Не только погашать, но даже обслуживать кредиты гражданам становится все труднее. Даже по данным Банка России, на конец 1 квартала текущего года величина проблемных кредитов физическим лицам составила сумму в 1,6 трлн. руб. Это более 10 % суммарной задолженности граждан российским банкам. Проблемные кредиты — те, по которым просрочка платежей превысила 60 дней. Эксперты говорят, что цифра сильно занижена. Встречал экспертные оценки, согласно которым, реально сбои в платежах возникают по каждому второму кредиту (просто по многим просрочка еще не превысила порог в 60 дней). Трудности с обслуживанием и тем более погашением кредитов физическими лицами нарастают. Банки пытаются камуфлировать обостряющуюся ситуацию, скрывают ее от Центрального банка как банковского регулятора. Например, путем реструктуризации кредита (изменение условий кредитного договора). Также нередки случаи выдачи в том же самом банке клиенту второго кредита для того, чтобы с его помощью рефинансировать первый.
Кудрин и Орешкин кризис только ожидают, а для миллионов граждан он уже наступил
Ситуация в сфере кредитования физических лиц становится зловещей. Вчера в Государственной думе выступал глава Счетной палаты Алексей Кудрин. Он обратил внимание на опасный рост потребительского кредитования в России, который в 2019 и 2020 годах может составлять по 20 %. Он сказал, что это может подвести экономику РФ к критической черте. Примечательно, что тревогу стал бить даже министр экономического развития Максим Орешкин. Он уже несколько раз заявлял, что рост потребительского кредитования несет риски рецессии в экономике РФ. Кроме того, он обращает внимание на то, что половина потребительских кредитов являются необеспеченными. А это опасно и для коммерческих банков. В свою очередь глава ЦБ Эльвира Набиуллина сохраняет невозмутимость, считает, что Банк России «держит ситуацию под контролем» и что сейчас в розничном кредитовании никакого «пузыря» нет.
Следует обратить внимание, что Кудрин и Орешкин совершенно верно узрели угрозу, исходящую из сферы розничного кредитования. Но они говорят лишь об угрозе темпам экономического развития, воспринимают ее как макроэкономическую (видимо, их в первую очередь, волнует выполнение установок майского указа президента по темпам экономического роста).
Но ведь еще даже до начала ожидаемого экономического обвала многие клиенты банков оказываются в долговых ловушках. Для них кризис уже наступил. И таких жертв отечественного ростовщичества уже миллионы. Это кризис и государственные чиновники, и руководители Банка России в упор не замечают. А что касается того, что далеко не все розничные кредиты являются обеспеченными (о чем беспокоится Орешкин), то банки сумеют содрать с физических лиц причитающееся. Но об этом «микроэкономическом» уровне проблемы я поговорю как-нибудь в следующий раз.
«Оборонка» в долговой «петле»До недавнего времени не только обычные граждане, но также многие экономические, политические и военные эксперты пребывали в счастливом неведении относительно финансового состояния оборонного сектора российской промышленности (оборонно-промышленного комплекса — ОПК). Считалось, что это положение предприятий ОПК в целом должно быть благополучным по определению. Они ведь находятся вне рыночных отношений с их конъюнктурными взлетами и падениями и постоянными угрозами банкротств. Российские СМИ сформировали представление о том, что ОПК работает исключительно с государством на основе госзаказа. А госзаказ оплачивается из федерального бюджета на 100 % на основе смет расходов, которые предприятия представляют заказчику. Естественно, что государство как заказчик проверяет эти сметы (росписи издержек производства), при необходимости на конкурсной основе отбирает лучшие предложения. Заказчику может оказывать содействие Счетная палата, которая проводит выборочные обследования предприятий ОПК на предмет обоснованности смет и целевого использования полученных бюджетных средств.
Это азбучные истины, касающиеся финансово-экономического механизма функционирования военных предприятий, он давно уже сложился в мире. Оборонный госзаказ может размещаться как на государственных, так и частных предприятиях. В том случае, если это частное предприятие, то заказчик тщательно проверяет финансовое положение потенциального исполнителя заказа. Проблемным с финансовой точки зрения исполнителям заказ не предоставляется. Заказчик в целом предпочитает работать с государственными предприятиями, у которых по определению финансовое положение должно быть хорошим. В России основная часть оборонного заказа размещается на государственных предприятиях, входящих в состав госкорпораций «Ростехнологии», «Росатом», «Роскосмос».
Но три недели назад мы узнали, что у России, оказывается, свой, уникальный финансово-экономический «механизм» функционирования оборонного сектора промышленности. Такой механизм, который, с одной стороны, допускает возможность банкротств государственных оборонных предприятий, а, с другой стороны, допускающий размещение оборонного заказа на предприятиях, которые близки к банкротству. Пока, слава Богу, банкротств в российской «оборонке» еще зафиксировано. Но о возможности и даже высокой вероятности банкротства «оборонки» три недели назад заявил вице-премьер Юрий Борисов, курирующий в правительстве ОПК. Так вот, 8 июля этот чиновник заявил, что у предприятий ОПК на середину текущего года долги по банковским кредитам превысили 2 триллиона рублей. Несколько позднее появились уточненные данные — 2,3 трлн. руб. Чтобы был понятен масштаб проблемы, отмечу, что средняя величина годового государственного оборонного заказа в последние года находилась в районе 1,5 трлн. руб. (заметно более половины всех бюджетных расходов на оборону). Итак, был оглашен неприятный, можно сказать, страшный «сюрприз»: у предприятий «оборонки» имеются долги по кредитам в размере полуторагодового оборонного заказа.
Накануне по поручению вице-премьера Юрия Борисова было завершено составление реестра государственных оборонных предприятий. В сводный реестр организаций ОПК включено в общей сложности 1352 предприятия. 73 % находятся в ведомственном подчинении Минпромторга, еще 12 % — Минобороны, 6 и 3 % соответственно — в ведении «Роскосмоса» и «Росатома».
