Например, на рубеже 2000-х годов, после кризиса 1998 года выиграли семьи – оптимисты. Те, кто считал, что всё будет в порядке. Каким образом? Квартиры в Москве в конце 1990-х годов, после кризиса августа 1998 г., были необыкновенно дешевы.
А потом резко, в разы выросли в цене.
Рискнули и выиграли семьи – оптимисты, скупавшие квартиры по дешевке. Те, у кого не было паники, а было, наоборот, настроение прочно стоять на земле и играть в долгую, потому что «ничто никуда не денется».
Семья – «оптимист» и семья – «пессимист» будут вести себя совершенно по-разному, занимаясь своими деньгами и имуществом.
Оптимисты будут расти и падать быстрее.
Семьи – пессимисты будут медленно и мучительно набирать высоту, либо не наберут ее совсем.
Политика семьи – что решается?
«Модель семьи». Где она будет жить (дома, за рубежом, переезд внутри России, распределенная семья). Под одной крышей («семья трех поколений») или же все неминуемо разъедутся. На всё это у каждого члена семьи могут быть разные точки зрения, свои вкусы, желания.
Идеология семьи. «Исламские финансы» или «православные»? Запрет процента? Финансовые рынки – это только спекуляция? Нелюбовь к США? За всем этим – реальные запреты для семьи на те или иные активы.
Не вкладываемся в производство вооружений? Только в «зеленые активы»? Вкладываемся только в те компании, которые декларируют «социальную ответственность».
Этика семьи, идеология, которой она придерживается, прямо определяет, что будет происходить с ее имуществом.
Крупные издержки. Из тех, что неминуемы.
Образование, страховки, медицина (здесь расходы могут отличаться постоянством).
Желания и хобби – затратные (коллекции, спорт, требующий крупных сумм, коллекции, всё то, что ретро, или всё то, что стремится вдаль, ввысь, в глубину, и при этом цены – выше крыши).
Новые бизнесы семьи или даже венчуры для души (смена профессии).
Новые капитальные затраты. Да хоть участок на Луне. Желания неисчислимы. Пробурить, посадить в землю, возвести – и, что самое важное, купить.
Финансовая подушка, сбережения. Она есть? Что от нее должно остаться? Или, наоборот, она должна прирасти?
Цели, величина имущества. 500? 10000? 100 х 1000? Дело не в том – сколько, мы все – разные. Но хотя бы представлять – что заказываем в будущем.
Главное – не уменьшаться в имуществе. Для многих это непереносимо.
А, собственно, за счет каких средств? Какие доходы мы ожидаем? Какое имущество приносит доходы, какое – нет. От чего избавиться. Что перетрясти. Нет ли того, что лежит без дела. Что изменить в потоке доходов. Как сделать, чтобы они постоянно росли, чтобы в них не было тряски. Или хотя бы не уменьшались.
И, что очень чувствительно, брать ли в долг? У кого, когда, сколько, под залог чего? Каков предел долга? Или еще говорят, какой кредитный рычаг? Кто будет брать в долг? Какой максимальный процент? Какую часть доходов можно отдать в погашение?
Какие активы? Вопросы всё копятся. Самые ли простые? Депозит и наличка – это предел воображения? Валюта – это счастье? Или же – более сложные. Ценные бумаги, деривативы, финансовые рынки.
Будут крупные приобретения имущества? Ремонты, реконструкции? Мечта всей жизни – купить яхту и отправиться куда подальше? Или дом в глуши? Пусть здесь разбираются сами?
Семейные деньги в долг? «Неформальные финансы». Кому-то отдать деньги под процент. Или даже официально – через сделку, нотариуса. Такие сделки – тоже семейные активы.
Рубли? Валюта? Несколько валют? Золото? Металлические (золотые) счета? И чахнуть над золотом? Купить что-то ретро и ждать, когда повысится в цене?
Какие риски? И какие лимиты на них?
Берем на себя валютный риск, занимая в долларах? Или рубль точно покатится вниз, и мы сядем в яму – наши рублевые обязательства резко возрастут, а доходы – нет.
Или же всё наоборот? Берем на себя валютный риск, отдав деньги на депозит в евро в банке? Но если рубль усилится к евро – мы потеряем.
Мир рисков, мир изменчивости.
Риск ликвидности.
Кредитный риск.
Процентный риск.
Рыночный риск.
Валютный риск.
Операционный риск. Это не только риск человеческой ошибки, но еще и криминала. Кто-то когда-то решит отнять у вас собственность, неважно какую.
Как будем управлять этими рисками?
Что сделать, чтобы эти риски – часто очень крупные – не пришли и не постучались.
Что поискать?
Где что находится. Права собственности, права на наследство, доверенности. Авторские права. Договоры – на депозиты, на кредиты. Документы – существуют ли, актуальны ли, – в России всё часто меняется. Удостоверены ли они.
Заодно – идут ли выплаты. Должники забывчивы.
Изготовить сканы, копии.
Сделать опись активов, счетов, способов доступа. Семейный справочник. И заодно, может быть, обнаружить что-нибудь новенькое.
Что еще делать?
Готовиться проявить чудеса изобретательности, если что-то ухудшится. Готовиться думать и строить, если времена начнут улучшаться. Готовиться пытаться управлять рисками, ликвидностью и доходностью имущества семьи на несколько поколений вперед, если, конечно, жизнь и другие обстоятельства это позволят.
Готовиться быть неординарными, изобретательными, мобильными, готовыми к перемене мест и идей. Извернуться, придумать, перевернуться – но сохранить имущество семьи даже в тех обстоятельствах, когда это кажется невозможным.
Но обстоятельства – разные. Нет прямых аналогий. Но есть аналогии – в хитром, творческом мышлении человека, сохраняющего – и охраняющего – свою семью и то, чем она живет.
Финансовые заповеди
1) Не запасешься.
2) Всё, что может, должно приносить доход. Любое лишнее имущество. Всё, что жалко было отдавать в чужие руки. Всё, что дорого, но просто время пришло (если это так). Все активы семьи должны постоянно пересматриваться – что с ними делать (избавиться, в доход, держать).
3) Все, кто могут, должны приносить доход. Нет денег – есть льготы.
4) Больше всего денег дают хорошие идеи.
5) Выживают связями с людьми. Легче тем, кто дружит, тем, кто имеет подход и понимает правила. Легче экстравертам.
6) Из российских кризисов веками выползают землей, огородами и садами.
7) Не спекулировать по мелочи. Всё равно проиграете. Против вас профи.
8) Вкладываясь на годы, не пытайтесь отыграть копейку. В чем-нибудь да попадетесь.
