Пенсия означает окончание оплачиваемого трудоустройства, однако благодаря растущей продолжительности жизни и улучшению состояния здоровья граждан гораздо больше людей могут ожидать, что проживут на пенсии двадцать и более лет. Это большой отрезок жизни, который следует заранее планировать, чтобы жизнь на пенсии была максимально комфортной и радостной. Планирование, особенно финансовое, должно быть долгосрочным.
Схемы занятости меняются, и долгая служба у одного или даже нескольких работодателей вплоть до наступления пенсионного возраста больше не является нормой. Ранний выход на пенсию, частичная занятость и самозанятость становятся все более популярными. Многие желают поддерживать свою независимость, продлевая трудовую биографию посредством временного трудоустройства, деятельности в сфере консультирования, заочного обучения, писательства. Предлагаемый ниже чек-лист предназначен преимущественно для тех, кто, находясь еще в трудоспособном возрасте, начинает задумываться о приближении «обычной» пенсии.
Планирование пенсии должно происходить заранее, чтобы вы могли наслаждаться долгими активными и обеспеченными годами после выхода на заслуженный отдых. Приближение новой фазы вашей жизни не будет приносить большой тревоги. Беспокойство о деньгах можно ослабить, а вы обретете новый опыт, получите возможность развиваться так, как не могли позволить себе, пока были заняты повседневной работой. У вас появится больше времени для ваших увлечений, хобби, волонтерской работы или работы в течение неполного дня.
Возраст выхода на пенсию в большинстве случаев является личным выбором. В Великобритании, например, человек может продолжать работать и после достижения 65 лет законодательно обозначенного пенсионного возраста.
Чек-лист
1. Настройтесь позитивно
Мы все становимся старше. Но давайте постараемся принять возраст скорее с радостью, нежели со страхом, потому что пенсия позволяет взять новый старт и означает новый образ жизни. Вместе с тем полезно знать о потенциальных проблемах и заранее составить гибкие планы.
2. Планируйте свои финансы
Один из самых распространенных страхов касательно пенсии заключается в том, а будет ли достаточно денег, чтобы радоваться старости. Нужно настроиться поддерживать на пенсии тот стандарт жизни, к которому вы привыкли в течение трудовой жизни. Поэтому воспользуйтесь любыми доступными консультациями о планировании пенсии или курсами, которые, возможно, предлагает ваш работодатель.
Вам следует знать свой вероятный доход на пенсии.
• Выясните, какой доход предполагает ваш пенсионный фонд. Вы должны получать от работодателя регулярные распечатки с данными о пенсионных отчислениях. Если вы сменили работодателя, проверьте, есть ли у вас сведения обо всех прошлых отчислениях. Вероятно, у вас будет возможность получить часть пенсии в виде единовременной выплаты. Однако есть ряд факторов, которые следует учесть при выборе оптимального варианта, и для этого рекомендуется проконсультироваться со специалистом. Если вы собираетесь реинвестировать эту сумму, то будет ли прибыль и защита вашего капитала такой же привлекательной, как пенсионный доход, которым вы жертвуете?
• Узнайте, какой будет ваша государственная пенсия.
В Великобритании вы можете получать прогноз на государственную пенсию в Пенсионной службе одном из подразделений Министерства труда и пенсий.
Если вы начнете планировать заблаговременно, например за десять лет до наступления официального пенсионного возраста, вы сможете улучшить свое положение. Вы должны знать обо всех доступных возможностях, в частности таких, как дополнительные добровольные взносы.
Если у вас есть партнер, оцените ситуацию вместе. Важно идти в ногу с изменениями, особенно касающимися налогообложения. Например, иногда выгодно, чтобы у партнера с меньшим доходом была большая доля вложений. Ваши финансовые планы должны учитывать налогообложение, следует иметь по крайней мере элементарное представление о налоговых вычетах, налоговых отчислениях и состоянии своего партнера. Подумайте, какую сумму от вашей пенсии партнер получит в случае вашей ранней смерти и будет ли эта сумма достаточной. И наоборот: какая часть пенсии вашего партнера отойдет вам при его ранней смерти.
Подумайте, что будет с вашим пенсионным обеспечением в случае краха вашего управляющего Пенсионного фонда. Не разумно ли подумать о дополнительном источнике дохода?
Если вы сами не являетесь специалистом, обратитесь к независимому финансовому консультанту, не связанному с продуктами, которые продают инвестиционные фонды.
3. Составьте завещание
Пенсия хорошее время, чтобы актуализировать свое завещание и удостовериться, что все прописано правильно. Если вы еще не составили завещание самое время сделать это. Уйдя из жизни без завещания, вы осложните ситуацию для своих наследников. Можно написать завещание от руки, но всегда есть подводные юридические камни, поэтому большинство людей предпочитают проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Если вы хотите оставить солидные суммы наследникам, то необходимо позаботиться об этом заранее, чтобы избежать налога на наследство. Когда завещание составлено, ваши душеприказчики и партнер (или близкие родственники) должны знать, где оно хранится.
4. Заботьтесь о старшем поколении
Заботясь о здоровье и правильном питании, люди живут долго. Выйдя на пенсию, многие продолжают помогать родителям или старшим родственникам. Возможно, потребуется помочь им переехать в дом престарелых, или управляться с хозяйством, или оформить льготы, которые им положены по закону. И здесь верно сказанное выше: заблаговременное планирование облегчает решение всех этих вопросов.
5. Подумайте, где вы собираетесь жить
Вы мечтаете жить там, где любите бывать на отдыхе, или вернуться в места, где выросли, переехать поближе к детям или отправиться за рубеж? Если вы размышляете о переезде, то посетите выбранное место и посмотрите, стоит ли оно хлопот, оцените все наихудшие моменты, взвесьте все за и против. Это идеальное, казалось бы, место, но будет ли там так же хорошо, когда вы станете старше? Подумайте о медицинском обслуживании: в отдаленной деревне жизнь прекрасна, пока не потребуется больница. Когда вы примете решение о месте проживания, ответьте на вопросы: хотите ли вы жить неподалеку от семьи друзей, хорошо ли вам будет вдали от привычной среды?
