Все мы неидеальны. Многие не могут удержаться от спонтанных покупок, и мы начинаем использовать кредитные карты для финансирования этих непредусмотренных платежей. Нет ничего страшного в том, чтобы заимствовать средства таким образом, но это глупо с точки зрения создания богатства. Подумайте, что вы могли бы сделать с процентами, которые заплатили по кредитной карте.
Первый шаг к решению проблемы дорогого кредита – узнать годовую стоимость из вашей выписки по карте, а затем подумать обо всех альтернативных способах, которыми можно было бы потратить эти проценты.
Справедливо раскритиковав себя, вы должны перечислить все личные (не ипотечные) долги и карты в порядке возрастания: от наименьшего (в плане баланса) к наибольшему. Предлагаю при помощи этого «метода снежного кома» сосредоточиться на суммах задолженности, а не на процентной ставке, и расположить самые большие суммы в начале списка.
Затем нужно убедиться, что у вас хватает средств на минимальный платеж по каждому займу, а потом решить, какую часть бюджета можете дополнительно направить на покрытие наименьшей задолженности. Совершайте выплаты, пока наименьшая задолженность не будет погашена. Как только это произойдет, добавьте прежний минимальный платеж (плюс любую имеющуюся дополнительную сумму) от первого долга к минимальному платежу по второму наименьшему долгу – и используйте новую сумму для погашения второго наименьшего долга. Продолжайте действовать так, пока все долги не будут выплачены полностью.
В чем логика метода снежного кома? Оплачивая меньшие долги в первую очередь, вы получаете тем меньшее количество счетов, чем больше отдельных задолженностей погашаете. Кроме того, появляется эмоциональный и психологический стимул, когда выплачиваете долг.
Подведем итоги
За этими рассуждениями скрывается центральная идея книги: вы должны рассматривать себя, как компания рассматривала бы собственные перспективы.
Составьте личный баланс, в котором перечислены задолженности (обязательства) и активы (капитал). В частности, говоря о долгах, необходимо оценить истинную стоимость капитала (процентную ставку); говоря об активах – реальные ставки доходности (насколько может увеличиться стоимость дома, например).
Но такого баланса самого по себе недостаточно. Помимо этого необходимо связать его с вашим собственным «анализом движения денежной наличности», с обычным бюджетом поступающих и выбывающих средств – и изучить, можете ли вы действительно совершать какие-либо платежи.
Последний этап является самым сложным и важным – варьировать предположения о том, сколько денег вы платите в виде процентов. Подумайте о том, сколько вы могли бы сэкономить, если бы снизили стоимость, или озаботьтесь вопросом, как будете оплачивать ипотеку, если процентные ставки удвоятся.
3. Жилье вместо пенсионных планов
Наши дома такие громоздкие, что часто становятся для нас тюрьмой, а не домом.
Генри Дэвид Торо, писатель, мыслитель, общественный деятель
Так много было потеряно в стоимости на рынке жилья, которое люди сейчас покупают. Если и продолжается какая-либо деятельность на жилищном рынке, так только потому, что цены упали так низко, что 47 процентов сейчас могут позволить себе жить в домах, приобретенных на государственные деньги, или что-то подобное!
Раш Лимбо, общественный деятель
Если экономика растет, жилищные вопросы решаются лучше, быстрее.
Джейми Даймон, бизнесмен, называемый «самым опасным банкиром последних лет»
Мыльные Пузыри имеют довольно много общих черт, но на рынке жилья они имеют эффектную общую черту – каждый из них считается уникальным и отличным от остальных.
Джереми Грэнтем, известный финансист
Можно печатать деньги, делать бриллианты, да и людей пруд пруди, но им всегда нужна будет земля.
Это единственная вещь, которой не станет больше!
Лекс Лютор, злодей, персонаж комикса
Повторяйте за мной: «Мой дом – не моя пенсия»
Я сделал тревожное наблюдение. Поговорите с простыми людьми, и они наверняка признают, что а) они не откладывают деньги, но б) они вкладывают почти все лишние деньги в свой дом, который будет, вероятно, служить им пенсией.
Это беспокоит, но особенно не шокирует. Ваш дом – не ваша пенсия, это очевидно! Наоборот, пенсия предназначена для того, чтобы получать доход после отхода от дел. Если вы не планируете сдавать в аренду свободную комнату в вашем доме, когда выйдете на пенсию, ваш дом не будет приносить доход.
По-настоящему меня беспокоит, что одержимость собственностью не разделяют богатые. Статистика по этим везучим и (в основном) трудолюбивым людям показывает, что дом в процентах от общего богатства составляет сравнительно крошечную часть, в то время как у бедных людей их дом, как правило, является единственным источником богатства. Если вы не верите, вот суровая статистика о богатстве, которая заставит вас задуматься. Недавно проводилось исследование (Вольф 2012: упоминается на сайте http://www2.ucsc.edu/whorulesamerica/power/wealth.html) активов богатых людей. Суть была в следующем: состоятельные люди, очевидно, имеют больше общих активов, но то, чем они владеют, серьезно отличается от остальных.
90 процентов обычного населения США, к примеру, редко имеет более чем 20 процентов от общего объема активов в бизнесе, акционерных капиталов, совместных фондов и финансовых бумаг. Подавляющая часть богатства тех самых 90 процентов связана, главным образом, с жильем, денежными вкладами и страхованием жизни. Перейдя к 1 проценту населения США вверху списка, мы обнаруживаем, что у 64 процентов значительная часть богатства сконцентрирована в финансовых бумагах (для сравнения: у 90 процентов обычного населения это 6 процентов) и бизнес-капитале (61 процент в сравнении с 8 процентами у остальных). Говоря простым языком, большинство населения делает крупную ставку на свои дома, денежные средства и страхование жизни, в то время как богатая элита вкладывает средства в рисковый капитал (акции и облигации) и в свой бизнес.
Эти цифры открывают важнейшую вещь. Если исключить тех богатых, которые получили свои деньги в наследство (их много!), самые успешные люди обычно следуют предсказуемым маршрутом, стремясь зарабатывать больше (за счет инвестиций в свою карьеру или бизнес). Затем они накапливают свободный капитал – а потом зарабатывают еще больше денег, вкладывая их в рискованные вещи, среди которых едва ли оказывается дом.
Богатые люди понимают важность диверсификации – расширение ассортимента выпускаемой продукции и переориентация рынков сбыта. Мы будем возвращаться к идее диверсификации на протяжении всей книги, потому что это на самом деле очень важно. Вы должны разнообразить свое состояние, что означает иметь несколько форм капитала и, потенциально, даже разные источники дохода. Ставить все на дом, в котором живете, – рискованное и ненадежное предприятие. Большинство состоятельных людей не идут на это.
