➲ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЗАЩИТЫ
Похожие ситуации подтверждают необходимость финансовой подушки безопасности, которая формируется, исходя из 6-12 месяцев ваших расходов. Не минимальных расходов, не прожиточного минимума (потому что мы не живем на прожиточный минимум), а именно ежемесячных расходов. К примеру, если вы тратите в месяц 50 тысяч рублей, значит, в вашей подушке безопасности должно быть хотя бы 300 тысяч.
Зачем это делается? Когда в вашей жизни происходит форс-мажор, т. е. вы вынуждены не работать какое-то время, вы пользуетесь деньгами финансовой подушки безопасности, и ваши долгосрочные цели при этом не страдают, т. к. вы не берете отложеные на их реализацию деньги.
Вы продолжаете реализовывать свои цели и создавать свой пассивный доход. По этой причине финансовая подушка безопасности просто необходима каждому человеку. Это первый шаг в обеспечении финансовой защиты.
Еще несколько слов о финансовой подушке безопасности. Как ее хранить и в чем? Я рекомендую хранить ее на депозите в надежном банке. К тому же она не должна быть привязана к карте: в случае какой-либо острой необходимости у вас не должно быть возможности быстрого доступа к ней. Ночью вы не пойдете в Сбербанк и не будете снимать деньги с книжки, а наутро наверняка одумаетесь.
Также я рекомендую хранить вашу финансовую подушку безопасности в трех валютах. Это рубли, доллары и евро в равных частях. Почему? Возьмите недавнюю ситуацию с падением рубля. Если бы вся финансовая подушка была в рублях, то она бы сильно обесценилась по отношению к росту инфляции, и обычный процент по депозиту не дал бы доходности, превышающей инфляцию.
Важно понимать, что валюта не дешевеет просто так. Ее стоимость снижается по отношению к другим валютам. Если падает рубль, дорожает доллар и евро. В этом случае у нас проседает 1/3 финансовой подушки, а 2/3 – увеличивается.
Доллар и евро тоже постоянно коррелируются между собой. Евро падает – доллар растет. Доллар падает – евро растет. Таким образом, мы в безопасности, и даже если в России произойдет дефолт, у вас в финансовой подушке валюта: доллар и евро. В итоге наша финансовая подушка не уменьшится, а возрастет.
Второй шаг – страхование жизни. Если человек застрахован и с ним случается несчастье (актуально для мужчин – единственных кормильцев в семье, особенно если их работа связана с большим риском), страховая компания выплачивает ему премию на лечение или его семья получает страховую выгоду в случае утраты. Страховка обеспечивает финансовую безопасность семье, что бы ни случилось, а если жизнь застрахована на 10 лет и человек остается жив и здоров, компания выплачивает ему накопленный капитал.
Этот способ также называют «инвестиционным страхованием жизни». Дело в том, что процент доходности от инвестиций в этом случае 3% + 5-6%. Получается, эти деньги не просто хранятся «под подушкой», а страховая компания инвестирует их и делится с вами частью прибыли. Да, доходность здесь небольшая, но смысл этого финансового инструмента в защите.
➲ ПОДБОР ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ. СТРЕСС-ТЕСТЫ
Для правильного выбора инвестиционных инструментов мы с клиентами проводим тест на склонность к риску. Зачем он нужен?
Например, есть такой прекрасный инструмент, как фондовый рынок: инвестиции в ценные бумаги. Так вот, когда мы приходим на фондовый рынок инвестировать, например, миллион рублей, то в первую очередь составляем долгосрочный план на 3-5 лет. По этой причине фондовые колебания в течение месяца и даже полугода не должны оказывать на нас никакого влияния. Мы не должны их замечать. Но в мире инвестиций люди подвержены психологическому влиянию на 90-95%.
Допустим, у человека есть портфель акций на миллион рублей. Случился «черный вторник» (евро взлетел до 100 рублей), и фондовый рынок «просел» на 10-15%, Сбербанк – на 20%. Что обычно происходит с человеком, который видит, что его валютный счет получил минус в 200 тысяч рублей за один день? Как правило, начинается паника. Лучшее, что происходит, клиент продает акции с убытком. Но зачастую случается худшее: человек пытается отыграться, то есть «поймать волну», берет «кредитное плечо» и в итоге теряет весь депозит буквально за несколько дней.
Теперь давайте рассуждать. Когда вы покупаете акции – это форма имущества, по сути, такая же, как недвижимость.
Если вы живете в своей квартире, а рыночные цены на жилье упадут, по большому счету на вас это никак не влияет. Упадут – и ладно, вы все равно живете в этой квартире.
Такая же ситуация и с акциями. Если вы купили акции Сбербанка по 60 рублей, даже если через месяц они будут стоить 10 рублей, ваши ценные бумаги никуда не исчезнут! Вы можете спокойно ждать, пока они вернуться к начальной стоимости.
Когда в 2008-2009 годах акции Сбербанка упали со 110 рублей до 14 рублей (представьте масштаб!), они восстановились в цене за 9 месяцев. И если человек не паниковал, он не потерял свои деньги. В такие моменты очень важно следовать своей инвестиционной стратегии. Если она рассчитана на 5 лет, значит, сидим и ждем в соответствии со своим долгосрочным планом.
Но далеко не каждый может пережить подобные колебания. Для определения стрессоустойчивости клиента, мы прибегаем к помощи специальных стресс-тестов.
Они дают возможность понять, стоит ли клиенту предлагать такие инвестиционные инструменты или лучше предложить облигации, страховые продукты, те же самые депозиты. Пускай это более долгий путь к цели, но клиент не совершит убыточные операции.
➲ РЕГУЛЯРНЫЙ МОНИТОРИНГ
Надо постоянно мониторить ситуацию. Мы с клиентами собираемся минимум раз в полгода и анализируем финансовый план: изменилась ли ситуация в экономике, изменились ли цели, возможно, появилась новая цель (свадьба, рождение ребенка и т. д.). Все это нужно оптимизировать.
Личный финансовый план не составляется на всю жизнь. Структура, «скелет», возможно, остается, но «мясо», которое мы наращиваем, постоянно меняется.
Как увеличить свои доход и «не спустить все деньги в унитаз»?
➲ СПОСОБ БЕЗ ВЛОЖЕНИЙ
Что происходит в России?
Юристы, инженеры и другие специалисты зачастую зарабатывают очень мало, особенно в регионах. В США и Европе самая высокооплачиваемая профессия – врач, потом юрист, потом финансовый советник.
Я из Ярославля. В нашем городе выпускники вузов с красным дипломом зарабатывают максимум 10-15 тысяч рублей.
Представьте масштаб экономической несправедливости: человек с высшим юридическим образованием зарабатывает как уборщица (даже меньше, если сопоставить часы, которые они тратят на работу). Как с этим бороться?
➲ ОПРЕДЕЛИТЕ СВОЮ ЭКСПЕРТНОСТЬ (ПРОФЕССИОНАЛИЗМ)
Какой выход обычно предлагают? Открыть бизнес, продавать щебень, китайские товары, телефоны. По моему опыту и опыту моих коллег знаю, что не получается или очень плохо получается делать то, в чем вы не разбираетесь и что не любите. Вы не случайно пошли учиться на инженера, на юриста – вам это нравится. Вы начинаете продавать телефоны, думая, что заработаете много денег. Может быть, но вы не проявляете в случайной сфере деятельности свою экспертность и не сможете выдержать конкуренции. Что я предлагаю? Определите свою экспертность и начните заниматься предпринимательством в этой сфере!
