Правомерность такого условия договора подтверждается и статьей 165.1 ГК РФ (Юридически значимые сообщения):
1. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
2. Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.
Таким образом, держатель вынужден ежедневно проверять наличие сообщений от банка. Даже если при этом не пользуется картой, так как вероятность несанкционированной операции присутствует всегда, данное событие, в отличие от утраченной карты, клиентом не контролируется, а времени, чтобы заявить о ее несанкционированном характере, — не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления. Если банк информирует клиента при помощи SMS-сообщений, клиент вынужден никогда не отключать телефон более чем на один день, даже находясь в роуминге, и ежедневно проверять SMS. Если банк информирует клиента при помощи e-mail, клиент вынужден ежедневно проверять электронную почту, то есть постоянно подключаться к Интернету. Если банк информирует клиента при помощи обычной почты, клиент вынужден ежедневно проверять почтовый ящик, если письма заказные / с уведомлением, то необходимо в момент доставки письма находиться дома либо ежедневно ходить на почту в отдел доставки. Что делать клиенту в случае невозможности ежедневно проверять сообщения от банка: командировка, отпуск, болезнь? Таких кабальных условий нет в цивилизованных странах. Обычная практика оказания банковских услуг обязывает клиента раз в месяц ознакомиться со всеми операциями по счету и в случае несогласия с какими-либо — подать уведомить об этом банк.
Согласно Закону № 161-ФЗ способ уведомления о несанкционированной операции опять выбирает не клиент, а банк. Очень распространенным способом является письменное заявление. Что делать клиенту, если он находится вне доступности офисов, отделений банка, в командировке, отпуске, за границей? Хорошо, если со стороны банка предусмотрены другие (юридически значимые) способы (формы) уведомления, а если нет?
6. Кредитной организации с учетом оценки риска рекомендуется определять способы и порядок информационного взаимодействия с клиентом, обеспечивающие ему исполнение обязанности по уведомлению кредитной организации в соответствии с частью 11 статьи 9 Закона об НПС[109].
В пункте 15 статьи 9 Закона № 161-ФЗ содержится требование о возмещении средств по несанкционированным клиентом операциям, но срок возмещения не указан. Пункт 8 статьи 9 Закона № 161-ФЗ обязывает банк рассмотреть заявление клиента и предоставить ему письменный ответ о результатах рассмотрения в срок 30/60 дней. О возмещении денежных средств не упоминается. В случае принятия банком решения о возврате денежных средств срок возврата не обязательно должен укладываться в срок ответа на претензию. Закон не связывает дату принятия решения (возникновения обязательства) с датой исполнения данного обязательства.
8. В целях рассмотрения заявления клиента, касающегося совершения операций с использованием ЭСП без согласия клиента, кредитная организация может определять в договоре с клиентом:
указываемые клиентом в заявлении сведения и примерный перечень предоставляемых клиентом документов, соответствующих характеру использования ЭСП и операций, которых касается заявление клиента;
примерный перечень документов, предоставляемых кредитной организацией по результатам рассмотрения заявления клиента в случае принятия решения об отказе в возмещении денежных средств по операциям, совершенным без согласия клиента;
срок возмещения денежных средств по результатам рассмотрения заявления клиента по операциям, совершенным без согласия клиента, являющийся разумным[110].
