Nº 27
Почему за кредит надо платить процент?
Процент за кредит – это цена кредита. Для удобства счета она устанавливается как часть от общей суммы кредита, но в сущности ничем не отличается от цены любого другого товара. Если цена одного яблока равна 10 рублям, то цена 10 яблок равна 100 рублям. Так же если цена годового кредита равна 10 % от взятой суммы, то цена 1 рубля, полученного в кредит на один год, равна 10 копейкам, а цена 10 рублей, полученных в кредит на 1 год, равна 1 рублю. То есть если вы берете в кредит 10 рублей «под 10 % годовых», то отдавать через год вам придется 11 рублей.
Многим кажется несправедливым и неправильным, что отдавать назад нужно больше, чем взял. Но это ощущение обманчивое. Деньги сами по себе мало чем отличаются от остальных товаров, которые мы хотим купить или арендовать. Когда мы берем на время вещь, которая нам нужна, – например, автомобиль напрокат, – то готовы за это заплатить. Почему же тогда не платить за возможность пользоваться деньгами или, проще, всеми теми вещами, которые можно на эти деньги купить?
Конечно, когда мы пользуемся чужим автомобилем, он изнашивается, и арендная плата существует в том числе для того, чтобы износ возместить: чинить его, когда нужно, менять масло, покрышки и дворники и пр. Но на это уходит только часть арендной платы. Владельцу автомобиля надо еще что-то заработать, да и вообще цена зависит не только от издержек продавца (сколько он потратит), но и от того, сколько мы готовы за товар или услугу заплатить. Никто не может заставить нас заплатить больше, чем мы сами хотим; ведь покупка/продажа – это добровольный обмен, зачем покупателю действовать себе в ущерб?
То же самое с деньгами. Мы берем кредит, если временное пользование деньгами или всем тем, что на эти деньги можно купить, нам более ценно, чем сумма, которую нам предлагают заплатить в виде кредитного процента.
Кредит – очень интересный и непростой товар. Можно его представить и как плату за приближенное потребление. С помощью кредита мы получаем сегодня то, на что иначе можем рассчитывать только в будущем, когда наконец нам удастся накопить необходимую сумму. Именно за это мы и согласны платить кредитный процент. И не удивительно – возможность ездить на машине или получать образование сегодня, а не через несколько лет чего-то да стоит.
Мы по-разному относимся к настоящему и будущему. То, что происходит с нами сейчас, как правило, ближе, понятнее и важнее, чем то, что произойдет когда-то. Голодный человек согласится больше заплатить за бутерброд, который получит сегодня, чем за тот, который сможет съесть только завтра. Эта разница в цене бутерброда сегодня и завтра для голодного покупателя и есть кредитный процент, который он готов заплатить.
Именно поэтому многие люди так легко и с удовольствием берут деньги или товары сегодня, особо не беспокоясь об их оплате, которая наступит только завтра. Однако когда завтра наконец наступает и приходит пора платить, цена кредита, которая раньше представлялась приемлемой, начинает казаться слишком высокой. Ведь и правда обидно в течение долгого времени раскошеливаться за отпуск, который уже прошел, или велосипед, который уже надоел.
Чтобы не попасться на этот крючок и не расстраиваться из-за уже принятых решений, очень важно, во-первых, внимательно читать кредитный договор (самое важное в нем часто напечатано в самом конце и мелким шрифтом) и ясно понимать, о каких именно условиях там идет речь, и, во-вторых, помнить, что «завтра» превращается в «сегодня» намного быстрее, чем мы думаем.
Nº 28
Что такое ипотека?
Ипотека – это кредит на покупку жилья: банк одалживает нам деньги, чтобы мы купили дом или квартиру. При этом само жилье выступает в качестве залога – если мы не вернем деньги, банк может забрать его себе. Жилье – вещь дорогая, и кредит возвращается маленькими порциями в течение долгих лет. А отдавать, конечно, труднее, чем брать. Есть даже такая поговорка: «Берешь чужое и на время, а отдаешь свое и навсегда».
Выплата кредита по ипотеке растягивается на такой длинный срок, что многое в жизни может измениться: в семье кто-то потеряет работу или заболеет, в стране вырастут цены, и денег начнет не хватать. Кому-то удастся договориться с банком об отсрочке платежей – то есть о том, чтобы взять паузу и некоторое время ему не платить, – а кому-то нет. И тогда придется съезжать из квартиры, которая уже успела стать вашим домом.
Если же кредит, который вы взяли на покупку квартиры, указан не в рублях, а в иностранной валюте, то вас могут ожидать и другие неприятные сюрпризы. Курсы валют – цены одних валют, выраженные в других, – могут поменяться в одночасье и без предупреждения. Если вы брали ипотеку в долларах и рубль подешевеет относительно доллара, то количество рублей, которые вам придется отдавать в качестве ежемесячного платежа за кредит, вырастет. Например, если вы взяли в кредит 100 долларов тогда, когда доллар стоил 60 рублей, то вы рассчитываете, что вам придется отдавать 6000 рублей (не считая кредитного процента). Если же курс доллара к рублю неожиданно вырастет до, скажем, 70 рублей, то отдавать вам придется уже 7000 рублей.
Раз с ипотекой столько головной боли, может, лучше, если бы ее вовсе не было?
Это вряд ли. Во-первых, получение денег в кредит – дело добровольное, заемщики не приходят в банк под дулом пистолета. У них всегда есть возможность не брать ипотеку и не выплачивать по ней ежемесячные платежи, а просто снимать квартиру и каждый месяц платить аренду ее хозяину. Именно так был устроен рынок жилья в городах до появления ипотеки начиная с глубокой древности. Но и в те далекие времена люди не были довольны своим положением. Тогда они жаловались не на алчные банки, а на бессердечных хозяев жилья, которые без предупреждения повышали цены и выставляли неплательщиков на улицу. А самое главное – если ты живешь в съемной квартире, ты никогда не станешь ее хозяином, а шансы стать владельцем жилья благодаря ипотеке очень высоки.
Что же делать, чтобы встреча с ипотекой оказалась не слишком тяжелой? Очень важно внимательно прочитать ипотечный договор, который заключается с банком, до самого конца, вникая во все его детали, и понять, на что именно мы соглашаемся. Если мы прочтем документы невнимательно, переоценим свой будущий доход или недооценим то, что предстоит заплатить, тогда, скорее всего, нам придется либо с квартирой расстаться, либо изменить свой привычный образ жизни, чтобы продолжать выплаты. Известная пословица гласит: «Семь раз отмерь, один раз отрежь». Но если речь идет о такой серьезной покупке, как квартира или дом, то отмерить хорошо бы не семь раз, а все десять.
Nº 29
Почему доллар стоит дороже рубля?
