Самая известная и распространенная форма страхования – это накопительное страхование жизни (НСЖ). Почти у каждого жителя Германии есть хотя бы одна такая страховка. Для 60 процентов населения это единственная форма накопления средств на старость. Однако в данной форме страхования совмещаются несовместимые вещи, а именно защита семьи на случай потери кормильца и накопление средств на спокойную старость.
Страховые компании объясняют популярность страхования жизни высокой степенью доверия населения. В действительности причина несколько иная. Страховые агенты за заключение каждого такого договора получают комиссионное вознаграждение, причем сразу!
Представьте себе, что каждый месяц вы платите по 100 марок за свою страховку, а страховой агент сразу же кладет себе в карман 1200 марок (а может быть, и больше)! Как вы думаете, кто все это оплачивает? Конечно же, вы сами.
Неудивительно, что он так усердно убеждает вас. Для этого используются все мыслимые и немыслимые способы. Агент внушает вам страх перед несчастными случаями и смертью. Он взывает к вашему чувству ответственности за судьбы детей. Он рисует перед вами картины апартаментов на берегу моря, которые вы сможете позволить себе в старости. Все это неплохие аргументы, но их можно привести не только в пользу накопительного страхования жизни.
Как все это действует?
Многие покупатели полисов НСЖ полагают, что они получают страховую защиту как бы бесплатно. Ведь по окончании действия договора они получают все внесенные суммы взносов, да еще и с процентами.
Ничего подобного! За договором НСЖ скрывается обычная накопительная программа, связанная с гарантированной выплатой определенной суммы в случае смерти страхователя. По достижении определенного возраста вы тоже получите какую-то сумму, но вот этого вам никто не может точно гарантировать. Тот, кто обещает вам это, лукавит! Какая-то минимальная сумма может быть гарантирована, а все остальное состоит из процентов и дивидендов, которые страховая компания, возможно, заработает для вас к этому времени.
Ну что ж, пока все понятно. Вы, разумеется, должны:
1. позаботиться о безопасности своей семьи;
2. обеспечить свою собственную старость.
Но теперь возникает вопрос: а действительно ли НСЖ – это самый подходящий инструмент для этого?
Многие эксперты считают данный вид страхования не только неэффективным, но и неприемлемым способом вложения денег.
Свою жизнь вы могли бы с неменьшим успехом, но за значительно меньшие деньги застраховать по договору рискового страхования жизни, а о своей старости позаботиться путем вложения денег, например в инвестиционные фонды со значительно большей доходностью.
В договоре НСЖ ваши месячные взносы растут слишком медленно, так как страховщик пускает в дело не всю сумму. Примерно одна четверть от нее откладывается в страховой фонд. Ведь в случае смерти страховая компания должна сразу выплатить всю сумму возмещения, даже если договор был заключен буквально накануне.
Еще некоторая часть ваших взносов идет на так называемые управленческие расходы. Это и премии для страховых агентов, и расходы на содержание аппарата компании, что составляет минимум 20 процентов.
Оставшаяся часть (около 60 процентов) действительно участвует в накоплении капитала. Страховые компании инвестируют их в акции и ценные бумаги с фиксированным процентом доходности, но только в рамках, установленных законом. Доход, получаемый в виде процентов и дивидендов, на 90 процентов подлежит возврату застрахованному лицу.
Поскольку законодатель предусматривает в данном случае минимум риска при вложении капитала, то у страховых компаний всегда наготове объяснения по поводу малой доходности.
В среднем доходность по договору накопительного страхования жизни составляет 6 процентов в год. Но не от всей суммы, которую вы вносите ежемесячно, а только от ее накопительной части. Давайте еще раз вернемся к нашему примеру, в котором ежемесячный взнос составляет 100 марок. Вычтем отсюда отчисления в страховой фонд и на управленческие расходы. В накопительной части остается 60 марок. Вот на эти деньги и начисляются 6 процентов. По отношению ко всей сумме ежемесячного взноса (100 марок) это будет всего лишь 4 процента.
Этого вам страховая компания не скажет. Она пытается создать у вас впечатление, что 6 процентов относится ко всей сумме вашего взноса.
Прочие недостатки НСЖ
Вы не покупаете полис НСЖ, вам его продают. Подготовка страховых агентов на 80 процентов состоит из умений и навыков продажи и лишь на 20 процентов из профессиональных знаний. Запомните, страховой агент ни на чем не может заработать больше, чем на договорах НСЖ. А оплачиваете его вы! Вы платите ему премии из тех денег, которые могли бы стать частью вашего состояния.
И еще одно обстоятельство. Предположим, что булочник соглашается продавать вам хлеб лишь при условии, что вы каждый день на протяжении двадцати пяти лет будете покупать только у него. Вы согласитесь на это? Конечно, нет. Почему же в таком случае вы соглашаетесь на кабальные условия НСЖ?
Как выйти из договора страхования?
Прочитав эту главу, вы, возможно, захотите расторгнуть свой договор накопительного страхования жизни и немедленно избрать более эффективный вид страхования и накопления состояния.
Будьте осторожны! Страховой компании это наверняка не понравится. Она, конечно же, включила в текст договора капканы для клиентов-ренегатов.
Разумеется, у вас есть возможность досрочно расторгнуть договор. Страховая компания в этом случае подсчитает для вас стоимость обратного выкупа полиса.
Чтобы проверить, какой из вариантов для вас наиболее предпочтителен, вам в любом случае потребуется направить соответствующий запрос в страховую компанию. Вас, конечно, удивит, как низко оценивается стоимость обратного выкупа. В первые годы вы не получите обратно даже полную сумму выплаченных вами взносов, не говоря уже о каких-то процентах. В страховой компании вам скажут то, что вы уже и так знаете: накладные расходы очень высоки, ваш полис больше не имеет никакой ценности и т. п. Вы ведь помните о комиссионных вознаграждениях для агентов и о расходах по содержанию аппарата компании?
Если эти деньги вам срочно не нужны, то подумайте, может быть имеет смысл сохранить договор страхования, но без уплаты ежемесячных взносов. В этом случае вы через несколько лет получите те деньги, которые уже успели внести по договору, и даже с некоторыми процентами, но за вычетом накладных расходов и сумм, поступивших в страховой фонд.
