сбережения или резерв «на черный день» (краткосрочные запасы, чтобы держаться на плаву в худшие из дней)
• жилищный капитал (ваш дом)
• рисковый капитал (ваши долгосрочные сберегательные планы, в том числе – пенсия)
• возможно, очень небольшой резервный капитал для «конца света», спрятанный под кроватью на случай реальных проблем общественного масштаба
Каждый из этих капиталов требует различных временных горизонтов – мы дойдем до этого позже, – но для каждого требуется электронная таблица с определенными цифрами, собираемыми на протяжении многих лет. Необходимо вооружиться ручкой и бумагой, просчитать некоторые разумные взносы, осмысленные коэффициенты окупаемости или проценты – и перенести эти данные в электронную таблицу для каждого капитала. Вы вполне можете пропустить любой из этих планов, и, готов поспорить, вы будете пересматривать их в сторону повышения или понижения в зависимости от обстоятельств. Отлично, планы существуют для того, чтобы их нарушать, но без базовой таблицы вы просто будете недальновидным приверженцем краткосрочных планов.
Краткосрочный план
Ряд этих капиталов будет необходимо направить на то, что я называю «краткосрочной перспективой», т. е. сроком до 20 лет. Формирование своих сбережений – первая и безотлагательная задача, особенно для молодых читателей. Формирование резервного фонда, на средства которого можно жить, скажем, шесть месяцев, не будет легкой задачей, но это необходимо. Я также считаю необходимым план по сокращению и последующей ликвидации всех долгов в течение пяти – десяти лет (если не быстрее). Вы также должны начать формировать депозит для финансирования покупки дома, которая должна произойти, прежде чем вам исполнится 40 лет, в идеале – до 35. Мы приступим к плану оплаты дома в следующей стратегии, но вы должны понимать, что в случае такого дорогого имущества шансы погасить ипотеку за 20 лет малы. Последнее, но не менее важное: вы также должны начать составлять план, чтобы накопить определенную сумму для улучшения личного капитала. По моему скромному мнению, мы все должны обновлять и совершенствовать свои профессиональные навыки каждые десять лет – смотрите на это, как на обновление вашего личного капитала. Это может быть получение степени магистра делового администрирования (MBA), развитие некоторых профессиональных навыков или продумывание выбора другой работы в дальнейшем. Если вы не инвестируете в свою карьеру, лишитесь важной основы для создания богатства.
