Шон тут же позвонил в автозаправочную компанию, чтобы сообщить о своем разговоре со сборщиком долгов.
Там ему ответили, что, поскольку счет передан в инкассирующее агентство, этот вопрос уже не в их власти. Шон знал, что это не так, и попросил к телефону кого-нибудь из начальства. Наконец его соединили. Шон объяснил менеджеру, что он не прочь погасить задолженность, но никакой пользы ему от этого не будет, если они не изымут запись о задолженности из кредитного досье. Он также пожаловался, что представитель агентства по взысканию долгов в нарушение закона нахамил ему.
Шон говорил спокойно и рассудительно, и менеджеру это понравилось. Счет у инкассирующего агентства отозвали, поскольку, как признался менеджер, у них с этим агентством одни только проблемы. Автозаправочная компания пообещала удалить запись после получения 70 % суммы задолженности. Шон заплатил, и еще одна проблема была снята.
Из девяти оставшихся негативных записей происхождение четырех для Шона было загадкой. Собирая деньги для лечения жены, он порой слишком суетился и нервничал, что-то забывал, до чего-то руки не доходили, но был уверен, что про все свои невыполненные обязательства он помнит. Но вот эти четыре кредитора – магазин музыкальной техники, медицинский центр, медицинское издательство и компания, занимающаяся лизингом оборудования, – оставались для него полной тайной. Шон и Кармен, правда, обращались в центр альтернативной медицины, но никаких обязательств на себя не приняли. Во всяком случае, они так думали.
Шон отправил письма в кредитные бюро «Experian», «TransUnion» и «Equifax», где оспорил эти четыре записи в своем кредитном досье. Он знал, что агентствам кредитной информации и кредиторам, о которых идет речь, закон в таких случаях отводит 30 дней, чтобы дать ответ или удалить неправильную запись из досье.
Отреагировала, как оказалось, только финансовая компания. Когда было подтверждено, что информация правильная, Шон связался с кредитором напрямую и выяснил, что он действительно открыл мгновенный кредитный счет для покупки портативного проигрывателя компакт-дисков для Кармен. Шон это вспомнил, но он не припоминал, чтобы ему приходил счет из магазина. Оказалось, у них был неверно записан его адрес. Шон расплатился и закрыл счет. Учитывая обстоятельства, компания согласилась удалить информацию об этом счете из кредитного досье. Три других связанных с медициной кредитора не отреагировали на запросы кредитных агентств о подтверждении информации. Это Шона не удивило. В центре альтернативной медицины, где они с Кармен побывали, им пытались навязать серию дорогостоящих и весьма сомнительных процедур. Шон и Кармен отказались наотрез и никаких обязательств на себя не брали. Поскольку кредиторы не дали ответа в отведенные для этого 30 дней, эти три негативные (и, возможно, жульнические) записи были из досье удалены.
Теперь оставалось пять записей. Две были связаны с кредитными картами, по которым Шон как-то задолжал, но теперь платежи поступали исправно. Одну из них оплачивал новый арендатор (и будущий владелец) его дома; это было частью заключенной ими сделки. И по своей личной карте Шон тоже платил должным образом. С течением времени значимость записей о просроченных платежах становилась все меньше, поскольку он своими дальнейшими действиями показывал образцовое выполнение обязательств.
С оставшимися тремя негативными записями сделать ничего было нельзя. Это были три непогашенных долга: 7000 долларов больнице за МРТ, еще 5000 долларов радиологу за прочтение МРТ и 3000 долларов за лабораторные анализы, которые делали Кармен уже после выписки из больницы. Шон поклялся, что этих 15 тысяч долларов больница от него не дождется. Они слишком нечестно с ним обошлись, выжимая из него деньги. Они должны были проинформировать его, что Кармен имела право обратиться за лечением в другую больницу, вместо того чтобы снимать с Шона последнюю рубашку.
В отношении этих трех негативных записей Шон решил воспользоваться правом на заявление потребителя. Закон «О точной отчетности по кредитам» предоставляет каждому американцу право дополнить кредитное досье своим заявлением, которое может насчитывать не более 100 слов. Это заявление призвано прояснить какие-то детали, и его видят все кредиторы, запрашивающие досье. В своем заявлении Шон написал следующее: «Нашей семье в 2012 году пришлось понести очень большие и неожиданные медицинские расходы, не покрываемые страховкой. До этого случая мы всегда исправно платили по долгам. И теперь, когда наше финансовое положение восстановлено, мы намерены и впредь исправно платить всем нашим кредиторам». Шон понимал, что, хотя это заявление не поможет повысить кредитный балл, кредиторы, которые захотят просмотреть досье, прочтут и эти его слова. Он надеялся, что это пригодится ему при поиске новой работы или при получении ипотечного кредита.
Шон отлично потрудился над исправлением своего кредитного досье, и это воздалось ему. Уже через два года он получил возможность претендовать на ипотечный кредит. После этого они с Кармен приобрели домик с двумя спальнями в хорошем районе, населенном семейными парами примерно их возраста, и снова стали жить счастливо.
Как оспорить информацию, содержащуюся в кредитном досье?
Вообразите себе отдел обслуживания клиентов крупного агентства кредитной информации. Множество людей, и все постоянно чем-то заняты. (Возможно, и располагается оно не в США, а где-нибудь в Индии.) Каждую неделю они получают тысячи звонков и писем. Некоторые письма простые и понятные, а некоторые длинные, путаные, а то и вообще не поддающиеся расшифровке.
С каждой жалобой разбирается сотрудник отдела, и задача у него одна: запустить процесс. Он вводит в компьютер информацию о том, что такой-то пункт досье оспорен потребителем, и указывает причину в виде резюмирующего кода. Он нажимает клавишу, и запрос отправляется кредитору для проверки. Вся процедура занимает около минуты, и после этого основную часть работы выполняют компьютеры.
Что это означает для вас? Прежде всего то, что вам не следует ожидать, что кто-то будет внимательно вчитываться в ваше письмо, где вы на пяти страницах объясняете, почему в досье необходимо что-то изменить. Это означает также, что именно вам следует позаботиться о том, чтобы ваша жалоба пошла вам на пользу, а не во вред. Как же этого добиться?
Как мы уже говорили выше, деятельность кредитных бюро регулируется федеральным законом «О точной отчетности по кредитам», который наделяет вас правом оспаривать неточную или неполную информацию в вашем кредитном досье и требует от кредитора или кредитного бюро проведения тщательного расследования по вашему заявлению.
Если вы хотите попросить кредитное бюро расследовать то, что кажется вам неправильным в вашем кредитном досье, то можете написать письмо или позвонить.
Позвонить, конечно, быстрее, если вы сумеете пробиться к тому человеку, который способен вам помочь. Когда звоните, обязательно записывайте, что вы обсуждали, когда и с кем. И прежде чем снять телефонную трубку, постарайтесь резюмировать свой протест одной-двумя фразами, как и в случае, если вы не звоните, а пишете, например:
