Однако если банк все же требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту, надо помнить, что без подписанного Вами соглашения к кредитному договору о повышении этой ставки данное требование формально незаконно. В этом случае Вы должны предупредить банк о том, что подадите на него в суд за нарушении Ваших прав как потребителя, обратитесь с жалобой в Роспотребнадзор и подадите на него жалобу в прокуратуру, — и, выждав минимальное время, совершить все эти действия.
Вашей задачей в отношениях с банком, не идущим на компромисс с Вами, является создание имиджа «неудобной жертвы», что переключит его клерков на других клиентов, не защищающих свои права столь энергично и не способных затруднить его текущую операционную деятельность.
Естественно, если менеджеры банка производят впечатление бандитов или используют для переговоров преступников, эта позиция не подходит, — но тогда Вам нужно бежать из этого банка буквально любой ценой, перекредитовавшись в относительно приличной кредитной организации.
Если Вы изучили свой договор и поняли, что банк может достаточно существенно повысить процентную ставку практически в любой момент по своему произволу (или в силу обстоятельств, наступление которых вероятно до выплаты Вами кредита), — Вы в опасности и должны приложить максимум усилий, чтобы перекредитоваться (пусть даже под те же проценты или немного большие, но без возможности их повышения) в другом банке или досрочно погасить максимальную часть кредита. Если за это предусмотрен штраф — попытайтесь договориться с менеджерами банка, которые теоретически могут пойти Вам навстречу, так как основная часть российских банков нуждается в наличности. Если же они будут настаивать на штрафе за досрочное погашение кредита (хотя в условиях кризиса для большинства заёмщиков это невозможно), а перекредитоваться Вы не можете, — сопоставьте размер штрафа с возможными потерями от одностороннего повышения банком процентной ставки по Вашему кредиту.
* * *
Особый случай повышения стоимости кредита — если Вы имеете договор ипотечного кредитования, в котором написано, что Ваш банк имеет право требовать у Вас дополнительных выплат в случае удешевления квартиры.
Если такой пункт есть, самое разумное для Вас — найти банк, продолжающий выдавать ипотечные кредиты без таких условий, и попытаться перезаложить квартиру в него, погашая старый кредит. Однако повышение процентных ставок в этом случае может оказаться для Вас непосильным, да и банки могут не проявить интереса к такой операции. В этом случае Вам придется действовать так, как это описано в следующем параграфе, исходя из того, что, по сути дела, речь идет о досрочном погашении части кредита.
3.1.5. Досрочное погашение: Дамоклова редкость
При изучении Вашего кредитного договора Вы можете обнаружить еще одно неприятное обстоятельство: банк мог предусмотреть в нем свое право требовать досрочного погашения кредита без наступления прописанных в договоре форс-мажорных обстоятельств.
Кроме четко прописанных оснований для досрочного погашения, в договоре также может стоять фраза о соблюдении дополнительных обязательств, выполнение которых заемщики обычно игнорируют. Так, мало кто из нас обращает внимание на необходимость оповещения банка в связи с изменениями паспортных данных, контактных телефонов, периодического предоставления документов, подтверждающих финансовую состоятельность заемщика, — и при желании банк может легко злоупотребить этой оплошностью.
В этом случае Вы также находитесь в «зоне риска», но помните, что банку менее всего нужен скандал, и ему совершенно нечего делать с Вашим залогом — ему нужны деньги. При этом в обычной ситуации он рассчитывает получить проценты за кредит; если он пренебрегает ими, стремясь досрочно вернуть его, — значит, он находится в трудном финансовом положении.
Поэтому он, скорее всего, не попытается реализовать свое право.
Если же он обратится к Вам с требованием досрочного погашения кредита — потяните, сколько возможно, время (чтобы у банка не возникло возможности начать начисление штрафов, пеней и неустоек), а затем вступите в переговоры.
Если есть возможность обратиться в специализированное агентство по урегулированию отношений заемщиков с банками, которые начали появляться, и они просят не слишком много денег, — обращайтесь обязательно, да еще и просите их о смягчении условий кредита: удлинения срока, отсрочки погашения, предоставления нового кредита для погашения старого.
Если такого агентства нет — муторная обязанность ведения переговоров ложится на Вас.
Объясните представителю банка, что денег у Вас на погашение всего кредита нет, а вот на его погашение в соответствии с графиком платежей — есть. С другой стороны, привлеките внимание представителей банка к тому, что широкая огласка факта требования им досрочного возвращения кредита будет интерпретирована рынком как свидетельство его тяжелых финансовых проблем.
Спокойно, доброжелательно и с выражением личной симпатии объясните ему, что, с точки зрения Вашего юриста (даже если его у Вас нет), данное положение договора противоречит Гражданскому кодексу и потому может быть признано судом недействительным, а даже если суд примет решение в пользу банка, Вы подадите апелляцию. Пригрозите банку тем, что сами первым подадите на него в суд, оспаривая его требование о досрочном погашении кредита, и тем самым серьезно удлините процесс взыскания с Вас суммы кредита. Ведь Вы можете организовать аж четыре судебных заседания: по Вашему иску к банку о неправомерности его требований, по Вашей апелляции в случае поддержки судом банка, по иску банка к Вам и по Вашей апелляции в случае судебного решения в пользу банка. При неторопливости наших судов это может дать Вам значительный выигрыш времени.
Точно также, не тратя себя на отрицательные эмоции, объясните представителю банка, что Вы не будете тратить ни минуты, а сразу же организуете через знакомых журналистов, депутатов (или помощников депутатов — в зависимости от Вашего социального статуса) и возможности Интернета шум о финансовых проблемах, испытываемых банком-кредитором. Поясните, что этот шум в нынешних кризисных условиях наверняка усугубит финансовое положение банка до такой степени, что он может и не дожить до конца судебного марафона, — дав Вам значительную передышку по платежам по кредиту.
Весьма вероятно, что Вас сочтут «неудобной жертвой» и просто оставят в покое.
Если Ваш собеседник будет вести себя неадекватно, не мечите перед ним бисер, — требуйте жалобную книгу и общения с его начальником.
Если же начальник (или сам менеджер, ведущий себя корректно) не поддались на Ваше давление, предложите в качестве компромисса приемлемый для Вас вариант выдачи вам нового кредита для погашения старого или же ускоренной выплаты кредита. Проследите, чтобы в новом договоре уже не было ни возможности требования досрочного погашения кредита, ни возможности повышать проценты по нему без Вашего согласия.
Если же Вам не удастся договориться и об этом — дожидайтесь формального, зафиксированного на бумаге требования банка о досрочном погашении кредита, находите дешевого адвоката, подавайте в суд и действуйте в соответствии с Вашей угрозой, — хотя это достаточно затратный и трудоемкий путь, которого лучше избежать.
