Прежде чем применить понятие целостности к деньгам, позвольте для лучшего понимания привести в качестве примера устройство автомобиля. Автомобиль состоит из разных систем: тормозной, топливной, электрической, гидравлической и т. д. Если эти системы не обеспечивают целостность конструкции, т. е. не могут работать в неразрывном единстве, то машина не поедет. Например, если вышла из строя топливная система, то машина просто не заведется, хотя все остальные системы работают и находятся в полной исправности.
Неразрывное единство здоровья и богатства
Аналогичный пример – человеческий организм. В нем тоже есть различные системы – кровеносная, дыхательная, нервная, костно-мышечная, пищеварительная и т. д. Если их целостность и взаимодействие нарушены или одна из них выходит из строя (например, происходит закупорка сосуда), то состояние здоровья ухудшается, следствием чего может стать тяжелая болезнь или даже смерть.
Материальное благополучие тоже может оказаться под угрозой из-за недостаточной целостности финансовой системы. Но вместо болезней и смерти это проявляется в низких заработках, повышенных налогах, высоких расходах, большой задолженности, банкротстве, выселении из дома за неуплату, преступности, насилии, горе и отчаянии.
В предыдущих главах мы рассматривали различные виды финансового интеллекта:
финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги;
финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги;
финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет;
финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага;
финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность.
Неразрывное единство всех этих составляющих финансового интеллекта необходимо, если человек хочет разбогатеть, сохранить свое состояние и передать его по наследству следующим поколениям. Отсутствие одного или нескольких компонентов можно уподобить ситуациям, когда человек садится за руль, не умея управлять автомобилем, когда с него сняты тормозные колодки или когда в топливную систему попала вода.
Если человек испытывает финансовые трудности, значит, у него проблемы с каким-то из перечисленных компонентов, нарушена целостность финансовой системы. Например, у меня есть знакомая, которая, являясь менеджером одной небольшой фирмы, зарабатывает кучу денег. Вся беда в том, что у нее нет никакой защиты от налогов, она не умеет составлять бюджет и поэтому бездумно тратит большие суммы на покупку одежды и поездки в отпуск. Она построила себе большой дом, поскольку полагает, что в будущем он значительно вырастет в цене. Финансовые советы и рекомендации она получает от своего мужа и финансового консультанта. Ее муж – отличный парень, но у него тоже не все в порядке с пятью компонентами финансового интеллекта.
Они прекрасные люди – образованные, честные, верующие и трудолюбивые. Они радуются жизни и воспитывают хороших детей. Вся проблема – в недостаточной целостности их финансового образования. Это проявляется в том, что они берут ссуды под залог своего дома, чтобы расплатиться с задолженностью по кредитной карточке, оплатить учебу в колледже троих детей и пополнить свои пенсионные накопления. Это типичные денежные проблемы, свидетельствующие об отсутствии финансовой целостности.
Самая главная проблема этих людей состоит в том, что они не видят никаких проблем. Они встают по утрам, отправляют детей в школу и идут на работу. Вечером они приходят домой, играют с детьми, помогают им делать уроки, смотрят телевизор и ложатся спать. Они чувствуют, что что-то не так, но не могут понять что. Они просто живут в надежде, что что-нибудь изменится.
Финансовый аттестат зрелости
Как и у большинства людей, у этих моих знакомых нет личного финансового отчета. Они даже не знают, что это такое и для чего он необходим. Как и многие выпускники колледжа, они не понимают разницы между заявкой на кредит, кредитным отчетом и финансовым отчетом. Поэтому они не в состоянии понять, каково их истинное финансовое положение, в чем они ошибаются и в каком направлении им необходимо двигаться.
На мой взгляд, именно с этого и начинается нарушение финансовой целостности. Его корни кроются в школьной системе, которая не развивает финансовый IQ № 5, т. е. не снабжает людей соответствующей информацией. В 1974 году, когда компании перестали гарантировать своим работникам пенсионное обеспечение и тем пришлось самостоятельно копить деньги на пенсию, школьная система обязана была включить в свои планы дополнительные предметы, обучающие обращению с деньгами. Отсутствие финансового образования сказывается впоследствии на всей жизни людей.
Отражение финансовой целостности
Богатый папа говорил: «Банки никогда не интересовались моей успеваемостью в школе». Действительно, сотрудник банка никогда не попросит предъявить ему ваш аттестат, поскольку его интересует ваш финансовый интеллект, а не общий уровень развития. Именно поэтому он спрашивает у вас финансовый отчет, который является своеобразным эквивалентом финансового аттестата зрелости.
Банк хочет выяснить, насколько развиты у вас пять составляющих финансового интеллекта. Он хочет понять, насколько вы сильны в умении делать деньги и защищать их, способны ли вы составлять бюджет и использовать эффект рычага, какова степень вашей информированности в области финансов. Всю необходимую информацию дает ему ваш финансовый отчет.
Нарушение финансовой целостности
О нарушении финансовой целостности свидетельствуют избыточная задолженность, неумение составлять бюджет, превышение расходов над доходами, изъятие недвижимости за невозврат кредита и банкротство. В этом случае банк вряд ли будет рад видеть вас в числе своих клиентов. Здесь уже вступает в действие профессиональная целостность банкира.
В 2007 году, когда обрушился рынок ипотечных кредитов, стало ясно, что кредитная и банковская сферы, а также инвестиционные компании лишились своей финансовой целостности. Жадность вытеснила здравомыслие в практике выдачи займов. Экономика не может развиваться только за счет кредитов. Не преподавая основ обращения с деньгами в школах и не развивая финансовый интеллект детей, система порождает поколение взрослых, не готовых к жизни в новых условиях. Миллиарды людей во всем мире не имеют личных финансовых отчетов либо не могут в них разобраться; они даже понятия не имеют о финансовом положении своих стран. Налицо крах целостности образовательной системы.
Внутренняя ценность
Уоррен Баффет не признает диверсификации. Он ищет компании, обладающие внутренней ценностью, которым свойственна финансовая целостность. Проще говоря, покупая компанию, Баффет хочет получить ответы на следующие вопросы:
