Мой совет потребителям: если ваша главная цель – выбраться из долгов, сбросьте это тяжкое бремя со своих плеч, а уж потом думайте о кредитном рейтинге. И если вам необходима для этого помощь консультантов, то пусть мысли о кредитном рейтинге не останавливают вас.
Том: Согласен.
Джерри: Когда мы говорили о банкротстве, вы подняли небольшой вопрос, о котором, подозреваю, мало кто знает. Его можно было бы назвать техническим. Например, если я приду в банк и подам заявку на кредит, и мои соседи придут и захотят кредит, и еще кто-то с улицы придет и попросит точно такой же кредит в том же самом банке или не в банке (пусть мы все придем в гипермаркет «Target» и закажем себе магазинную карту), это для каждого из нас по-разному отразится на кредитном рейтинге из-за особенностей системы FICO, которая учитывает весь комплекс кредитной истории. Не могли бы вы в общем плане прояснить эту ситуацию?
Том: Мы в FICO часто шутим, что рейтинг FICO – это не просто рейтинг, а целое уравнение. Возможно, кто-то полагает, что есть одна какая-то огромная таблица, где отражается счет каждого гражданина. Но на самом деле наша модель работает иначе. Она пытается разбить население на отдельные категории потребителей, опираясь на содержимое их кредитных досье, чтобы можно было оптимизировать условия выдачи кредита для каждой такой категории.
Приведу пример. Возьмем, скажем, пару пенсионеров, потом супругов лет под сорок с детьми-подростками и, наконец, пару молодоженов, недавних выпускников колледжа. Ясно, что потребности в кредитах, а также образ поведения у всех этих пар будут сильно различаться. Пожилые люди, вероятно, меньше нуждаются в кредитах или менее активно пользуются своими кредитными картами, поскольку они достигли такой стадии жизни, когда дом уже выкуплен, на образование тратиться не надо и взрослые дети в состоянии сами о себе позаботиться.
У супругов среднего возраста с детьми потребностей гораздо больше. Им надо платить за дом, за машину, за телефоны, и это приводит к тому, что они более активно пользуются кредитом и полнее выбирают кредитный лимит.
На другом конце спектра оказывается молодежь, выпускники вузов, у которых кредитная история еще небогатая, но которым кредит очень нужен, поэтому они активно ищут, где бы можно было занять. С учетом этих обстоятельств система фактически разбивает население на такие вот отдельные категории, у каждой из которых свой «портрет». Когда вы обращаетесь за кредитом, вас на основании вашего кредитного досье относят к той или иной категории.
При отсутствии у вас просроченных платежей вы можете быть отнесены к одной из групп таких же исправных плательщиков, которые, однако, различаются по другим параметрам, таким как продолжительность кредитной истории, активность в части поиска кредита и т. д. Такое отнесение к определенным категориям позволяет системе оценивать вас более справедливо и лучше прогнозировать ваше поведение, потому что ваш рейтинг – это, по существу, соотнесение вас и вашей категории с другими категориями, с тем чтобы понять, насколько вам как должнику можно доверять. Это позволяет нашей системе быть более полезной с точки зрения прогнозирования рисков кредитования.
Теперь перейдем к вопросу о том, как исправить ошибки и неточности в кредитном досье.
Глава пятнадцатая
Восстановление кредитоспособности
Вероятность наличия в кредитном досье ошибок или проблемных моментов достаточно высока. Если имеется несколько очевидных ошибок, исправить их будет сравнительно нетрудно. В случае же, если проблемы более сложные или вам нечем доказать свою версию событий, это может занять гораздо больше времени. Причем, по мнению многих, достичь взаимопонимания с кредитным бюро бывает даже сложнее, чем с налоговыми службами.
В болезни и в смерти
У Кармен и Шона была превосходная кредитная репутация, пока вся их жизнь не перевернулась вверх тормашками.
Шон занимал пост менеджера в магазине автомобильных запчастей, принадлежащем крупной компании общенационального масштаба. Кармен была домохозяйкой и воспитывала троих детей, пока они не закончили колледж и не стали жить самостоятельно.
Однажды Кармен нащупала уплотнение в груди. Особого значения она этому не придала и ничего предпринимать не стала. Три недели спустя врач поставил диагноз: рак груди. Требовалась срочная мастэктомия. И понеслось: операция, потом облучение, постоянные визиты к врачам и огромные расходы.
И тут Шон узнал о том, что компания, в которой он работал, некоторое время назад прекратила обеспечивать медицинским страхованием членов семей своих служащих. Шон был в шоке. Почему его не уведомили?
В отделе кадров в головном офисе компании ему сказали, что уведомление было отправлено. Служащим был предоставлен выбор: вычитать взносы на страхование членов семьи из их зарплаты или нет. Многие предпочли страховать своих жен и детей самостоятельно – через страховые компании. Ввиду того, что 40 % служащих отвергли предложение вычитать страховые взносы из их зарплаты, отсутствие какой-либо реакции со стороны Шона никого в отделе кадров не удивило и не насторожило, поскольку не было чем-то необычным.
Шон впал в отчаяние. На нем теперь висел долг за медицинские услуги и лекарства в размере 40 тысяч долларов, который, как он рассчитывал, должна была покрыть страховка. И он не знал, куда обратиться.
Едва ли не ежедневно ему звонили из больницы и требовали погасить задолженность. Для дальнейшего лечения Кармен требовалось еще 10 тысяч долларов. Администрация стационара настаивала, чтобы он заплатил 50 тысяч долларов, чтобы можно было продолжать лечить его жену. Шон был в отчаянии. Кармен об этой проблеме со страховкой он сказать не мог. Она понемногу выздоравливала, но была еще очень слаба. И плохие новости могли навредить ей.
Шон начал выскребать деньги, откуда только было возможно. Он обналичил свой пенсионный счет, на котором, впрочем, денег оказалось совсем немного. После вычета штрафа за досрочное снятие средств это дало ему 4 тысячи долларов. Затем он заложил дом. Максимальная кредитная линия, которую ему удалось заполучить под залог дома, составила 20 тысяч долларов.
По-прежнему не хватало 26 тысяч долларов. Больница не желала довольствоваться суммой, которая не дотягивала даже до половины задолженности. Шон поинтересовался, будут ли еще расходы. Ему сказали, что, наверное, больше денег не понадобится. Шон спросил, согласятся ли они получить оставшуюся часть долга в рассрочку. Они дали согласие, но ежемесячные платежи, которые они затребовали, были слишком велики, а когда Шон возмутился, ему с насмешкой ответили, что у них не банк. Впрочем, ему посоветовали оформить кредитную карту, которой пользуются многие люди, попавшие в подобную ситуацию. Проценты и сборы там очень высокие, но зато можно сразу получить кредит на 20 тысяч долларов.
Шон записал название и телефон кредитной компании и заодно спросил у представителя администрации больницы, как ему быть с недостающими 6 тысячами долларов. Тот ему посоветовал частично перестать платить по обычным счетам. Платежи за машину и за дом можно отсрочить на какое-то время. Экстренные медицинские потребности всегда воспринимаются как уважительная причина.
