В список важных целей обязательно включите так называемые жизнеобеспечивающие цели. К ним относятся собственное жилье, машина, регулярный отпуск, рождение и обучение детей, регулярное собственное обучение и пассивный доход. В случае проблем со здоровьем еще и регулярное лечение или профилактика. Если нуждаются родители – еще и помощь родителям.
Без достижения этих целей жизнь недостаточно полна или дискомфортна. Конечно, есть уникальные люди, которые всю жизнь проводят в путешествиях, живут в разных странах, свое жилье и автомобиль им не нужны, но это более редкие случаи. Как есть и люди, которые не планируют заводить детей. Если что-то из этих целей уже достигнуто, включать в смету не обязательно.
Сколько стоит пассивный доход?
Одна из ваших целей – пассивный доход. То есть доход, получаемый от вложенного капитала в дополнение к нищенской, скорее всего, будущей государственной пенсии.
Многие живут на 50 тысяч рублей, а когда их спросишь, какой хотят иметь пассивный доход, они говорят – 500 тысяч в месяц. Друзья, давайте ближе к земле. На сколько денег вы живете сейчас? Тридцать, пятьдесят, семьдесят, сто тысяч рублей в месяц? С этих денег снимаете жилье и наверняка оплачиваете кредит.
А теперь представьте: все цели достигнуты, откладывать не надо ни копейки. Все кредиты погашены, платить за них не нужно. Вам нужны деньги только на проживание. Сколько для этого нужно денег? Думаю, от 70 до 100 процентов от текущей суммы было бы неплохо. Опять же – когда убедитесь, что спокойно достигаете эту цель, сможете ее увеличить.
Как посчитать стоимость пассивного дохода? Я слышал примерно такие советы. Прикиньте, сколько лет вы еще проживете на пенсии, посмотрите статистику смертности. Умножьте месячный расход на количество лет и получите нужный размер капитала для жизни на пенсии.
А если вдруг получится, что вы решили перевыполнить план и улучшить статистику? Но капитал уже заканчивается. И вот вы во время последнего отпуска сообщаете друзьям-пенсионерам, что в следующий раз они едут без вас. Деньги закончились, вам помирать по плану положено!
Хотелось бы жить, сколько живется, и все это время тратить нужное количество денег. Поэтому доход нужен постоянно. Давайте посчитаем стоимость капитала для получения 50 тысяч рублей в месяц.
За год это 50 тысяч × 12 = 600 тысяч рублей (обычно доходность считается в годовых).
То есть 600 тысяч рублей – это проценты, на которые вы хотите жить.
Сколько процентов?
Рекомендую поставить 5–7 процентов. Это доходность надежных вложений с гарантией сохранности капитала. Да, по банковским депозитам можно найти и до 15 процентов, но ведь еще инфляцию нужно учесть, чтобы капитал не обесценивался.
Для примера жилье, сдаваемое в аренду, дает обычно 5–7 процентов в год. И инфляция отражается в стоимости недвижимости, да и цену арендодатели обычно повышают 1–2 раза в год.
В итоге 600 тысяч рублей – это 7 процентов в год.
А 100 процентов (весь капитал) – величина Х (неизвестное).
Дальше арифметика за 5-й класс:
Х = 600 тысяч × 100: 7 = 8,5 миллиона рублей.
Если представить, что вы выходите на пенсию прямо сейчас, на эти деньги как раз можно купить две однушки или студии в Санкт-Петербурге, сдавать по 25 тысяч рублей в месяц и получать необходимые 50 тысяч рублей.
Это не значит, что через 10–20 лет вы так же разместите пенсионный капитал в квартиры, сдаваемые в аренду. Ситуация может много раз поменяться. Да и сейчас все деньги вкладывать в однушки опасно, все может измениться очень быстро. Но о создании пассивного дохода и правильном размещении пенсионного капитала я еще напишу отдельную книгу.
Таким образом, стоимость цели «пассивный доход 50 тысяч рублей в месяц» составляет 8,5 миллиона рублей. Внесите эти цифры в смету целей.
Что не нужно включать
Многие люди пытаются включать в смету целей страховку жизни, резерв денег, погашение долгов и кредитов, инвестиции, расширение бизнеса. Но эти опции – это само собой разумеющиеся пункты нормального финансового плана любого человека. В смете они не нужны. Там должны быть только те цели, которые повышают качество вашей жизни, дарят положительные эмоции.
Вы же не празднуете оформление полиса КАСКО на автомобиль или не обмываете с друзьями покупку запаски для автомобиля. Представьте, что вы избавились от долгов, сформировали резерв, заработали на инвестициях или в бизнесе. Что вы на все это себе, любимому, купите? Именно такие цели, как квартиры, машины, путешествия, дают максимум эмоций, их и надо включать в смету целей.
Многие люди под давлением финансовых проблем разучились радоваться, потеряли вкус к жизни. Вот и забивают смету целей страховками, резервами и инвестициями. Но это всего лишь инструмент, а не сама цель. Получается немного странно – ненавижу водить… но мне нужна машина, чтобы ездить на работу. Ненавижу работу, но мне надо платить за кредит на машину. Одни сплошные надо. А радоваться жизни не собираетесь?
Проверьте ближайшие 5–7 лет на перегруз
После занесения всех необходимых целей в смету и удаления из нее всего лишнего, посмотрите, сколько денег вам понадобится в ближайшие 5 лет. За этот небольшой срок вы можете не успеть кардинально увеличить свой доход, создать накопления и приумножить их в инвестициях.
При этом многие люди хотят все сразу и еще вчера. Вот и нагружают ближайшие 5 лет целями миллионов на двадцать. Посчитайте, сколько их у вас. Допустим, те самые 20 миллионов рублей. Разделите их на 60 месяцев (5 лет × 12 месяцев) и поймите, что вам потребуется 333 тысячи рублей ежемесячно откладывать на такие покупки. Плюс надо на что-то жить – при таких целях представим, что хотя бы 167 тысяч рублей в месяц вы тратите на жизнь. Зарабатываете ли вы сейчас 500 тысяч рублей в месяц или хотя бы 300?
Если нет таких доходов и нет старого имущества для продажи, то лучше уменьшить нагрузку на ближайшие годы и перенести дорогостоящие цели на чуть более поздний срок. Крупные цели лучше достигать постепенно, чтобы не надорваться.
