При разделе имущества, пожалуй, самое сложное – раздел долгов. Я рассмотрю распространенную ситуацию: когда нужно разделить что-то, что имеет под собой залог (машину, квартиру). И коснусь беззалоговых долгов, в том числе долгов перед физлицами.
Итак, у пары есть квартира, купленная в ипотеку. Платить еще долго. Пара планирует разводиться. Какие варианты раздела имущества у них есть?
Квартира остается кому-то одному
Логично, что и долг переходит к тому, кто продолжит проживать в квартире. Но как разделить уже уплаченную сумму и высчитать компенсацию второму супругу? Нужно ли отталкиваться от первоначальной стоимости квартиры или брать в расчет ее стоимость на текущий момент? Учитывать ли проценты по кредиту, которые уплачены в прошлом и которые предстоит уплатить в будущем?
Все это решается или по соглашению сторон, или по решению суда. Во внимание суд может принять миллион обстоятельств. Чаще всего складывают первый взнос и уже выплаченные платежи по ипотеке и определяют компенсацию, равную половине этой суммы.
Пример. Супруги купили в ипотеку квартиру стоимостью 4 млн руб. Первоначальный взнос составил 1 млн руб. Через несколько лет они решили развестись. Остаток долга на тот момент составил 2,5 млн руб. А выплачено вместе с процентами по ипотеке около 1 млн руб.
Если квартира остается одному из супругов, к нему переходит долг 2,5 млн руб. плюс обязательство выплатить компенсацию второму супругу в размере 1 млн руб. (500 000 руб. – половина первоначального взноса и 500 000 руб. – половина выплаченных взносов по ипотеке).
Компенсация может быть как в денежной форме, так и в натуральной. Например, можно договориться, что одному из супругов достается квартира (и долги), второму – машина, в счет компенсации.
Технически оформить раздел можно только с согласия банка. В ипотечном договоре в 99 % случаев муж и жена представлены как созаемщики. Чтобы перевести долг на кого-то одного, им нужно заключить новый договор и внести изменения в закладную.
Банк может противодействовать этому: к примеру, станет утверждать, что на одного человека в случае раздела придется слишком большая сумма займа с учетом его зарплаты и количества иждивенцев. Или будет настаивать на том, чтобы супруги разделили квартиру в долях и остались созаемщиками в кредитном договоре. Для банка это выгодно: если один перестанет платить, можно будет взыскать со второго. Также остается возможность обратить взыскание на имущество не одного, а двух человек в случае просрочки платежей.
Это печальная ситуация. Особенно для того, кто остается без жилья. Для него затруднительным станет оформление новой ипотеки, да и любого другого крупного займа. Ведь он будет числиться в бюро кредитных историй как созаемщик. Также этот супруг будет зависеть от поведения второго и его платежной дисциплины. Этот риск отчасти страхуется дополнительным договором займа между бывшими мужем и женой (в размере половины остатка по ипотеке). Но если человек твердо решит не платить, будет довольно затруднительно взыскать с него эти деньги.
Я рекомендую в таких сложных ситуациях либо настаивать на продаже квартиры уже в момент развода, либо судиться с банком и добиваться согласия на раздел долга.
В самом крайнем случае можно разделить квартиру в долях и продолжать выплачивать долг вместе. Жить в ней будет кто-то один, но собственниками (и плательщиками кредита) будут оба. После погашения долга можно будет либо продать квартиру, либо определить соглашением сумму компенсации одной из сторон в счет перехода доли к другому.
