Затем вы должны понять, как именно вы каждый день тратите деньги. Хотя это и скучно, но попробуйте в течение нескольких недель записывать все свои расходы. Заведите блокнот или используйте специальное приложение на смартфоне. Есть бесплатные приложения trackmyspend app и iXpenseIt. Они позволяют хранить чеки в цифровой форме и формируют отчеты по вашим расходам.
Секрет успеха кроется в изменении образа мыслей. Помните, что вы – директор собственной компании. Вы решаете, стоит ли купить новое пальто или переоборудовать кухню – или увеличить сумму свободных средств и инвестировать их в будущее. Я решила действовать не так, как все остальные. Я думаю о том, что для меня по-настоящему важно. Я жила и в больших домах, и в маленьких и прекрасно себя чувствовала везде. В моем гардеробе только та одежда, которую я действительно ношу. Меня вполне устраивает моя скромная японская машина. Я заказала кухонную столешницу в соответствии с моим ростом (я – женщина-жираф) и оплатила «мягкое закрывание» ящиков – когда я пишу эти слова, подобные расходы кажутся просто бессмысленными. В чем-то я себя ограничиваю, но всегда думаю о собственном счастье.
Мысль о безумных очередях на распродажах приводит меня в ужас. Это настоящее безумие. Я не представляю, как охотники за скидками возвращаются домой в автобусах с множеством пластиковых пакетов в руках. Неужели они действительно счастливы, купив то, что вовсе не собирались покупать в течение года? Желтые платья, оранжевые туфли и пастельные покрывала… Я не хожу на распродажи, потому что знаю, что куплю то, что не собиралась, только потому что эти вещи стали стоить дешевле.
Очередная пара туфель может пробить брешь в вашем инвестиционном портфеле. Настоящая победа – это наличие свободных денег. Попробуйте спросить себя, действительно ли это вам нужно и действительно ли вы хотите это купить. Помните «вдумчивое питание» из главы, посвященной вашему телу? Попробуйте использовать стратегию «вдумчивых расходов». Как пишет Джоан Бейкер в книге «Мужчина – это не финансовый план»: «Каждый потраченный вами доллар отдаляет вас от жизни, о которой вы мечтаете». В среднем возрасте нужно меньше вещей. Обилие вещей не сделает вас счастливой.
В большинстве книг о финансах даются покровительственные советы о том, как можно экономить деньги, сокращая расходы на такие вещи, как кофе в кофейнях и глянцевые журналы со сплетнями, или не отправляясь за продуктами, как следует не пообедав. Конечно, это помогает, но гораздо важнее получить выгодные предложения в серьезных вещах. Банки полагаются на инерцию клиентов и предлагают далеко не самые выгодные условия. Изучайте различные предложения. Просите свой банк улучшить условия вашего обслуживания или переходите в другой.
Большинство выгодных банковских предложений рассчитано только на новых клиентов. Переводить деньги – дело хлопотное, но приносящее глубокое удовлетворение. Изучите условия своего ипотечного кредита, депозитных вкладов, сберегательных счетов, кредитных карт, страхования автомобиля и имущества, тарифа мобильной связи и т. п. Конкуренция сегодня очень жестока. Как только я вижу привлекательное предложение, то сразу хватаюсь за него. Я готова перейти к другому поставщику услуг, если его условия более выгодны.
Все это очень важно. Это часть игры. Скромная английская девочка, которая не говорит о деньгах, осталась в далеком прошлом.
6. Сбережения и инвестиции
Сбережения
Если вы еще работаете, подумайте о том, чтобы откладывать хотя бы десять процентов заработка на сберегательный счет. Рассматривайте эти выплаты как оплату собственного труда. Я считаю, что у каждой женщины должен быть счет «Тельма и Луиза», средств на котором хватит хотя бы на полгода жизни. Так, на всякий случай. (В фильме Тельма говорит: «Я даже не помню, когда чувствовала себя такой защищенной» – надеюсь, вы тоже это почувствуете!)
К сбережениям можно отнести и депозиты на определенный срок с выплатой процентов. Это хороший вид сбережений для тех, кто еще не обладает финансовой уверенностью. Это самый безопасный вид сбережений, к которому легко получить доступ, но при этом такие депозиты приносят минимальный доход.
Сбережения – это накопление денег, а вот инвестиции – это умение заставить деньги работать, с тем чтобы они приносили более высокий доход. Сбережения приносят проценты, но инвестиции могут вырасти гораздо значительнее. При этом любые инвестиции связаны с определенным риском.
Банк – это место, где вам предлагают зонтик в хорошую погоду и просят его вернуть, когда начинается дождь.
Роберт ФростИнвестиции[32]
Куда вкладывать деньги – сугубо личное решение, которое во многом зависит от вашего отношения к риску. Чем более рискованное дело вас привлекает, тем выше может оказаться потенциальная награда. Риск и доходность идут рука об руку. Осознание того, что деньги активно работают на вас, а не наоборот, приносит глубокое удовлетворение. Основные инвестиционные возможности, помимо инвестиций в самого себя – в собственный бизнес, повышение квалификации (и получение налоговых вычетов на эти расходы!), – это недвижимость и акции. Вы можете выбрать одно или другое, но помните, что не стоит класть все яйца в одну корзину, или обратиться к финансовому консультанту, который поможет сформировать инвестиционный портфель.
Недвижимость
Инвестиции в недвижимость – это прекрасное средство сбережения, поскольку вы просто обязаны откладывать деньги через погашение ипотечного кредита, а в конце концов получаете надежный актив. Однако инвестиции в недвижимость помимо собственного дома – более рискованное дело, поскольку на этом рынке постоянно происходят то взлеты, то падения.
То, что какой-то дом на какой-то улице продали за определенную сумму, вовсе не означает, что такой же дом по соседству можно будет продать за те же деньги через полгода. Каждый дом уникален, все оценивают дома по-разному, а потребительская уверенность – вещь очень непостоянная. В конце концов дом стоит ровно столько, сколько за него готов заплатить покупатель. Добавьте еще необходимость выплаты налога на недвижимость, расходов на ремонт и содержание – все это заметно снижает прибыль.
Недостаток инвестиций в недвижимость заключается также и в том, что продажа требует времени и расходов. Тут все или ничего. Невозможно продать только спальню, если вы захотите вернуть часть инвестиций. Вложения в недвижимость не столь доходны, как инвестиции в фондовый рынок, и довольно рискованны.
Акции
Приобретая акции, вы становитесь совладельцем определенного бизнеса. Конечно, это потенциально рискованное дело, но более доходное. Несмотря на колебания курса, в среднем с течением времени акции оказываются более доходными, чем депозиты. Проще говоря, они просто обязаны быть таковыми – если акции будут приносить меньшую доходность, чем банковские вклады, то предприятия просто разорятся. Именно об этом должен думать хороший директор!
