Жить с резервами, но не слишком высоким кредитным рычагом – постсоветские экономики и финансовые рынки настолько волатильны («колеблемы», по-русски говоря), что всегда готовы выбить семьи, которые приняли на себя слишком много обязательств.
Знать, что ничто не закончилось, а, может быть, еще не начиналось, видеть впереди самые высокие взлеты и самые глубокие падения – они обязательно будут на всем постсоветском пространстве – в 5, 10, 15, 20 лет; считать, жить, получать удовольствие, планировать – на длинную дорожку, а там уж боги сами решат – посмеяться над нашими лучшими намерениями или же протянуть руку (крыло, длань?) и помочь.
Быть финансовым инженером, мастерить активы, доходы и обязательства семьи – удовольствие, когда всего много, и необходимость, когда всего не так много или даже маловато.
Но быть – стоит.
Защита от будущего кризиса. 15 правил
Кризис – обычное состояние человечества. Такое же, как подъем. Вот она радость: «В 181 стране, с 1970 по 2011 гг. произошли 147 банковских, 217 валютных и 67 долговых (суверенных) кризисов»[5].
В таких странах, как Россия, кризисы по статистике происходят 1–2 раза в 10–15 лет. Были, есть и будут. Сами не упадем – значит, занесут.
Мы не готовимся к кризисам – мы живем. Но все-таки краешком сознания помним – они будут. И лучше бы сегодня жить так, чтобы в кризис не каяться.
1) Максимум мобильности. Самая высокая цена самого себя на рынке труда. Независимые источники дохода. Почему? В кризис увольняют и режут зарплаты
2) Максимум выносливости и здоровья. Пока тренд один – сокращение социальных обязательств государства. В кризис пропадают. Стресс – мы знаем, что из него следует.
Это же – к членам семьи. В кризис обычно одна проблема липнет к другой, и третьей погоняет. Не связывайте себе в кризис руки тем, что к нему не относится.
3) Максимум скорости. Чем крупнее вы успеете стать в статусах, доходах и имуществе, тем легче будет в кризис. Большую машину меньше трясет. Не случайно в кризис товары «элит» меньше падают на рынке.
4) Максимум за свой счет. Слишком большой кредитный рычаг в кризис губит семьи. Процент растет. Залоги падают в цене. Кредиты требуют вернуть. Свободные деньги резко сокращаются.
5) Минимум валютных долгов. Как правило, в кризисы происходит девальвация рубля. Пока главный тренд, ему больше четверти века – ослабление рубля. Он сохраняется.
6) Валютные активы – полезны. Даже если кажется, что рубль стабилен. Или даже если он укрепляется. Проблема в том, что это – временно. Рубль пока не является спасительной гаванью. Может быть, когданибудь.
7) В семье должны быть резервы. Прежде всего, денежные. Не избыточные, иначе будут мешать росту. Но хотя бы год – полтора жизни они должны покрывать.
8) Даже в спокойные времена лучше не иметь дела с теми, кто в кризис, скорее всего, утонет. Или иметь – но на короткий срок. Даже когда всё тихо, лучше двигаться, как по льду. Кризисы плохо предсказываются. А когда это делают – никто им не верит.
9) Не связывать себя такими обязательствами, которые в кризис нельзя было бы разорвать. Теми, что «виснут» самым тяжким грузом.
10) Не брать избыточных фиксированных расходов, которые в кризис было бы нельзя сократить. Не плодить недострой. Не уходить в избыточное, не убиваемое в кризис потребление. Не привыкать к повышенным стандартам, как к тому, что быть должно само собой. Быть готовым их снизить.
11) Работать до потери пульса, искать себя, но не принимать решения, резко сокращающие в будущем доходы семьи. Расширять те виды семейных доходов, которые устойчивы к кризису, не исчезнут в момент «Х».
12) Делать «стресс-тесты». Что было бы с нами, если кризис начнется сегодня. Или завтра. Выдерживаем? Сколько времени? Что остается на линии дохода? Что сокращаем? Что тратим, как неминучее? Что будет, если рубль девальвируется на… процентов? Какие активы находятся под риском? Как невозвращаемые?
13) Учитывать риск запретов, «непопулярных» реформ, замораживаний. Если завтра введут запрет на обращение наличного доллара, семья выживет? Или вдруг конфискационная денежная реформа? Что тогда? Не может быть? Абстрактно? В кризис, когда государство свирепеет, всё может быть.
14) Не допускать слишком больших концентраций рисков. Прежде всего, валютного, кредитного, ликвидности, процентного, рыночного, операционного. В последний входят криминальный риск, риск ошибок. В кризис он резко возрастает.
15) В кризис выживают связями. Строить вокруг себя свой мир, свою сеть. Да будь вы хоть сто тысяч раз интраверт. В момент «Х» будете на порядок устойчивее.
Если эти правила в чем-то помогут Вам – когда-то, где-то, вдруг – буду счастлив. Всё, что пытаюсь делать, – не зря.
Состоятельные дети. Что для этого сделать
Ребенок может уронить семью. А может закинуть на высоту.
Традиционная семья, когда дети – рабочие руки, а потом кормильцы – разрушается. 7–8 детей в императорской семье в XIX веке – почти обычай. У Николая I – семь детей, а, по слухам, были и другие. У Александра II – восемь законных детей и четверо внебрачных.
Сегодня 3 ребенка – подвиг и денежное бремя. 5–6 детей – признак или бедности, или глубокой веры, или крупных состояний. 2–3 жены, 5–6 детей – как знак отличия. Рыцарство ордена денег.
И всё-таки как сделать, чтобы дети – пусть даже лет за тридцать – семью приподнимали?
Особенно в распределенных, сетевых семьях, когда вся жизнь – в самолете.
Когда все – от мала до велика – разбросаны по городам и весям?
А) Не перекармливать. Но и не пережимать. Не передавливать. Не связывать избыточным контролем. Дитя (от 0 до 99 и старше) должно быть в движении, в свободе. Но только бы знать (хотя бы знать) – где он и с кем.
Б) Любить. Просто любить, отчаянно и выражать любовь теплом, чувством ценности, не уставать говорить об этом. Всеми знаками.
В) Должны уметь выживать. Выбрасывать их из гнезда, чтобы могли летать. Отпускать, рискуя, но управляя риском. На новую почву пересаживать как можно раньше. Как растение – быстрее приживется.
Г) Дать всё для старта выше. Все возможные умения. С ума сойти от их образования. Но прежде – языки, книги, математика (сложность и образность мышления), сила – неважно, духа или тела, а лучше того и другого. Совершенство форм – по возможности. Дать там, где всё – лучше. Дать приватно, если сможешь.
