Два месяца – и два платежа – спустя Донна получила ответ. «Dodge Durango» был обнаружен в тысяче миль от их города в крайне плачевном состоянии: совершенно разбитый, он валялся в кювете. Ларс сидел в тюрьме за вождение в пьяном виде и непредумышленное убийство. В полиции он на все вопросы отвечал, что ничего не помнит.
Ларс не заплатил и страховку. У него вообще не было денег. Исходя из договора о поручительстве, финансовая компания, выдавшая кредит на покупку автомобиля, потребовала, чтобы Донна оплатила стоимость машины и все дополнительные расходы. Это была сумма в десятки тысяч долларов, и никакой отсрочки платежа.
Чтобы рассчитаться за чужой автомобиль, Донна влезла по уши в долги. О покупке вожделенного дома ей теперь и мечтать не приходилось. Ее кредитный рейтинг упал так низко, что поднимать вопрос о возобновлении кредита можно было разве что через вечность.
Теперь поговорим о кредитном досье.
Глава тринадцатая
Кредитное досье
Занимаетесь ли вы инвестициями в недвижимость, собственным бизнесом или просто покупаете товары в кредит, на вас обязательно заводится кредитное досье, содержание которого играет, пожалуй, более важную роль в вашей финансовой жизни, чем все аттестаты и дипломы, вместе взятые. Ведь именно от вашей кредитной истории зависит, какой кредит вы получите и сколько будете за это платить, поэтому вам следует знать, какая информация там содержится и как применяется.
Агентства кредитной информации (чаще называемые кредитными бюро) заняты тем, что собирают всю информацию, касающуюся кредитной истории граждан, а затем продают эти сведения другим компаниям, которые предоставляют тем же гражданам кредиты, страхование или работу.
В Соединенных Штатах есть три крупных кредитных агентства общенационального масштаба: «Equifax», «Experian» (бывшее TRW) и «TransUnion». Существуют также сотни бюро, так или иначе связанных с «большой тройкой». Эти специализированные агентства получают информацию одной или более компаний «большой тройки», но могут обладать и собственными сведениями. (О других агентствах мы подробнее поговорим в конце главы.)
Существуют также кредитные агентства, ведающие кредитами для бизнеса. Главными из них являются «Cortera», D amp;B и те же «Equifax» и «Experian». Они собирают информацию о кредитной истории различных коммерческих организаций по всему миру. Эта книга посвящена вопросам потребительского кредита, но надо знать и про кредиты для бизнеса, если у вас есть собственное дело или вы собираетесь его открыть.
Сбор кредитной информации – это крупный бизнес, и главные кредитные бюро как коммерческие предприятия конкурируют между собой. Каждое из них старается максимально совершенствовать свои досье и бесплатно ни с кем не делится имеющейся информацией, если только их не вынудит к этому закон. Поэтому, если вы захотите взглянуть на свою кредитную историю, в каждом агентстве она будет выглядеть немного не так, как в других. Хотя информация там будет схожая, тем не менее могут иметься существенные отличия.
Деятельность кредитных бюро регулируется федеральным законом «О точной отчетности по кредитам» (FCRA), последние поправки в который вносились в 1999 году, а затем в декабре 2003 года. Чуть ниже мы поговорим о том, какие права предоставляет вам этот закон.
Начало
Марджери и Шерон учились в одном крупном университете на Среднем Западе и снимали один дом, но на этом сходство между ними заканчивалось. Марджери была благоразумной и прилежной девушкой, Шерон же отдавала предпочтение вечеринкам и старалась извлечь максимум наслаждения из каждого мгновения бытия.
Марджери была сосредоточена на учебе, занималась также и в субботу вечером, если было нужно, Шерон же субботний вечер и воскресное утро отдавала гулянкам. Когда Шерон поздно ночью приводила друзей в свою комнату, между девушками порой возникали трения. Марджери нужно было выспаться, и она без церемоний давала Шерон об этом знать.
Не приходится удивляться тому, что Марджери и Шерон были как небо и земля в части бережливости. Марджери, чтобы заработать на обучение в колледже, на всем экономила, ей посчастливилось получить стипендию, которая отчасти покрывала расходы. Она не хотела быть обузой для своих родителей и гордилась тем, что обходилась без материальной помощи с их стороны. В долги она старалась не влезать, от кредитных карт держалась подальше, была весьма осторожной и бережливой.
Шерон можно было обвинить в чем угодно, но только не в благоразумии. Она жила за счет студенческих займов, родительских денег, а на последнем курсе обзавелась еще тремя дорогостоящими кредитными картами. Исчерпав по ним весь лимит, она сказала Марджери, что хочет завести себе еще одну кредитную карту, чтобы заплатить свою долю за жилье. Марджери поинтересовалась, как она собирается выплачивать все эти огромные проценты, и Шерон объяснила, что устроилась на работу в бар под названием «Крыса», где по четвергам и пятницам можно на одних чаевых зарабатывать достаточно, чтобы каждый месяц платить за жилье. Что же касается студенческих займов, то о них она подумает после.
Марджери, хоть и не говорила этого вслух, очень беспокоилась, что Шерон попадет в беду. И со своей стороны радовалась, что сама она держалась подальше от кредитных карт и кредитных проблем.
В скором времени они закончили учебу, им обеим удалось устроиться на хорошую работу в Чикаго. Они решили, что не будут больше вместе снимать жилье, поскольку у них слишком различается образ жизни, но станут поддерживать связь.
Оказалось, что Марджери трудно снять квартиру. Когда управляющие компании пытались проверить ее кредитоспособность, она ни в каких реестрах не числилась. О ней не было ни негативной, ни позитивной информации. У нее вообще не было никакой кредитной истории, и это, как узнала Марджери, было плохо.
Через какое-то время позвонила Шерон и пригласила отпраздновать ее новоселье в новой квартире. Марджери, с одной стороны, была рада, что подруга не забыла о ней, а с другой – ей было весьма любопытно, каким образом Шерон (с ее негативной кредитоспособностью) удалось так быстро снять жилье. Прибыв на место, Марджери узнала, что Шерон сняла просторную квартиру с одной спальней с великолепным видом с балкона. Марджери не удержалась и спросила у Шерон, как же ей это удалось. Та ответила, что управляющий домом сказал, что у нее хороший кредитный рейтинг, потому что она всегда все платила вовремя.
Проснувшись на следующее утро, Марджери поняла, что ей нужно обзавестись кредитной картой. Если Шерон справилась с четырьмя картами, то уж с одной она как-нибудь справится. Она позвонила в банк, чтобы начать процедуру. В банке проверили ее кредитную историю и вежливо отказали ей. Девушка в расстроенных чувствах поинтересовалась причинами отказа, упомянув при этом, что, пока она была студенткой, предложения обзавестись кредитной картой приходили ей по почте сотнями. Представитель банка ответил, что студенты относятся к другому кредитному классу. Она закончила учебное заведение, не имея никакой кредитной истории, а по их правилам это является достаточной причиной для отказа в выдаче кредита.
