6. Купите страховку – сколько необходимо. Сегодня
Когда я прошу клиентов рассказать мне, что их беспокоит и мешает спать по ночам, обычно они отвечают довольно быстро. Если у них есть дети или близкие, которые от них финансово зависят, часто ответ бывает таким: «Я беспокоюсь, что станет с моей семьей, когда я умру».
Если и ваш ответ звучит так же, тогда следующий шаг в разработке финансового плана ясен: купите сегодня страховку с необходимой суммой покрытия.
Для многих страховка совершенно необязательна, и цель данной главы как раз в том, чтобы помочь вам определиться: (а) нужна ли вам страховка, (б) если да, то с какой суммой покрытия.
Нужна ли вам страховка?
Нередко бывает, что с решением вопроса о страховке сознательно затягивают. Мы находим всевозможные причины, чтобы уйти от сложного вопроса. Часто есть понимание, что это важно, но не очень срочно, особенно если на здоровье жалоб нет. Мы рассчитываем сделать это позже, когда выплатим долг по кредитной карте или когда определимся с планами образования детей.
Но мы откладываем это решение еще и потому, что придется обсуждать довольно неприятную тему. Нужно перевести сокрушительную душевную боль в финансовые единицы. И нужно говорить о том, что будет, когда мы умрем.
Понимаю, что может быть трудно это принять, но для большинства из нас страхование жизни играет только одну роль: оно возмещает экономический ущерб. Страхование – это статья расходов, а не вложение. Это не способ выполнить ваши инвестиционные цели или заплатить за обучение. И, пожалуй, самое главное: оно не утоляет боль потери. Поэтому мы сосредоточимся на том, чтобы определить сумму страховки, которой будет достаточно для решения стоящей перед нами задачи, и на выборе нужного вида страховки – базового полиса, который, к счастью, не так дорого стоит.
Чтобы обсудить этот вопрос, нам придется рассматривать сценарии смерти одного из супругов, будет непросто, но важно постараться максимально исключить психологические и эмоциональные переживания и сосредоточиться на экономическом ущербе.
Для того чтобы оценить, нужна ли вам страховка, есть очень простое правило:
Если у вас есть экономически зависимые родственники, страховка вам нужна.
Что понимать под «зависимостью»? Рассмотрим несколько сценариев, чтобы принять решение.
• В первом случае допустим, вы в браке, и у вас, и у вашей половины хорошо складывается карьера, детей нет. Можно ли говорить об экономическом ущербе в случае вашей смерти? Первым побуждением будет сказать «да», но посмотрите на ситуацию трезво. Принимая во внимание потерю дохода и эмоциональную боль, вы должны честно и открыто обсудить, будет ли возможность справиться с финансовыми последствиями, и если да, то вам не стоит беспокоиться о страховании.
• Во втором сценарии предположим, что у вас опять же нет детей, но один из супругов откладывал карьерные перспективы или образование, чтобы второй имел возможность строить карьеру. В случае смерти активно работающего супруга у оставшегося из пары будет меньше опыта, квалификации и доходов, чем могло бы быть при другом раскладе. В данном случае речь идет об экономическом ущербе, и страхование жизни в такой ситуации будет целесообразно.
• Рассмотрим третий пример. В этой ситуации у вас есть дети, и перед вами стоят все связанные с этим финансовые цели. Вам нужно будет платить за обучение, устраивать каникулы и отпуска, и вы зарабатываете на эти цели вдвоем совместными усилиями. В этом случае смерть одного из супругов (другими словами, утрата одного из источников дохода) будет определенно нести экономический ущерб. Вам необходимо рассмотреть приобретение страховки, чтобы компенсировать разрыв между планом и реальностью.
Я пишу это и понимаю, как холодно и расчетливо звучат такие слова, когда предлагается оценить совершенно реальную моральную боль с экономических позиций, но в отличие от многих других финансовых решений, которые вам предстоит принять, вопрос о приобретении либо отказе от полиса страхования жизни – чистая арифметика. Когда получается уйти от эмоциональной составляющей обсуждения, это по существу одно из самых простых экономических решений. Давайте пройдем весь путь пошагово и помните, точных расчетов здесь не требуется. Нам нужно просто максимально продуманно дать оценку вашему экономическому ущербу, который потребуется компенсировать.
Рассчитайте экономический ущерб
Каковы наши дальнейшие действия, когда мы определились, что страховка нужна?
В первую очередь нужно посчитать потерянный доход – я покажу весь путь пошагово на примере.
Допустим, у вас в семье оба супруга работают и есть дети, соответственно перед вами стоят все связанные с этим цели. Для простоты предположим, что каждый из вас зарабатывает 40 000 долларов в год. Живете вы на обе зарплаты, поэтому для возмещения экономических потерь потребуются те самые 40 000 долларов.
Разумеется, не всегда расклад так прост. Допустим, работает только один из супругов. Можно сделать вывод, что в случае смерти неработающего супруга экономических потерь не возникает. Но не забывайте, что если кто-то из пары умирает, оставшемуся придется работать меньше, чтобы выполнять домашние обязанности, которые до сих пор выполнялись совместно или всецело были возложены на второго супруга. (Конечно, это стоит учитывать даже в том случае, когда работают оба.)
Но в конце концов мы должны выйти к некой цифре.
Предположим, доход умершего супруга составлял 40 000 долларов, вам придется сократить график с потерей части заработка – пусть речь идет о сумме в 10 000 долларов.
Получается совокупный экономический убыток в 50 000 долларов в год.
Для начала рассчитайте, сколько вам потребуется денег, чтобы компенсировать этот убыток.
