Часть 3. Планирование семейных финансов
>> Итак, наши финансы – это отдельный объект, которым мы хотим управлять. Мы разобрались с тем, что это за объект и как взять его под контроль. Остаётся понять – зачем? Что мы хотим от своих финансов и как этого добиться?
Финансы – это не тот объект, от которого нужно хотеть счастья, любви и верности. Они этим не занимаются. Более того, чуть позже мы увидим, что они не занимаются даже такими вещами, как покупка для нас домика у моря, поступлением отпрыска в хороший университет и нашей обеспеченной старостью.
Так что же делает этот объект? Какие функции[2]он выполняет? Чего от него можно и нужно хотеть?
Отметим, что наши финансы выполняют свои функции не только по отношению к нам, но и по отношению к другим объектам внешней среды.
По отношению к близким родственникам – мы зачастую помогаем им своими финансами или они помогают нам. По отношению к государству – мы платим ему налоги, а также иногда получаем от него пособия, пенсию и прочее. Наконец, наши финансы выполняют определённые функции по отношению к финансовому рынку, рынку товаров и услуг, рынку труда: мы пользуемся их услугами и платим за это деньги, либо получаем доход от этих рынков.
Да и управляем своими финансами не только мы. Почти каждому объекту из внешней среды хочется поуправлять нашими финансами к своему удовольствию. Подтверждением этому является обилие агрессивной рекламы, заманчивых предложений, которые просто сыплются на нас отовсюду – интернет, телевизор, реклама на улицах и в общественном транспорте.
Мы не будем подробно останавливаться на всех этих взаимных влияниях. Хотя, при управлении своими финансами нельзя их не учитывать.
Главный объект внешней среды – это мы сами. Сосредоточимся лишь на том, какие функции финансы выполняют по отношению именно к нам, и что мы можем делать, чтобы ими управлять.
Что делают наши финансы?
>> Выделим 5 основных функций, которые семейные финансы выполняют по отношению к самой семье:
1) обеспечивают текущую жизнь семьи в финансовом плане;
2) устанавливают границы для планирования финансовых целей;
3) обеспечивают тот или иной уровень защиты от финансовых рисков;
4) обеспечивают тот или иной уровень финансовой независимости;
5) формируют наследство для следующего поколения.
Каждую из этих функций можно разделить на части и сделать более конкретной. Например, обеспечение текущей жизни – это питание, быт, здоровье, образование детей и так далее. Границы планирования могут включать планирование расходов на жилье, будущее образование маленьким пока ещё детям и прочие важные цели.
Такое дробление функций будет иметь свои особенности для каждой отдельной семьи.
Мы же остановимся на этих 5-ти крупных функциях подробнее, поскольку они являются общими для всех нас.
Для каждой из них мы выясним, какие из элементов семейных финансов «отвечают» за ту или иную функцию. Этими элементами мы и должны управлять, чтобы данная функция выполнялась так, как нам нужно.
Текущая жизнь
>> Наши финансы «диктуют» нам, что мы можем, а что – нет в своей текущей жизни.
Каждый из нас видел, наверное, молодого человека в хорошем костюме, который покупает продукты в супермаркете и даже не смотрит на цены. И бабушку, которая не только смотрит на цены, но и бананы покупает поштучно – один или два.
