В ситуации, когда вы отказываетесь погасить счет, переданный в инкассирующее агентство, эта организация и кредитор имеют в своем распоряжении несколько лет, чтобы взыскать с вас задолженность по суду. Ясно, что запись о судебном иске против вас в кредитном досье вам совсем не нужна, но, прежде чем подавать на вас в суд, вас должны уведомить о таком намерении и предоставить последний шанс договориться полюбовно. Если срок исковой давности истек, тогда иск против вас возбудить уже не смогут.
Запись о передаче счета в инкассирующее агентство, как уже обсуждалось, может сохраняться в кредитном досье в течение семи с половиной лет от даты первого пропущенного платежа. Даже если вы не погасите долг, запись по истечении этого срока из досье исчезнет. Если в агентстве по взысканию долгов вам утверждают иное, фиксируйте эту ложь. Если вам говорят, что информация может храниться в кредитном досье дольше, чем положено, и что у сборщика долгов «есть свои способы» сделать так, чтобы эти сведения сохранялись в течение более длительного времени, это является прямым нарушением Закона о добросовестной практике взимания долгов, который запрещает вводить потребителей в заблуждение такими ложными заявлениями.
Обратите также внимание на некоторые нюансы, связанные с кредитным досье.
1. Насколько высока вероятность того, что на вас действительно подадут в суд? Если такой риск есть, то ищите любую возможность расплатиться, в противном случае решение суда попадет в ваше кредитное досье, если вы проиграете процесс. Разумеется, очень непросто определить, блефуют или нет кредитор и инкассирующее агентство, угрожая вам судом.
2. Можно ли побудить инкассирующее агентство, если вы рассчитаетесь с ним, удалить запись о задолженности из кредитного досье? Если агентство согласится на такой вариант, заручитесь согласием в письменной форме, прежде чем платить. Фирмы по взысканию долгов часто много обещают, но, получив деньги, забывают о своих обещаниях. Кстати, имейте в виду, что это никак не касается записи о задолженности перед первоначальным кредитором, которая не менее пагубна для вашей кредитной репутации.
3. Если вы договариваетесь о том, чтобы погасить задолженность, заплатив меньше, чем должны, отметка о таком «урегулировании» появится в вашем кредитном досье. Впрочем, если это касается счета, переданного в инкассирующее агентство, хуже уже не будет.
4. Не идет ли речь о старой задолженности, сведения о которой так или иначе скоро будут удалены из кредитного досье? Имеют место жалобы на сборщиков долгов, что те якобы продолжают сообщать в кредитные бюро о долгах, которым больше 10 лет. Это противозаконно.
Какие есть сведения о вашем первоначальном долге? Если указано, что он списан, и баланс нулевой, погашение его много проку вам не принесет. Если же баланс ненулевой, то, расплатившись с кредитором, вы вынудите его обнулить баланс по списанному долгу в кредитном досье и это несколько улучшит ваш кредитный рейтинг.
Если вы претендуете на ипотечный кредит, кредитор может потребовать, чтобы вы сначала рассчитались с инкассирующим агентством. Опять же, в каждом случае по возможности принимайте меры к тому, чтобы соответствующая негативная информация была удалена из кредитного досье. Или хотя бы добейтесь записи, что долг погашен полностью.
Помните, что инкассирующие агентства обязаны сообщать дату первого неплатежа, приведшего к передаче счета к ним для взыскания. Если такой информации нет, можно опротестовать долг.
Ежегодный «кредитосмотр»
Хотя бы раз в год заказывайте через интернет бесплатные копии своего кредитного досье в каждом из трех крупнейших агентств кредитной информации. Имеет смыл получить все три копии. Кредитные бюро не обмениваются информацией между собой, и поэтому вам необходимо удостовериться, что во всех трех документах содержатся достоверные сведения.
Таким же образом можно бесплатно узнать свой кредитный балл. Это поможет вам понять, в каких аспектах ваша кредитоспособность на высоте, а в каких стоит подтянуться.
Теперь разберемся с мошенниками.
Глава семнадцатая
Мошенничество
На кредитном рынке складывается парадоксальная ситуация. Чем больше честные американцы страдают от плохой кредитной репутации, испорченной разводом, банкротством, неожиданными болезнями и другими круто меняющими жизнь событиями, чем сильнее они хотят справиться со своими кредитными проблемами, тем более наглыми и откровенно жульническими становятся действия мошенников в отношении самых уязвимых и беззащитных граждан. В результате очень часто искреннее желание человека восстановить свою кредитоспособность, если он нарывается на такого бессовестного жулика, оборачивается тем, что кредитная ситуация становится только хуже.
Как же избежать этого, как не стать мишенью для мошенников?
Во-первых, прочитайте эту главу и постарайтесь разобраться в том, какими методами и приманками пользуются жулики. Они играют на ваших страхах и слабостях. Понять, манипулируют вами или нет, не так уж трудно. Сделайте шаг назад, рассмотрите приманку со всех сторон, отключите на время эмоции и подумайте, не используется ли она для того, чтобы, играя на страхе, подтолкнуть вас к определенному решению. Что скрывается за этой приманкой? Используйте, наконец, свои навыки критического мышления.
Во-вторых, если не хотите стать жертвой мошенников, не бросайтесь сломя голову за предложениями, которые сформулированы слишком гладко, чтобы быть правдой. Если вы не можете устоять перед сладостным звучанием фраз типа «Решение всех ваших кредитных проблем всего за 199 долларов!» или «Гарантированный кредит в любых обстоятельствах!», то обретете только дополнительные проблемы. Оценивайте информацию критически, не верьте ни одному слову, пока полностью не удостоверитесь, что это не обман. А убедившись в этом, все равно не верьте.
В конце концов, если бы любые кредитные проблемы можно было решить за 199 долларов, стал бы я писать эту книгу? И стали бы вы ее читать?!
Но мы продолжаем писать и читать, потому что знаем, что панацеи нет, простых решений у сложных проблем не бывает. С кредитными проблемами можно справиться, если решать их в реалистической и систематической манере. Редко (если вообще когда-нибудь) бывает, чтобы проблему можно было решить, просто заплатив сказочникам и иллюзионистам, обещающим мгновенное избавление от всех забот.
Прокуратура любого штата имеет подразделение, которое занимается защитой граждан от мошеннических афер. И работа эта нелегкая.
Законы большинства американских штатов требуют от агентств по восстановлению кредитоспособности регистрироваться и запрещают им брать плату за услуги вперед. Однако такие меры защиты не гарантируют отсутствие проблем. Джо Энн Гиббс, заместитель генерального прокурора штата Невада, занимающаяся вопросами коммерческого мошенничества, рассказала о деле одного такого агентства, имевшего достаточно долгую историю вполне легальных операций. К сожалению, владелец этой фирмы, базировавшейся в Лас-Вегасе, слишком увлекся азартными играми и начал пользоваться деньгами своих клиентов. Некоторое время никто об этом не подозревал. Когда же наконец все вскрылось, клиенты оказались в гораздо худшем финансовом положении, с гораздо более тяжелым бременем долгов, чем это было, когда они обратились в агентство за помощью.
