1. Кредитная игла
За последние годы многие из нас привыкли жить в долг. Приходишь в магазин за какой-нибудь мелочью, а домой отправляешься с новым плазменным телевизором или ноутбуком. Забежал пополнить телефонный счет в салон сотовой связи, увидел новую модель Nokia и понимаешь, что без нее не уйти, тем более, что услужливый кредитный консультант предлагает программу без первоначального взноса. Каждый второй приобретал автомобиль в долг.
Покупки осуществлялись так же легко, как и выдача кредитов: один-два документа, и сотрудники банков, оккупировавших практически все торговые точки, в течение 10–15 минут оформляли заявку, а максимум через полчаса приходил ответ – готов ли банк выдать заем на покупку. До осени 2008 года число отказов было минимальным – в борьбе за клиента и под давлением ритейлеров банки ссужали деньги практически любому. То же относилось к займам наличными и кредитным картам. Их некоторые организации рассылали клиентам по почте. При наличии паспорта и водительских прав можно было рассчитывать получить в долг 10,000 – 60,000 руб. Если прибавите справку о доходах, сумма могла вырасти до 500,000 руб. Пока экономика стремительно развивалась, а зарплаты росли, такие действия финансистов были вполне оправданными, как, впрочем, и поведение заемщиков. Последних не смущала даже серьезная переплата. В результате к концу 2008 года объем розничных кредитов, выданных отечественными банками россиянам, составил 3,9 трлн руб. По данным компании «Ромир-мониторинг», 42 % россиян хотя бы один раз брали потребительский кредит, и каждый четвертый одалживал у банка 5,000 – 15,000 руб., а каждый пятый – 15,000 – 25,000 или 25,000 – 50,000 руб.
В 2003–2008 годах активно развивалась и ипотека: с учетом динамики цен на недвижимость для многих единственной возможностью приобрести собственное жилье стали жилищные займы. Банки, которые привлекали дешевые средства с западных рынков, неплохо зарабатывали на разнице ставок. При этом конкуренция между кредитными организациями приводила к весьма опасным тенденциям. Так, банки активно предлагали ипотеку с нулевым первоначальным взносом – на тот момент риски казались им минимальными, ведь цены на квадратные метры росли. На протяжении 2006–2008 годов банки снижали ставки и требования к заемщикам. Некоторые организации закрывали глаза на «серые» доходы ипотечных заемщиков и даже разрешали им отдавать до 80 % дохода в качестве ежемесячного платежа (хотя всегда считалось, что оптимальное соотношение доход/платеж не должно превышать 50 %). В результате к концу 2008 года около 773,000 российских семей воспользовались ипотечными кредитами.
Чтобы не утомлять читателя статистическими выкладками, расскажу о своем знакомом, который подобно многим россиянам сел на «кредитную иглу». Работая менеджером в довольно крупной компании по производству строительных материалов и получая приличную даже по московским меркам зарплату, Виктор М. привык к покупкам в долг. «Я отдыхаю в кредит, купил на заемные средства автомобили для себя и жены, сделал ремонт в квартире, даже повседневные покупки совершаю при помощи кредитной карты. В конце месяца я вношу платежи в банк, которые составляют две трети нашего семейного бюджета. Остается на квартплату, еду и пару раз посидеть в ресторане с супругой», – хвастался он мне. На мой вопрос – инвестирует ли он куда-нибудь средства и есть ли накопления – он заявил: «Зачем? У меня – хорошая зарплата, через полгода я попрошу у начальника прибавки или уйду в конкурирующую фирму. Не собираюсь себе в чем-то отказывать или экономить, и кредиты позволяют мне этого не делать. Накопить на старость еще успею – мне всего 27 лет» . Его не пугали даже штрафы, которые банки нередко ему выставляли за просрочку по платежам, – Виктор не успевал отслеживать, кому, когда и сколько должен заплатить: «Банкиры – жулики, конечно. За день просрочки и пришлось отдать лишних 500 рублей. Ладно! В следующий раз не опоздаю» . Мой знакомый и мысли не допускал, что может остаться без работы, – строительство и все связанные с ним отрасли переживали бум и спроса, и зарплат.
Когда финансовый кризис уже привел к банкротству ряда банков, а стройки по все России замерли, я встретил Виктора, который не излучал прежней уверенности и оптимизма. «Продажи стройматериалов упали до минимума, и владелец нашей фирмы отправил всех сотрудников в неоплачиваемый двухмесячный отпуск. Получив зарплату, я погасил текущие платежи по кредитам, но что будет дальше? Я не особо надеюсь, что за пару месяцев все нормализуется. Стал искать работу – отправил более 30 резюме, но безрезультатно. Тех денег, которые предлагают сейчас, не хватит даже на половину моей ежемесячной задолженности», – пожаловался он.
Выход есть
Если бы случай Виктора был уникальным, наверное, не стоило бы посвящать кредитованию целую главу этой книги. Но таких, как Виктор, сотни тысяч – кто-то купил квартиру, взяв кредит на 15–20 лет, кто-то – автомобиль, у третьего – задолженности по карте, у многих и вовсе целый букет займов. Счастливчикам, которые не пристрастились к жизни в долг, лучше не менять свои привычки во время кризиса. Исключением является лишь кредитная карта с грейс-периодом (льготным периодом кредитования), которая позволяет тратить деньги банка без уплаты процентов. Если ее обладатель успел возвратить взятые в долг средства до определенного, заранее оговоренного срока (как правило, 30–55 дней), то за пользование этими деньгами платить проценты не придется.
