Книга Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег - Наталья Смирнова

Риск часто воспринимают как нечто глобальное, неотвратимое, масштабное и сопряженное со значительными расходами. На самом деле такие риски – редкость, хотя, конечно, и для них необходимо иметь страховую защиту. Страховки же от непредвиденных расходов в большинстве случаев семьи не имеют. Что это такое? Как понятно из названия, это траты, связанные с возникшими незапланированными событиями. Они не относятся к глобальным расходам, таким как капитальный ремонт в квартире после пожара, сложная хирургическая операция, покупка нового автомобиля после аварии и т. д., которые покрываются специальными страховыми программами. Приведу примеры непредвиденных расходов:

• потеря работы/задержка зарплаты;

• мелкий ремонт в квартире, в доме, на даче, в автомобиле, который не покрывается страхованием имущества;

• оплата обучения: либо цена за него неожиданно выросла, либо неожиданно появилась потребность в той или иной образовательной программе, либо в рамках обучения возникли иные незапланированные расходы, например на учебные пособия;

• оплата ремонта одежды, техники, которые неожиданно вышли из строя, или их замена;

• оплата непредвиденных сборов, комиссионного вознаграждения, услуг специалистов, пошлин и т. д. (например, сборы в школе, услуги адвоката и т. д.);

• оплата превышения цены на тот или иной товар или услугу над ожидаемой и др.

Как видно из примеров, подобные расходы сложно предсказать, но они достаточно часто случаются. Как правило, оплатить их требуется либо немедленно, либо в самое ближайшее время. Поэтому каждой семье необходим резервный фонд на непредвиденные расходы, откуда можно будет быстро изъять требуемую сумму с минимальными затратами. В противном случае придется либо прибегнуть к дорогим экспресс-кредитам с высокой эффективной процентной ставкой, тем самым повысив ежемесячные расходы, либо продавать имущество, либо экстренно изымать средства из инструментов долгосрочных инвестиций.

Зачем нужен резервный фонд? Дело в том, что кредит семье могут не дать как по причине недостаточного дохода, неблагоприятной кредитной истории, наличия слишком большого количества кредитов, так и по причинам, не связанным с заемщиком. Например, из-за финансового кризиса в 2008 году многие банки прекратили выдавать экспресс-кредиты по причине недостатка средств и увеличения рисков неплатежей по кредитам. Может случиться так, что в тот самый момент, когда семье понадобится та или иная сумма и она будет рассчитывать на кредит, его могут просто не выдать, и непредвиденные расходы невозможно будет профинансировать.

Аналогичная ситуация может сложиться, если семья будет рассчитывать на то, что при необходимости она продаст какое-то имущество или изымет часть накоплений из долгосрочных инвестиций. На практике это может обернуться тем, что имущество продать не удастся, либо продажа займет слишком много времени, либо в связи со спадом спроса на него имущество будет продано по меньшей цене, чем могло бы быть продано в более подходящее время. То же самое касается и долгосрочных инвестиций: как правило, они представлены инструментами, которые либо трудно реализовать в короткие сроки, либо их стоимость во времени подвержена сильным колебаниям. Вполне может сложиться ситуация, что в тот момент, когда семье нужно будет оплатить непредвиденные расходы, изымать средства из долгосрочных инвестиций будет крайне невыгодно.

Именно поэтому очень важно учитывать риск непредвиденных расходов и не надеяться на имущество, долгосрочные инвестиции или кредиты. Каждая семья должна иметь возможность максимально быстро и без ущерба для себя осуществить расходы, появившиеся в результате того или иного внепланового события.

Для резервного фонда оптимальными инструментами могут стать, например, наличность в различной валюте, текущие счета в банках, депозиты. Рекомендуемый размер резервного фонда обычно составляет не менее 3 ежемесячных расходов семьи. Однако его сумма зависит от ряда факторов и в соответствии с ними может корректироваться для каждой семьи отдельно.

Непредвиденные расходы могут быть очень разными, и каждой семье следует определить те из них, которые для нее являются наиболее значимыми и вероятными. Ведь определить размер страховой защиты на случай непредвиденных расходов и безработицы можно только в том случае, если известен возможный ущерб от данных рисков. Факторами, которые влияют на размер ущерба, причиняемого рисками непредвиденных расходов, являются следующие:

• Общее состояние экономики. Если экономика страны находится на подъеме и отличается стабильностью, это означает, что риск массовых увольнений работников предприятия для сокращения издержек в периоды спада спроса на продукцию и услуги компании невысок. В периоды экономического кризиса риск безработицы резко возрастает, так как увеличивается вероятность быть уволенным, и одновременно понижается возможность в короткие сроки найти новое место работы. Соответственно, в периоды кризиса размер страховой защиты на случай риска безработицы должен возрастать, а в периоды экономической устойчивости несколько снижаться.

• Сфера занятости. Если сфера, в которой работает основной кормилец семьи (или все работающие члены семьи, если их доход сопоставим друг с другом и одного явного кормильца в семье нет), стабильна, в ней не наблюдается кризисных явлений, сокращений, она находится в стадии либо роста, либо развития, либо зрелости (но не спада или зарождения), то вероятность потери работы, либо сокращения зарплаты резко сокращается. Если даже это и произойдет по тем или иным причинам, то процесс поиска новой работы займет меньше времени, чем в менее стабильной сфере, а значит, семье потребуется меньше средств для того, чтобы существовать в период поиска работы ее основным кормильцем. В случае если кормилец работает в менее устойчивой сфере, последствия риска безработицы для семьи будут более затратными. Чем более устойчива сфера занятости, тем меньший размер страховой защиты потребуется семье для защиты от риска безработицы.

• Опыт работы. Вне зависимости от состояния экономики и сферы деятельности опыт сотрудника является своеобразной защитой от увольнения или сокращения его заработной платы. Конечно, он не дает 100 %-ную защиту. Однако более опытного сотрудника, который имеет достаточный стаж работы в компании и обладает уникальными компетенциями, уволят, скорее всего, в последнюю очередь. Именно поэтому семье, где основной кормилец является опытным сотрудником, который достаточно давно работает в компании и которого сложно заменить, потребуется меньшая страховая защита от риска безработицы, чем семье, где основной кормилец имеет небольшой опыт работы, недавно устроился в компанию и занимает рядовую должность.

• Стабильность дохода семьи. Если доход семьи нестабилен, например заработная плана основного кормильца зависит от объема продаж и не имеет постоянной части, либо она очень незначительна, то в отдельные месяцы доход семьи может быть слишком низким, чтобы покрывать ее ежемесячные расходы. Чтобы проанализировать постоянство дохода, семья может оценить его динамику за 1–2 года с точностью до месяца и посмотреть, насколько сильно менялся ежемесячный доход в этот период времени. Чем менее стабилен доход семьи, тем большая страховая защита от непредвиденных расходов ей потребуется.