5. Оценивайте все с точки зрения альтернативных затрат
Для экономистов реальная стоимость вещей и услуг измеряется тем, от чего вам приходится отказываться ради них. Если я, проголодавшись, попадаю в Макдоналдс с двумя долларами в кармане, я знаю, что реальной стоимостью заказанной мною порции «Чикен Макнаггетс» является «Биг Мак», которым я мог бы полакомиться. Когда вы сегодня сорите деньгами, поразмыслите над тем, от чего вам придется отказаться в пенсионные годы.
Вернемся к примеру с прокатом каждую четвертую неделю видеокассет вместо похода в кинотеатр. Мы убедились, что это позволяет сэкономить 300 долл. в год. А теперь посмотрите на эти 300 долл. не как на возможность купить что-нибудь еще, а как на возможность получить 15 000 долл. через двадцать лет или целых 90 000 долл. через сорок лет. Вспомните то, что говорилось в правиле I: время – деньги. Три сотни долларов в год, вложенные под 8 % принесут через сорок лет примерно 90 тысяч. Если вам сегодня 25 лет, реальная стоимость похода в кино раз в месяц это возможность получить огромные дополнительные деньги к выходу на пенсию.
6. Экономно расходуйте деньги
Что вы делаете с купонами из воскресных газет? Просто выбрасываете? Почему бы вам не воспользоваться ими, чтобы потом отложить сэкономленные с их помощью деньги? Ну а как насчет посещения дисконтных магазинов, работающих под лозунгами типа «Образованный потребитель – наш лучший клиент»? В таких местах можно купить первоклассные вещи с существенной скидкой. А вы не пробовали покупать дорогие вещи в Интернете? Сэкономленный доллар полновеснее доллара заработанного, потому что из заработанных денег вычитаются налоги.
Джонатан Клементс, который ведет превосходную финансовую колонку в Wall Street Journal, предложил читателям рассказать о своих методах экономии. Вот некоторые примеры ответов[15].
• Мы с женой каждый вечер вытряхиваем мелочь из кошельков и кладем ее в свинью-копилку нашей дочери. К концу месяца у нас набирается не меньше 50 долл., и мы вносим эту сумму во взаимный фонд, который будет оплачивать учебу дочери в колледже.
– Марк Габриелла, Сент-Луис, Миссури
• Я прямо-таки сжимаюсь, когда мы едим вне дома и трое моих детей заказывают безалкогольные напитки. Цены всем известны. Поэтому я с ними договорился: они могут заказать себе напиток за один доллар, но если ограничиваются простой водой, то получают доллар от меня. Результаты оказались потрясающими, особенно на отдыхе, когда все время приходится питаться вне дома. Получается тройная выгода: деньги остаются в семье, дети учатся обуздывать желания, а простая вода для них полезнее.
– Майк Джинджерделла, Уоррен, Огайо
• Когда я расплатился за кредит на автомобиль, то поклялся, что никогда больше не стану покупать машины в кредит. После погашения кредита в 1990 г. я начал откладывать те же 500 долл. в месяц. Сегодня у меня на счете более 100 000 долл.
– Билл Уилсон, Даллас, Техас
7. Вовремя погашайте долги по кредитной карточке
Скотт Адамс, создатель комиксов о Дилберте, называет кредитные карточки кокаином финансового мира. «Сначала платить ничего не надо … все для твоего удовольствия, но потом выясняешь, что ты уже подсел на туфли от Нордстрома[16]». Жить в долг по кредитной карточке, пожалуй, самая большая финансовая глупость, какую только можно придумать.
Первые же сэкономленные деньги нужно направить на погашение долга по кредитной карточке. Постепенно избавившись от ежемесячной уплаты высоких процентов, вы станете хозяином положения.
Джек Бреннан, генеральный директор корпорации Vanguard Group, в своей книге «Откровенный разговор об инвестициях» (Straight Talk on Investing) приводит следующий пример.
Представим, что ваша задолженность по кредитной карточке дошла до 20 000 долл. При месячной ставке 1,5 % вам придется выплачивать 300 долл. за использование кредита. Взнос, который карточные компании требуют в погашение долга, обычно не превышает 500 долл. в месяц, потому что они не торопятся уменьшить ваше долговое бремя. А теперь, допустим, вам прибавили 120 долл. в месяц. После вычета налогов и отчислений в пенсионный фонд на руки вы получите около 80 долл. Если направить их на погашение долга по кредитной карточке (чтобы оградить себя от соблазна истратить эти деньги, договоритесь об автоматическом отчислении), ваш долг за год дополнительно уменьшится на 960 долл. Наградой за это будет снижение процентных платежей: в месяц почти на 15 долл., а в год – более чем на 170 долл. В результате ваш долг будет погашаться быстрее.
Догоняющие стратегии
Допустим, вы не делали того, что следовало делать в молодости, а теперь вам за пятьдесят, сбережений почти никаких, пенсионного счета у вас нет, но зато есть долги по кредитной карточке.
Такова печальная судьба большинства так называемых бэби-бумеров – миллионов людей, появившихся на свет в 1946–1964 гг. в период всплеска рождаемости. Выход на пенсию у них не за горами, а значительная часть накоплений растаяла вместе с крахом интернетовского пузыря. Что делать? В такой ситуации обеспечить комфортабельную жизнь на пенсии очень трудно, и для получения результата нужна суровая дисциплина. Вместе с тем никогда не поздно начать формирование пенсионных накоплений. Следующие предложения помогут вам добиться своего.
