Ознакомительная версия. Доступно 8 страниц из 40
С другой стороны, мы видим, что эта семья в настоящий момент не способна погасить свои долги, даже если продаст всё, что имеет. Возможно, что в будущем эта способность появится, но пока – нет. Это факт!
Далее, посмотрим на рабочий капитал. Семьи А и Б имеют положительный рабочий капитал; в семье В рабочий капитал отрицательный.
Здесь может быть две точки зрения.
Первая: отработать надо автомобиль, ведь именно на его приобретение и брался автокредит. А имеющийся вклад отрабатывать не надо. Он полностью принадлежит семье; это сбережения «на чёрный день».
Вторая: отработать надо вклад, а не автомобиль.
Иными словами, семья создала себе сбережения «на чёрный день» за счёт заёмных средств, за счёт автокредита.
Банкиры будут ругаться на такую точку зрения; для них важна целевая направленность кредита. Но для самой семьи вторая точка зрения более гибкая.
Автомобиль – это неработающий актив, т. е. актив, которым мы сами пользуемся в своей жизни. А вклад – рабочий актив. Мы можем управлять им так, как считаем нужным, и это не приведёт к существенным изменениям в образе жизни.
Разумеется, из этого не следует, что надо срочно закрывать кредит за счет вклада и лишаться своих сбережений.
В этой части курса мы формируем представление о своих финансах. Такое представление, которое позволяет ими эффективно и гибко управлять.
Приведённый пример иллюстрирует, что это можно сделать по-разному, и творческий подход в этом деле будет не лишним.
Может быть, с отпуском надо было повременить? Отдыхать за счет кредита при наличии других долгов – не лучшее решение с финансовой точки зрения.
Влияние наших действий на общий капитал и рабочий капитал
Общий капитал и рабочий капитал – это две основные характеристики, два важнейших индикатора финансового состояния семьи. Они отражают финансовое состояние и финансовый потенциал семьи – в целом, по-крупному, без деталей.
Очень важно наблюдать их динамику из месяца в месяц, из года и в год. И управлять своими финансами так, чтобы эта динамика была положительной.
Самое главное – не то, как финансы семьи выглядят в данный момент времени. Главное – то, как они меняются с течением времени. Улучшается или нет финансовое состояние семьи.
Если растёт общий капитал, значит финансы семьи растут и развиваются. Если общий капитал падает – финансы семьи идут на спад и деградируют.
Растёт рабочий капитал – значит семье становится легче жить в финансовом плане. Ей проще реализовать свои финансовые цели. Снижение рабочего капитала, наоборот, означает, что жить и достигать своих целей становится труднее, исчезает важный ресурс, который мог бы в этом помочь.
Рассмотрим несколько примеров обычных жизненных ситуаций.
1. Получили зарплату.
Финансы поступили в семью.
– Возникли доходы, которые преобразовались в активы (деньги).
– Следовательно, активы, точнее – рабочие активы, выросли.
– Другие элементы – расходы и долги – не изменились.
– Общий капитал (активы минус долги) увеличился.
– Рабочий капитал (рабочие активы минус долги) также увеличился.
Зарплата – штука хорошая. Она улучшает и общее финансовое состояние, и финансовый потенциал.
2. Пошли в магазин и потратили часть зарплаты.
– Активы (рабочие активы) уменьшились. Они преобразовались в расходы и ушли из наших финансов во внешнюю среду.
– Общий капитал уменьшился.
– Рабочий капитал уменьшился.
Трата денег в магазинах ухудшает финансовое состояние и финансовый потенциал семьи.
То же самое касается и любых других расходов, не связанных с приобретением активов – отпуск, покупка одежды, оплата за образование, лечение и т. д.
Давайте прямо сейчас избавимся от одной иллюзии, от одного распространённого стереотипа.
Говорят, что лучшее вложение – это вложение в образование. Другие говорят, что в здоровье.
Я двумя руками за образование и за здоровье. И на то, и на другое надо тратить деньги.
Но, с точки зрения наших финансов, эти «вложения» – обычные расходы. Никаких финансовых активов в результате таких расходов не появляется.
Мы – отдельно, а финансы – отдельно. То, что нужно нам, далеко не всегда нужно нашим финансам.
Если мы в будущем получим дополнительный доход от своего образования или от крепкого здоровья, то этот доход повлияет на финансы. А если не получим – не повлияет. Но этот доход надо создавать нам; наши финансы его не создадут.
И ещё. Если предположить, что вложения в образование или в здоровье – это актив, то сколько он стоит? Выше мы говорили, что реальная стоимость актива – это сумма денег, за которую его можно продать. Оценочная стоимость актива – это наше представление о реальной стоимости.
За сколько можно продать наш диплом о высшем образовании? Нашу степень кандидата наук? Всё это продать нельзя. Значит, если это и актив, то актив с нулевой стоимостью. А такие активы нет никакого смысла относить к своим финансам.
Ещё раз: у меня нет сомнений в том, что на образование и здоровье надо тратить деньги. Но это надо делать трезво, без иллюзий. Для того, чтобы эти вложения на самом деле привнесли что-то в наши финансы, нам самим надо ещё очень сильно постараться!
3. Купили автомобиль за свои деньги.
Покупая себе автомобиль, мы меняем рабочие активы – деньги, на неработающий актив – автомобиль.
– Общая сумма активов не изменилась (переоценка – не в счёт). Но рабочих активов стало меньше, а неработающих – больше.
– Общий капитал не изменился.
– Рабочий капитал уменьшился на стоимость автомобиля.
Жить стало лучше, но труднее.
Покупка неработающего актива не меняет наше финансовое состояние, но ухудшает финансовый потенциал.
Ознакомительная версия. Доступно 8 страниц из 40
