Во втором случае сумма более значительная, но смысл в том, что небольшие регулярные накопления гарантируют хороший результат.
Причём, чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше накопите. Вот ещё два примера:
Допустим, в 20 лет вы начали откладывать по 2000 рублей ежемесячно и делаете это до 30 лет на вкладе со сложным процентом по 10% годовых. Фактически вы отложите 240 000 рублей. Банковский вклад превратит их в 410 000 рублей. Дальше, до 60 лет, вы не пополняете счет, но деньги оставляете на вкладе. Через 30 лет эта сумма превратится 7,2 миллионов рублей.
Теперь представим, что вы начали откладывать в 50 лет, и каждый месяц кладете на счет с теми же условиями по 10 000 рублей. Сумма фактических пополнений —1 200 000 рублей. Со сложным процентом к 60 годам вы получите 2,05 миллионов рублей. Полезнее откладывать меньше, но регулярно и долго, чем много за раз».
Хотя откладывать можно не только на собственную старость. Можно оформить накопительную страховку на детей. Суть в том, что родители могут застраховать свою жизнь в пользу ребёнка. Это значит, что если с кормильцем что-то случится до восемнадцатилетия ребёнка, он получит крупную страховую выплату. Если ни с кем ничего не случится, накопительная страховка сработает как долгосрочный банковский вклад и сыну или дочери будет на что получить высшее образование. Кроме того, 13% с годовых затрат на страховку можно будет вернуть через налоговую инспекцию – так называемый социальный налоговый вычет.
Хорошо контролировать деньги помогает финансовое планирование – упорядоченная система покупок. Определите несколько целей, которых вы хотите добиться в определённый период (год, пять, десять и т. д.), потом переведите их на язык денег.
Допустим, вы хотите в следующем году поехать вдвоём на море.
Рассчитывайте: перелёт – 20 000, жильё – 30 000, ежедневные траты – 3000 Х 7 = 21 000, сувениры – 10 000. Итого: 81 000 рублей. Это та сумма, которая вам нужна к отпуску. Отсчитайте, сколько месяцев до отпуска, разделите сумму на количество месяцев. Теперь вы знаете, сколько нужно откладывать на поездку каждый месяц.
Кстати, для крупных покупок, таких, как путешествия или автомобиль, можно открыть отдельный пополняемый счёт и переводить туда часть зарплаты, причём списание определённой суммы с зарплатного счёта на банковский вклад может проходить автоматически – банки предоставляют такие услуги.
Вообще, финансовых целей может быть несколько: обновить машину через два года, расширить жилплощадь через пять, отдать ребёнка в университет через пятнадцать. Поэтому, чтобы не запутаться, ведите записи целей на бумаге или на компьютере.
Для простоты можно обойтись двумя цифрами через чёрточку (какую сумму нужно собрать и что уже имеется): отпуск – 81 000—40 000; шуба для жены – 65 000—15 000; празднование юбилея мужа в ресторане в следующем году – 40 000—10 000 и так далее.
Такие записи очень дисциплинируют и, попав на распродажу или в дьюти фри, вы уже не потратите деньги бездумно.
Беречь свои деньги – не значит быть скупым. Беречь деньги – значит уважать собственный труд, за который эти деньги были получены. Важно каждый раз, когда вы достаёте кошелёк, задаваться вопросом – а это действительно нужная трата – это нам необходимо или кого-то порадует? Допустим, перекус на бегу в известном ресторане быстрого питания (хотя фаст-фуд не может быть рестораном) можно отменить, а эти деньги потратить на поход в кафе, где у вас будет возможность спокойно поговорить и посмотреть друг другу в глаза. Тогда это не трата, а инвестиция в отношения.
Кстати, можно экономить, даже во время шоппинга. Для текущих покупок откройте доходную банковскую карту. По такой карте на остаток начисляются проценты. Пусть проценты и небольшие (8—11%), это лучше, чем держать деньги на зарплатной карте и не получать за это ничего. Доходные карты могут иметь бонусные программы и cash-back – когда вам возвращают часть потраченных денег.
Вообще держать зарплату и сбережения на одной карте не только невыгодно, но и опасно – известно много случаев мошенничества с банковскими картами.
– Мы будем брать кредиты?
Любой эксперт по финансовому планированию скажет вам, что если можно обойтись без кредита, то лучше его не брать. Если же обойтись нельзя, то рассчитайте сумму выплат так, чтобы они не превышали тридцать процентов вашего дохода. Кроме того, брать кредит нужно только в той валюте, в которой вы получаете доход. И всё же, постарайтесь заранее планировать большие покупки, копить и обходиться без кредитов, потому что кредит – это трата денег, которых у вас ещё нет, денег из вашего будущего. Мне встречалось мнение одного экстрасенса, что это очень и очень плохо для нашего здоровья и успеха. Верить в это или нет – ваш выбор.
Есть ещё одна вещь, которую стоит обсудить – кредитные карты. Кредитка в кошельке создаёт ощущение финансовой свободы, тем более что почти все банки дают долгий беспроцентный период для возвращения денег. Кажется, чего проще, купить то, что хочется уже сейчас, а заплатить после получения зарплаты? Но бывают ситуации, когда расплатиться вовремя не получается: срочный поход к стоматологу, поломка машины или, в очень плохом случае, потеря работы, и вот беспроцентный срок истекает и начинают «капать» проценты. Сначала это маленькая сумма, но потом она увеличивается, как снежный ком – примерно так, как мы рассматривали ситуацию с накопительным вкладом, только со знаком минус.
– Ипотека или аренда?
Хорошо, когда вопрос «Где жить молодой семье?» решается сразу и безболезненно, но часто, это не так. И, возможно, вам придётся снимать квартиру, чтобы жить отдельно от родственников. Однажды вы задумаетесь, а не лучше ли платить ежемесячный вклад по ипотеке за свою квартиру, чем каждый месяц оплачивать чужую?
Конечно в долгосрочной перспективе ипотечный кредит – более выгодный вариант, потому что расходы в принципе сопоставимы, но в итоге у вас будет собственная квартира. Но есть и существенные минусы: в большинстве случаев вам понадобится первоначальный взнос; расходы на ипотечный кредит могут в три раза превышать цену квартиры; к ежемесячным выплатам добавится налог на недвижимость, так как юридически вы уже являетесь собственником квартиры, ещё не выплатив всю её стоимость. К тому же, если у вас нет стабильного дохода, вы можете задержать платёж, а это негативно скажется на вашей кредитной истории, и в будущем вы не сможете взять кредит. Поэтому обязательно взвесьте все за и против, прежде чем пойти на такой важный шаг.
– Мы будем давать деньги взаймы нашим родственникам и друзьям?
Успешный британский предприниматель начала прошлого века Герберт Ньютон Кэссон в одной из своих книг писал: «Человек с деньгами обычно окружен желающими оторвать определенную их часть на собственные нужды. Для этого они используют душещипательные истории, трепетные рассказы и мелодраматические ситуации. Потом эти люди начинают избегать и не уважать кредитора, не прощая ему собственного долга. Не давайте взаймы – лучше отложите деньги в дело, а просящему посоветуйте взять кредит. Если кому-то действительно нужна ваша помощь, просто подарите ему эти деньги».
