Ознакомительная версия. Доступно 20 страниц из 97
Рассмотрим некоторые примеры функциональных возможностей, разработанных за пределами финансовых институтов.
Рисунок 2. Направления разработки функциональных возможностей
Посредники, предоставляющие услуги по идентификации
Как уже говорилось, в мировой индустрии мобильных платежей, в отличие от платежей посредством пластиковых карт, преобладают игроки, работающие исключительно онлайн и не являющиеся частью банковской или созданной банками платежной сети. Сервисы Facebook, Apple, Google, Alibaba, WeChat и другие сегодня превосходят банки в умении устанавливать личность клиента. Некоторые страны (например, Канада) тестируют системы цифровой идентификации авиапассажиров на базе блокчейна, которые когда-нибудь заменят паспорта[218]. Как указывалось в предыдущих главах, в перспективе банки не будут с нуля накапливать информацию о клиенте: они просто начнут сопоставлять биометрические или поведенческие маркеры с соответствующими базами данных для установления личности клиента. Как ранее отметил Дэвид Бёрч, банки могут стать ключевым звеном системы хранения проверенных идентификационных данных, но и в этом случае клиенту не придется заново предоставлять всю необходимую информацию при открытии очередного счета.
Брокеры данных
Вы, наверное, думаете, что больше всего сведений о вас есть у Google, Facebook и Apple[219]? Если вы живете в США или Европе, то эти организации не входят даже в первую десятку компаний, хранящих данные о вас или данные, позволяющие понять, кто вы и чем занимаетесь. В докладе Федеральной торговой комиссии США за 2014 год[220] приводится описание целой отрасли по сбору данных из различных источников без уведомления потребителя. Организации, работающие в этом направлении, многочисленны и тесно связаны между собой. В совокупности отрасль может хранить миллиарды единиц данных почти по каждому потребителю в Соединенных Штатах. В ЕС действует Общий регламент по защите данных, устанавливающий правила обработки, защиты и использования персональных данных граждан ЕС, но он не дает банкам преимущества перед прочими организациями. Более того, с внедрением норм открытого банкинга именно небанковские технологические провайдеры получат самый широкий доступ к банковским данным пользователей.
Брокеры данных знают, что для использующих технологии компаний доступ к профилям клиентов будет становиться всё более существенным фактором успеха. Это означает, что в конечном итоге все организации, работающие над совершенствованием опыта взаимодействия клиента с банком, будут вынуждены обращаться к брокерам данных, чтобы понимать, где и когда клиенту понадобятся те или иные услуги. Данных, которыми располагает сам банк, для этих целей не хватит; кроме того, имеющиеся у банка данные формально принадлежат клиенту, и он будет использовать их, чтобы получать услуги и в других организациях.
Облачные сервисы
Сегодня значительная часть архитектуры альтернативного банка (связанная с кибербезопасностью, идентификацией, управлением сессиями, интеграцией в магазин приложений и мобильную операционную систему) – это подключаемые модули на базе Google, Amazon Web Services или Microsoft Azure[221]. Для многих банков частное облако – не более чем усовершенствованное хранилище данных. Для альтернативных банков облако – коллекция сервисов, которые можно использовать без необходимости разрабатывать их самостоятельно. Кроме того, в вопросах обеспечения интернет-безопасности облачные сервисы типа AWS сегодня в 5-10 раз превосходят собственные системы банков. Платформа Amazon каждый день фиксирует десятки тысяч DDoS-атак, атак хакеров, атак с использованием чужих IP-адресов и иные виды угроз. Нарушения работы приложений на базе AWS случаются всё реже по мере совершенствования системы защиты.
В кругу специалистов по кибербезопасности это явление часто сравнивают с реакцией иммунной системы. С увеличением числа отраженных атак архитектура становится более устойчивой. Системы AWS атакуют чаще, чем системы любого банка мира, поэтому компании приходится постоянно укреплять и совершенствовать защиту. Ставлю десять биткойнов, что, если выставить систему кибербезопасности вашего банка на бой против системы AWS, последняя побьет вас, как Скала (Дуэйн Джонсон) на матче федерации WWE по рестлингу[222].
Суть в том, что для альтернативного банка обращение к услугам облачного сервиса – очевидное решение. Вы получаете целый набор сервисов, которые можно быстро внедрить, систему кибербезопасности военного уровня и возможность почти мгновенно подключать новые процессоры и увеличивать место для хранения данных, когда возникает потребность в масштабировании. Вам больше не нужно постоянно закупать новое оборудование.
Технологические агрегаторы
Технологические агрегаторы (как в области финансов, так и в других сферах) будут играть важную роль в качестве посредников нового поколения. Китайские системы Alipay и WeChat по сути уже стали агрегаторами платежей, составив серьезную конкуренцию банкам в Китае, а в последнее время и в других странах[223]. Операционные системы смартфонов, магазины приложений, голосовые платформы типа Alexa сегодня являются самыми настоящими технологическими агрегаторами. В 2015 году банки JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo спровоцировали начало борьбы между крупными финансовыми институтами и популярными сервисами управления личными финансами и агрегаторами, такими как Intuit/Mint, Geezeo, MX/Money Desktop, Yodlee и другие. Банки заявили, что замедление предоставления данных в ответ на запросы с этих сайтов было связано с проблемами безопасности. Впрочем, впоследствии спрос клиентов на услуги этих сервисов только увеличивался, что стимулировало заключение всё новых соглашений об обмене данными между банками и агрегаторами.
В данном случае работает преимущество первого хода: банки, заключившие преференциальные соглашения об обмене данными, получат больше возможностей от сотрудничества с платформами-агрегаторами.
Ознакомительная версия. Доступно 20 страниц из 97
