сейчас и заплатить потом. Не делайте этого.
В колледже нет абсолютно никаких причин иметь кредитную карту. Вы можете использовать чеки, дебетовые карты или - почему бы не заплатить старым добрым способом - наличными! Покупайте только то, что можете себе позволить. Колледж - это время, когда можно наслаждаться жизнью. Это также время, когда вы видите, как другие делают то, что вы хотите делать, и имеют то, что вы хотите иметь. Вы можете наслаждаться жизнью и без кредитной карты.
У меня не было кредитной карты, пока я не начал работать, и единственной кредитной картой, которая была у меня в первые несколько лет моей карьеры, была деловая кредитная карта, которую мне выдала моя компания. В ней не было абсолютно никакой необходимости. Те небольшие деньги, которые у меня были, лежали на моем расчетном счете или в кармане. Я обнаружил, что, когда я платил за вещи наличными, это заставляло меня осознавать их стоимость и сдерживало мои расходы.
Живите по средствам. Это также означает, что пока вы учитесь в колледже, у вас не будет кредитной карты.
Принцип 46. ПОСЛЕ КОЛЛЕДЖА ИМЕТЬ НЕ БОЛЕЕ ОДНОЙ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ
У меня не укладывается в голове, зачем людям несколько кредитных карт. Неужели одной недостаточно, чтобы купить все необходимые вещи? Хотят ли они получать баллы от разных авиакомпаний? Нужна ли им разовая 5-процентная скидка в любимом магазине?
Существует множество мелких, краткосрочных стимулов для того, чтобы иметь несколько кредитных карт. Помните, что выгода от них невелика и краткосрочна. Не стоит поддаваться на рекламные акции компаний, выпускающих кредитные карты, из-за потенциальных долгосрочных долгов.
Некоторые люди считают, что кредитные карты - это символы статуса (см. человека, у которого пять кредитных карт, и все они платинового уровня). Я этого не понимаю: С каких пор иметь больше долгов - это то, к чему нужно стремиться? Гордитесь тем, что у вас всего одна кредитная карта.
Наличие одной кредитной карты облегчает учет ваших долгов (которых у вас не будет, если вы будете следовать принципам, изложенным в этой книге). А еще лучше отказаться от кредитной карты и пользоваться только дебетовой. Дебетовая карта будет делать все то же самое, что и кредитная, за исключением одного: она не вгонит вас в долги!
Принцип 47. ЕСЛИ У ВАС ЕСТЬ ОДНА КРЕДИТНАЯ КАРТА, ОПЛАЧИВАЙТЕ ЕЕ БАЛАНС КАЖДЫЙ МЕСЯЦ
Все должно быть просто: Покупайте только то, за что вы можете заплатить. Если вам нужна дорогостоящая вещь, откладывайте деньги, пока не сможете ее себе позволить. Покупка большего, чем вы можете себе позволить, приводит к нисходящей спирали растущих долгов.
Давайте рассмотрим простой пример:
▪ Купите домашнюю развлекательную систему стоимостью 10 000 долларов с помощью кредитной карты.
▪ Ваша кредитная карта имеет APR (годовую процентную ставку) в размере 15 процентов.
▪ Вы платите минимальный платеж в размере 2 процентов от суммы остатка.
▪ Ваш первый платеж составляет 200 долларов, из которых 125 долларов идут на выплату процентов; только 75 долларов идут на погашение основной суммы долга.
Потребуется почти семь лет и около 16 000 долларов, чтобы расплатиться с кредитной картой за покупку стоимостью 10 000 долларов. Вы заплатите за домашнюю развлекательную систему на 60 % больше, чем если бы платили наличными! Поэтому не делайте этого. Подождите, пока вы сможете себе это позволить, и заплатите только реальную цену за развлекательную систему.
Кроме того, если вы все же решили завести одну кредитную карту, обязательно пройдитесь по магазинам в поисках лучшей процентной ставки, условий и комиссий. Не ведитесь на высокие процентные ставки, потому что вы получите бесплатные бонусы от любимой авиакомпании, отеля или магазина. Эти бесплатные услуги обойдутся вам в копеечку, если у вас высокая процентная ставка и/или высокая ежегодная плата.
Если вы будете ежемесячно оплачивать все счета по кредитной карте, это станет для вас привычным делом. Как только вы это сделаете, вы никогда не будете задумываться о том, чтобы просрочить платежи. Вы будете по-настоящему наслаждаться финансовой свободой и отсутствием стресса, которые вам обеспечены.
Принцип 48. РАЗВИВАТЬ И ПОДДЕРЖИВАТЬ ХОРОШИЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ
Хороший кредитный рейтинг важен для целого ряда областей, влияющих на ваше финансовое состояние, в том числе и для этих:
▪ Обеспечение кредитов на покупку жилья, автокредитов и других видов займов.
▪ Получение наиболее выгодной процентной ставки, которая сэкономит вам сотни тысяч долларов за всю жизнь.
▪ Снимайте квартиру; арендодатели смотрят на это с точки зрения платежеспособности.
▪ Получение работы; работодатели используют рейтинг, чтобы понять, будете ли вы надежным сотрудником.
Получить хороший кредитный рейтинг очень просто. Постоянно и вовремя оплачивайте свои счета. Это касается ипотеки, аренды, коммунальных услуг, счетов за услуги и, конечно же, кредитных карт. Хотите верьте, хотите нет, но даже один просроченный платеж может повлиять на ваш кредитный рейтинг. История платежей - главный компонент в формировании вашего кредитного рейтинга.
Не подавайте заявки на несколько кредитных карт. Заявки на кредитные карты часто указываются в кредитных отчетах как "запросы". Слишком большое количество "запросов" приведет к тому, что кредиторы решат, что вы берете на себя слишком много долгов и, следовательно, подвержены высокому риску невыплат. Наличие множества кредитных карт с большим количеством остатков говорит о том, что вы не умеете распоряжаться деньгами. Таким образом, вам будет сложно получить кредит в будущем.
Вы слышали выражение "я довел свою кредитную карту до максимума". Определенно не делайте этого. Кредиторы неблагоприятно относятся к людям, которые используют большую часть доступного кредита на своих кредитных картах. Чтобы быть в безопасности, старайтесь использовать не более 35 процентов доступного кредита.
Настало время рассказать о связи между хорошей кредитоспособностью и характером. Хороший кредитный рейтинг - это не только финансовый, но и моральный императив. Он отражает ваш личный характер. Меня поражает, как люди могут отмахнуться от счетов, которые они лично должны оплатить. Такие люди явно демонстрируют отсутствие характера.
Вы когда-нибудь одалживали деньги другу, который не вернул вам долг? Что вы чувствовали? Что вы думали об этом друге? А если бы невозврат денег означал, что вы не сможете оплатить свои счета? Что бы вы тогда чувствовали?
Лично мне, если бы я не платил по счетам, было бы трудно смотреть на себя в зеркало. К сожалению, многие должники могут смотреть на себя в зеркало, и неуплата по счетам становится их образом жизни. В конце концов это настигает их и наносит им ущерб как в социальном, так и в финансовом плане.
