Если ваш ребенок думает, что лотерея – идеальный путь к богатству, покажите ему эту схему, иллюстрирующую вероятность выигрыша в лотерею, по сравнению с другими событиями.
Средняя школа
Если и есть предмет, который способен захватить внимание школьника, то это способ делать деньги. Хотя в этом возрасте дети начинают с выдумки разных нереальных путей обогащения, вы можете привлечь их внимание, если расскажете, как деньги способны делать деньги.
• Сложные проценты могут однажды сделать вас богачом. Феномен сложных процентов еще называют «восьмым чудом света». И вот почему. Когда вы инвестируете свои деньги, вы зарабатываете проценты с того начального количества, которое вложили, оно называется «принципат». Да, это здорово. Но за этим скрывается еще кое-что: проценты, которые вы зарабатываете, также приносят вам проценты. И это продолжается все время. Начисление процентов на проценты называется «сложным процентом», и ваши деньги быстро растут. Что самое удивительное (ходят слухи, сам Альберт Эйнштейн упоминал об этом с благоговением), чем дольше лежат ваши деньги, тем быстрее они растут. Вот поэтому так важно как можно раньше посвятить в эту тайну вашего ребенка. Используя онлайн-калькулятор сложных процентов (в Интернете полно предложений), вы можете продемонстрировать ребенку выгоду. Предположим, он будет откладывать четверть доллара в день, начиная с 10-летнего возраста, при 7 % в год. К 65 годам сумма на счету составит – барабанная дробь – 52,5 тысячи долларов. Если он подождет с откладыванием четверти доллара до 35 лет, то получит только 8,6 тысячи. Итог: начинайте раньше и получите больший доход.
Следует отметить важную вещь: сложные проценты имеют свои плюсы и минусы. Например, если вы должны деньги, то проценты на долг также порождают проценты. Именно по этой причине покупка в долгосрочный кредит не является разумным шагом.
• Познакомьтесь с «Правилом 72». Ваш ребенок освоил деление? Отлично, тогда покажите ему хитрый трюк: как долго придется ждать удвоения капиталов в результате начисления процентов. Вы делите 72 на процент, который зарабатывают ваши деньги, и в результате получается количество лет, которое потребуется для удвоения вашего принципата (это, как вы помните, стартовый капитал, до начисления процентов). Так, например, если вы вложили деньги на счет под 8 % годовых, то вы удвоите их через 9 лет (72 разделить на 8). Для этого существует очень сложное математическое объяснение (если вы фанат математики, погуглите «Правило 72» и объясните его своему ребенку; успехов вам в этом). Но детям достаточно просто знать, что это работает.
• Защитите себя от инфляции. Для большинства детей (и для родителей) это почти такая же интересная тема, как рассказы чокнутой тетушки о своей кошке. Но, как я уже объясняла в начале этой главы, если игнорировать инфляцию, она убьет покупательную способность денег вашего ребенка в долгосрочной перспективе. Вы можете объяснить ребенку примерно так: со временем растут цены на любые вещи, которые мы покупаем. Например, сегодня шоколадка «Марс» стоит один доллар, но в 1970 году она стоила около десяти центов. Очевидно, что сегодня на один доллар можно купить меньше (одну шоколадку), чем 45 лет назад (10 шоколадок). Так как же ваш ребенок может защитить свои деньги от обесценивания? Надо бы вложить их туда, где прирост будет, по крайней мере, 3 % в год – именно столько, как я говорила, составляет средний уровень инфляции за последние три десятилетия. Но сегодня банки предлагают только 1 %, плюс-минус, по сберегательным счетам. Вот поэтому так важно инвестирование. Еще важнее, чтобы ваш ребенок понял сам принцип вложения денег. Это также поможет ему понять необходимость вложения некоторой части его пенсионных накоплений в акции. Но пока что у вашего ребенка есть только возможность саркастически заметить дедушке, который заводит скучный разговор о 1950-х, когда ботинки стоили 10 долларов: «Дед, это скорее всего правда, но ты не учитываешь инфляцию и тот факт, что люди зарабатывали намного меньше!» Бах! (Если вашего ребенка заинтересовал вопрос о том, сколько, на самом деле, стоила та или иная сумма в разные эпохи, то он может поразвлечься с калькулятором инфляции на сайте Бюро трудовой статистики США: www.bls.gov/data/inflation_calculator.htm.)
Цены на товары растут
Хотя родителей всегда так и тянет сказать: «Когда я был в твоем возрасте, это (приведите пример) стоило всего доллар», гораздо убедительнее проиллюстрировать реальность инфляции на реальном примере. Покажите сыну или дочери эту табличку и объясните, почему инвестиции помогут вам победить в нелегкой борьбе с инфляцией.
• Игра на рынке акций и попытки инвестиций могут быть увлекательными, но они не учат зарабатывать деньги в реальной жизни. Рынки акций вошли в моду в школах по всей стране. В клубах и даже в классах подростки собирают портфели ценных бумаг и отслеживают стоимость акций, хотя деньги, которые они инвестируют, обычно виртуальные. В последние годы также стали модными «лагеря с занятиями по инвестициям». «Отправьте ребенка в лагерь на две недели, и вы получите обратно Уоррена Баффета!» – вы ведь наверняка слышали этот слоган. Все эти кружки, клубы и лагеря, похоже, раскручивают одну идею: достаточно провести небольшое исследование, и ты заработаешь на акциях. Звучит многообещающе, не так ли? Но есть одна проблема: существуют сотни аналитиков, чья работа заключается в отслеживании стоимости акций разных компаний и изучении падений и взлетов, – и эти люди часто не справляются. Чтобы ваш ребенок все время ставил на выигрыш, он должен знать больше, чем все эти аналитики, вместе взятые. Но это просто невозможно, даже если он больше всего любит смотреть по телевизору финансовые новости.
Конечно, денежные игры могут увлекать вашего ребенка и даже пробудить его интерес к инвестированию в целом. Но прежде чем покупать ему портфель акций, подписывать на Wall Street Journal и сулить карьеру в «Морган Стенли», покажите вашему ребенку реальную картину. Поэтому читайте дальше.
• Индексный фонд представляет собой разумный и легкий путь инвестиций. Ладно, к этому моменту вы уже знаете про мою непоколебимую убежденность в том, что инвестирование в отдельные акции – это гиблое дело. И что теперь? Я признаю, что обсуждение инвестиций со школьником, который с трудом запоминает код от своего шкафчика в раздевалке, может показаться пустым занятием. Но я обнаружила, что большинство детей, которые учатся в средней школе, на самом деле способны разобраться в основных принципах инвестирования в индексные фонды – и им нравится учиться этому. Как уже обсуждалось, диверсификация – или инвестирование в большое количество разных акций, а не в отдельные – снижает ваш риск. По той причине, что одни акции могут падать в цене, но другие – расти.
