Ознакомительная версия. Доступно 13 страниц из 65
Начало взрослой жизни
Как только ваш сын или дочь, получив диплом, отправятся в самостоятельное плавание, консультации по кредитам закончатся. Теперь наступает реальная жизнь. Но в этой реальной жизни будут выплаты по студенческому займу, и не исключено, что ваш новоиспеченный специалист подаст заявление на кредит, так что ему потребуется практическое руководство.
• Контролируйте выплаты по студенческому займу. Ваш сын или дочь почти закончили обучение – или только что закончили, – но вот ведь какая штука, все зная про бозоны Хиггса, они не имеют представления о сумме своего долга, о величине и сроках выплат по кредитным картам, а иногда даже не знают, куда отправлять платежи! Что ж, это ожидаемое бедствие.
Для большинства государственных студенческих займов выплаты начинаются через шесть месяцев после получения диплома. Для вашего ребенка будет автоматически сформирован стандартный график выплат, по которому он должен будет вносить одну и ту же сумму каждый месяц в течение 10 или более лет, пока все не выплатит.
Прежде всего убедитесь, что ваш ребенок уже связался с кредитором и узнал график выплат. (Если у него есть сомнения, то в его кредитном отчете изложены правила выплат и он может получить доступ к этому отчету.) Просрочка платежа скажется не только на кредитном рейтинге вашего ребенка, но и на вашем, если вы были поручителем этого кредита. К сожалению, частные кредитные компании не предлагают таких разнообразных вариантов выплат, как государственные, и это тоже надо иметь в виду.
Просто диву даешься, как много выпускников пропускают свою первую выплату по студенческому кредиту, и ладно бы денег нет – многие просто забывают об этом. Убедитесь, что ваш ребенок не попал в «черный список».
Вообще, правило номер один финансового гения: все платежи надо делать вовремя, просрочки – это для лузеров.
Четыре ступени выплат по студенческому займу[20]
Среднестатический выпускник колледжа в Соединенных Штатах должен по студенческому кредиту около 37 тысяч долларов. Но, получив ошеломляющее количество знаний по химическому машиностроению, философии или ономастическому генезису, который, как я слышала, изложен в работах Эдны Ст. Винсент Милли (нет, я понятия не имею, кто это), наш среднестатистический специалист не понимает, как выплачивать заем. Убедитесь, что ваш получивший диплом ребенок готов пройти по этим четырем ступеням.
1
Посчитайте, сколько и кому вы должны, и убедитесь, что у кредиторов есть ваши контактные данные. Зайдите на веб-сайт Системы национальных студенческих займов (NSLDS) по адресу: www.nslds.ed.gov. Выберите раздел «Проверка материальной помощи» (Financial aid review), зарегистрируйтесь и начинайте искать[21]. Вы увидите, сколько вы должны, и найдете ту компанию, которой будете ежемесячно перечислять платежи, – так называемая компания по обслуживанию кредита. (Помните, что это касается только государственных займов; если у вас частный заем, вам нужно выяснить, кто ваш кредитор, и связаться с ним напрямую).
2
Если у вас еще нет работы, просите об отсрочке платежей. Неспособность выплачивать кредит, мягко говоря, нервирует. Если вы не можете вносить платежи, потому что не нашли работу, или решили продолжить обучение, или, скажем, служите в Корпусе мира[22], вы можете получить право на отсрочку. Обычно это означает, что над вами больше не висит дамоклов меч платежей (хотя долг все равно остается). Отсрочка может составить несколько месяцев или даже лет, в зависимости от обстоятельств. (Дополнительное преимущество: если вы получили так называемый «субсидированный заем», то во время отсрочки проценты не нарастают.) Хорошо, а если у вас нет права на отсрочку, что тогда? В этом случае вы можете добиться «отказа от принудительных мер по взысканию кредитной задолженности», что позволит уменьшить сумму или приостановить выплаты на срок до 12 месяцев. Минус в том, что проценты продолжают накапливаться – и на субсидированные, и на несубсидированные займы.
3
Выберите график погашения. Вам будет составлен «Стандартный график погашения кредита», согласно которому вы будете выплачивать одинаковые суммы ежемесячно в течение десяти лет, пока кредит не будет выплачен полностью. Железное правило: выбирайте график погашения с максимальными выплатами, которые можете себе позволить. В этом случае вы сократите общую сумму набегающих процентов. Существует только одно исключение: если у вас есть кредитная карта с более высокой процентной ставкой, чем процент по студенческому займу, тогда сначала погасите долг по кредитной карте (платите больше), а потом, рассчитавшись, увеличивайте выплаты по кредиту на обучение (сколько бы вы ни платили, от графика платежей не отступайте ни в коем случае!).
Вот краткое описание опций.
• Постепенное погашение. Платежи начинаются с очень маленьких сумм, а потом увеличиваются каждые два года, пока кредит не будет погашен (в течение десяти лет, но срок погашения может быть больше, в зависимости от того, сколько вы занимали). Минусы? Со временем вам придется выплатить большие проценты – возможно, тысячи долларов, – по сравнению со стандартным графиком.
• Продленное погашение. Этот график доступен только для тех, кто занимает 30 тысяч долларов и выше; период погашения для них растягивается до 25 лет. Ежемесячный платеж меньше, чем для стандартного графика погашения, но в целом вы заплатите больше процентов, до десятков тысяч долларов.
Ознакомительная версия. Доступно 13 страниц из 65
