Надеемся, что правила, советы и рекомендации, изложенные в предыдущих девяти главах, помогли вам научиться бережно распоряжаться деньгами и экономить на регулярных тратах, сбалансировав свои доходы и расходы. Для тех, кто хочет продолжать совершенствовать свое умение тратить деньги, предлагаем последнюю этой книги главу, которая поможет закрепить полученные навыки, организовав их в единый комплекс правил доходов и расходов, под названием «семейный (личный) бюджет».
Для чего необходим семейный бюджет
• Семейный бюджет — это технология организации ваших доходов и расходов. С помощью бюджета вы сможете планировать финансовое положение семьи, неуклонно повышая его.
• Правильно организованный бюджет станет «дорожной картой» в решении различных финансовых задач, в том числе и долгосрочных, таких как затраты на образование детей, покупка автомобиля, квартиры.
• Если у вас есть долги — семейный бюджет поможет расплатиться с ними в оптимальные сроки. Залезать в новые долги, скорее всего, больше не придется, так как с помощью бюджета вы точно будете знать о том, какие расходы можно себе позволить.
• Поскольку ваши траты будут организованными, наконец-то появится возможность отложить деньги «на черный день» и экстренные ситуации, связанные с болезнями, увольнениями и другими жизненными неприятностями, не смогут застать вас врасплох.
• С помощь бюджета вы обретете уверенность в завтрашнем дне и этим сможете улучшить свое психологическое состояние, избавившись от стрессовых явлений, которыми часто сопровождаются финансовые проблемы. Как следствие — здоровье укрепится! Ваши близкие (мама, папа, друзья) перестанут переживать за вас, и их здоровье тоже улучшится.
• Распределение бюджетных трат заставит вас задуматься о приоритетах в расходах, а совместное планирование статей бюджета сблизит членов семьи, улучшит взаимопонимание. Это позволит воспитать в семье уважение к деньгами и научится аккуратно обращаться с ними, что даст возможность обеспечить себе и своей семье достойную жизнь, даже имея невысокий доход.
Как лучше спланировать бюджет
• В бюджете обязательно должен быть «резервный фонд», он же «стабфонд», он же запас на «черный день». Решите, сколько вы будете откладывать туда ежемесячно. Обычно это не менее 5 % и не более 20 % семейных или личных доходов. Стабфонд необходимо сначала накопить до одного месячного семейного бюджета, и со временем наростить до размера 3 месячных семейных бюджетов. Конечно, это дело не легкое, но необходимое, так как эти деньги будут служить «подушкой безопасности» на случай финансовых неурядиц.
• Если у вас семья, определитесь, как будет наполняться бюджет: все работающие будут складывать свои зарплаты в одну кучу, а потом распределять по статьям расходов, или как-то по другому. В наше индивидуалистическое время некоторых больше устроит вариант, когда совместно оплачиваются общесемейные расходы (квартплата, питание, расходы на детей, на отпуск), а остальные деньги каждый тратит как сам захочет.
• Определитесь с большими целевыми расходами, требующими длительного накопления средств (новая квартира, машина, дорогой ремонт) и сроками их совершения. Рассчитайте, сколько необходимо будет откладывать в месяц. Цели ставьте большие, но реалистичные, выполнимые. Не обманывайте себя: если не можете откладывать в месяц слишком большую сумму, лучше не начинать себя мучить, а пересмотреть поставленную задачу.
• Будьте гибкими и изменяйте бюджет, если на то возникли веские причины. Например, может увеличится (уменьшится) семейный доход из за смены работы, появится новая потребность в отдыхе или в дополнительном образовании ребенка, у которого обнаружился новый талант. Помните, что главное — это не запрет на изменение статей расходов и доходов, а точное следование им, после того как бюджет принят на семейном совете.
Варианты семейного (личного) бюджета
Существуют разные схемы организации бюджета. Есть среди них по-проще и более сложные. Предлагаем вашему вниманию несколько на выбор.
Вариант первый — простой. До составления бюджета расплатитесь полностью со всеми долгами. Каждый месяц откладывайте 20 % в стабфонд на черный день, остальные 80 % — тратьте на все остальное, как душа пожелает.
Вариант второй — посложней. Здесь тоже ежемесячно 20 % заработка откладывается на черный день, но из этой части также погашаются долги, если они есть. Еще 50 % процентов — на необходимые регулярные расходы, такие как квартплата, продукты питания, одежда, бензин. Оставшиеся 30 % доходов можно пустить на удовольствия — все, что доставит вам радость: отдых, хобби, концерты, рестораны, путешествия…
Вариант третий — еще сложней. Месячный доход семьи распределяется на шесть частей в таких пропорциях: в стабфонд — 10 %; текущие(регулярные) расходы — 60 %; нерегулярные расходы — 10 %; долгосрочные покупки или выплаты по кредитам — 10 % и, наконец, развлечения — 10 %.
Вариант четвертый — народный. Этим способом пользовались наши дедушки и бабушки. Сначала определяются статьи расхода и сколько денег постатейно, например: на черный день, отпуск, крупные покупки — 35 %; квартплата и связь — 20 %; на продукты — 25 %; на проезд — 10 %; на развлечения — остальное. На каждую статью заводится отдельный почтовый конверт (обычно от четырех до семи-восьми), и деньги на определенный расход хранятся в отдельном конверте с соответствующей надписью. Если в каком-то конверте деньги кончились — нужно ждать следующей зарплаты, а до тех пор расходы не производятся.
