Но я думаю, что это исследование было довольно оптимистичным, поскольку магическая цифра пенсионного капитала была вычислена, исходя из того, что после выхода на пенсию среднестатистический мужчина проживет еще 17 лет.
В действительности, с учетом последних тенденций радикальных улучшений в здравоохранении, мы можем предполагать, что продолжительность жизни растет на 0,5 года каждый год. По моим оценкам, к середине XXI века она составит 95 лет – для здорового мужчины среднего класса!
Если вы встроите эту цифру в модель долгосрочного планирования, размер суммы, отложенной на черный день, или пенсионного капитала, станет грандиозным – и превысит £750 000, если мы будем руководствоваться теми же предположениями, что наши друзья в большом международном банке.
Но не отчаивайтесь при виде этой, казалось бы, невозможно огромной цифры! Три простых стратегии могут помочь вам зарабатывать, экономить и инвестировать. Они связаны с простой математикой и несколько нестандартным мышлением.
Определите сумму
Увеличение долголетия является демографическим фактом, и вы должны составлять планы, исходя из этого. Можно отслеживать простые электронные таблицы, которые сделают работу за вас. Есть также отличные веб-инструменты, выполняющие ту же задачу – например, на сайте www.moneychimp.com.
Кроме того, можете проводить расчеты самостоятельно и посмотреть, что происходит, когда начинаешь увлекаться предположениями.
Для начала откройте электронную таблицу на компьютере, узнайте некоторые основы работы с уравнениями, а затем рассчитайте свой вероятный годовой доход, необходимый для покрытия основных нужд на пенсии. Составьте список этих нужд и суммируйте. Так вы получите годовой доход, извлекаемый из общей большой суммы.
Следующий шаг – выбор. Можете определить, сколько вы проживете после выхода на пенсию, а затем умножить это на необходимый годовой доход. Так что если у вас есть годовой пенсионный доход £17 000, и вы составляете план на 30 лет, нужно умножить 17 на 30 = £510 000.
Другой вариант: определить, какой доход вы можете получать каждый год с такой надежной инвестиции, как 30-летние государственные ценные бумаги.
Поищите в Интернете «ставки государственных облигаций» (Government Bond Rates) и раздел «Данные рыночных облигаций» в «Файнэншл Таймс» (The Financial Times, Market Bonds Data). Там можно увидеть диапазон возможной доходности, если вложить деньги в разные долгосрочные государственные ценные бумаги со сроком погашения в диапазоне от 1 года до 50 лет. Ищите 30-летние облигации, а затем используйте этот ежегодный доход в качестве ориентира.
Когда я в последний раз смотрел данные, ставка была 3,5 процента, но она, несомненно, уже изменилась к тому времени, как вы взяли в руки эту книгу. Далее, делим наш годовой доход, необходимый на пенсии, на процент 3,5 – а затем умножаем на 100. Окончательная цифра составляет £485 000.
Какой бы метод вы ни использовали, скорее всего, выясните, что разумная минимальная цель составляет примерно £500 000.
Аллилуйя! У вас есть первая большая цифра, чтобы начать планирование.
Фактор инфляции
Независимо от полученной цифры, также придется принять во внимание штучку, с которой вы близко познакомитесь в этой книге – инфляцию. По разным причинам цены со временем идут вверх. Иногда в этом виновато правительство, иногда – рост стоимости ресурсов, к примеру, энергетических. Иногда виноваты мы сами, потому что желаем иметь хорошие большие дома, которые продолжают расти в цене с каждым годом, разжигая инфляционное пламя.
Не важно, кто виноват – последствия чувствуют все.
Независимо от того, какую сумму вы задумали для выхода на пенсию, целевая общая сумма должна будет учитывать темпы инфляции в течение следующих 10/20/30/40/50 лет (выберите свой период времени, в зависимости от того, сколько у вас времени до запланированного выхода на пенсию).
Мы можем легко смоделировать эту цифру, в зависимости от того, где вы родились: в Великобритании от 2,5 до 5 процентов годовых, в США – от 2 до 4.
Но что делать с этими цифрами, когда вы записали их и включили в вашу большую модель дробления суммы? Есть элегантное простое решение: увеличить ваши ежегодные платежи в пенсионную копилку на сумму этой инфляции.
Если ожидается 2,5-процентная инфляция и вы начинаете вкладывать £100 в месяц в этот проект, планируйте увеличить ежегодную выплату в следующем году на 2,5 процента (до £102,50). А затем повторяйте это каждый год, используя вашу предполагаемую ставку инфляции на обозримое будущее, прибегая в процессе к компаундингу.
Определите разумную норму прибыли
Какой бы ни была ваша целевая пенсионная сумма, она будет выглядеть огромной с учетом инфляции. Но не стоит отчаиваться! Теперь нужно определить, сколько можно сэкономить на регулярной основе, а также принять во внимание вероятный коэффициент окупаемости этой регулярной экономии в течение следующих 30 или более лет.
Особо оптимистичные инвесторы могут начать со среднегодового совокупного дохода на следующие несколько десятилетий, равного 7 процентам годовых (до расходов); более осторожные могут уменьшить оценку до 5,5 процента годовых.
Но эти коэффициенты окупаемости – только общие суммы, они не включают расходы. К сожалению, мы все вместе платим слишком много за финансовые услуги, и горький опыт учит, что эти неприятные платежи и сборы съедают, по крайней мере, 2 процента сбережений в год. Для осторожного инвестора наш чистый доход, таким образом, падает до 3,5 процента годовых – или 5 процентов в случае более предприимчивого бизнесмена.
Подведем итоги
Не отчаивайтесь из-за величины суммы! Прошу извинить меня за бесконечные потоки чисел, но это чрезвычайно важное упражнение. Независимо от цифры, которую задумали, вы, скорее всего, недооцениваете свое долголетие, увеличение расходов – и жалкую доходность плохих инвестиционных решений.
Как же приблизиться к этой сумме путем толковой экономии? Разложив на множители чистые доходы в 3,5 процента годовых, наш 40-летний инвестор должен будет вносить £25 000 в год в свой план долгосрочных сбережений, предполагая, что не делал никаких сбережений до этого момента.
