Резюмируя главу, отмечу, что изложить все многообразие особенностей видов залогов не являлось самоцелью. Гораздо важнее, чтобы специалист по работе с залогами, прочитавший эту главу, сам овладел инструментарием анализа любого вида обеспечения кредитного продукта. Обсуждая с коллегами их экспертные заключения, я многократно убеждался, что причина поверхностной проработки заключения в том, что специалист не овладел навыками выявления особенностей анализируемого имущества.
В помощь залоговикам мной систематизированы (табл. 3.33) универсальные блоки, анализ которых в разрезе конкретного вида залога поможет выявить его специфику.
Табл. 3.33. Универсальные блоки по залогам
Глава 4
Правила залоговой вертикали в региональной сети
Залоговая служба в региональной сети – это инструмент тонкой настройки, который отлично характеризуем аббревиатурой COIL[158]. Расшифровка этого акронима (табл. 4.1) позволяет понять средства, используемые для организации успешной работы в сети.
Табл. 4.1. COIL[159]
Практику построения коммуникаций и систему обучения залоговой работе мы разобрали во второй главе, поэтому вашему вниманию предлагаются две оставшиеся функциональные составляющие – лимитирование и контроль.
4.1. Механизмы лимитирования функционала залоговых служб
Лимит самостоятельной работы (ЛСР) региональной залоговой службы означает предельный совокупный объем финансирования на одного заемщика или группу взаимосвязанных/аффилированных лиц, с обеспечением которого уполномочено работать залоговое подразделение.
ЛСР могут вводиться для создания системы согласования залоговых заключений. При превышении ЛСР региональной точке, выполнившей заключение, необходим акцепт подразделения залоговой службы, обладающей соответствующим уровнем ЛСР. Такая классическая «каскадная» система ЛСР выравнивает различный квалификационный уровень сотрудников залоговых служб и качество сопровождаемых ими залоговых портфелей.
При продвинутой организационной структуре ЛСР используют как регуляторный механизм. Иерархическая подчиненность залоговых подразделений в сети выстраивается в зависимости от уровней их ЛСР. В этом случае присвоение ЛСР ведет к наделению региональной залоговой службы полномочиями по администрированию участков залоговой работы в подчиненных ей залоговых подразделениях с меньшим ЛСР. Служба-администратор осуществляет:
• контроль экспертных заключений (≥lim – обозначение сверхлимитных проектов), результатов мониторинга и переоценки обеспечения;
• нормативное сопровождение, обучение, консультирование;
• обработку статданных по залоговому портфелю и нормативной нагрузке.
Если назначение ЛСР стало понятно, то поговорим о методах его расчета. ЛСР залоговой службы может быть фиксированным значением или расчетным. При фиксированных значениях вводят линейку ЛСР-констант на основе статданных залогового портфеля. Например, базовый ЛСР, средний и крупный. Критерии присвоения фиксированных ЛСР, как правило, сводятся к прохождению залоговиками испытательного срока и положительного результата согласования головным офисом пула заключений.
Наиболее распространенными расчетными методами определения ЛСР региональной залоговой службы являются:
• приравнивание ЛСР к лимиту самостоятельного кредитования филиала. Удобство метода – в отсутствии необходимости создания нормативной надстройки для ЛСР. Залоговая служба с заданной периодичностью использует результирующие данные от кредитного блока по ЛСК. Минус – в отсутствии учета индивидуальности конкретного регионального залогового подразделения и показателей его работы;
• привязка ЛСР к величине среднего кредита в кредитном портфеле филиала по программе корпоративного и/или малого бизнеса. Метод хорошо считывает бизнес-потребности региональной точки, но не учитывает качество кредитного и залогового портфелей, а также квалификацию и показатели работы залогового подразделения.
Исключить дефекты вышеприведенных методов позволяет метод балльной оценки ЛСР. Предлагаю рассмотреть его в деталях.
Оптимальна ежеквартальная периодичность расчета и пересмотра ЛСР ЗСФ. Расчет количественного значения ЛСР в балльном методе основан на оценке показателей двух блоков:
• Блок I. Оценка качества организации работы залоговой службы филиала (ЗСФ).
• Блок II. Оценка кредитной истории и деловой активности филиала.
Блок I. Оценка качества организации работы залоговой службы филиала
А..Проводится оценка организации работы ЗСФ по соблюдению действующих в банке залоговых технологий (табл. 4.2).
Табл. 4.2. Оценка организации работы ЗСФ по соблюдению действующих в банке залоговых технологий[160]
Б..Оценка укомплектованности подразделений в филиале (табл. 4.3).
Табл. 4.3. Оценка укомплектованности подразделений в филиале
