Вывод один: если вы формируете свою финансовую безопасность, выстраиваете свой личный финансовый план, регулярно советуетесь с независимым финансовым советником, тогда вы будете в безопасности.
Сколько и зачем нужно инвестировать?
Посмотрите на эту таблицу, в которой указаны в какой срок, при каких вкладах и процентных ставках вы можете заработать миллион долларов.
Таблица 3.
Способы заработать 1 млн долларов
К примеру, вам нужно 32 года вкладывать 1 доллар в день под 20 процентов годовых, чтобы получить миллион долларов. Соответственно, внося на банковский счет 10 долларов в день под 20%годовых, вы получите заветный миллион всего лишь через 20 лет.
Даже при нынешнем курсе доллара семья со средним заработком может позволить себе откладывать по 10 долларов в день (почти 20 тысяч рублей в месяц). Ведь люди берут ипотеки, кредиты на телевизоры, айфоны, машины и т. д.
В мире финансов, финансового учета, финансового планирования важно все подсчитывать. К примеру, мы хотим взять кредит на машину стоимостью 1.5 миллиона рублей. Но прежде просчитываем: можем ли позволить себе такой кредит.
На самом деле, цена владения этой машиной выше. За автомобиль, взятый в кредит, в течение 5 лет вы отдадите около 4,5 миллионов рублей.
Если же инвестируете эти деньги под 10 процентов годовых, через 5 лет получите порядка 8 миллионов рублей (при ставке 20% годовых – порядка 11.5 миллионов рублей).
Откуда такие цифры? Давайте считать. Допустим, выплата по кредиту – 40 тысяч рублей в месяц. Первоначальный взнос – 400 тысяч рублей. 40 тысяч умножаем на 12 – получается 500 тысяч. Умножаем на 5 лет – получаем 2,5 миллиона рублей. Это стоимость только самого кредита. Прибавляем 400 тысяч рублей (первоначальный взнос) – получается 2,9 миллиона. Страховка КАСКО будет обходиться минимум 100 тысяч рублей в год – получается еще 500 тысяч за 5 лет. Это уже порядка 3,5 миллионов рублей. Обслуживание машины такого уровня будет стоить вам в среднем 15-20 тысяч рублей в месяц. Округлим в меньшую сторону – это 200 тысяч рублей в год. 200 тысяч рублей на 5 лет – это миллион рублей.
Получается 4,5 миллиона рублей. Это стоимость владения машиной в течение 5 лет!
Через 5 лет машина будет стоить порядка 800 -900 тысяч рублей. Ваш выбор: получить 800 тысяч рублей вместо 11 миллионов, которые вы можете получить при инвестициях под 20% годовых. Если вы боитесь акций, возьмем доходность в 10% годовых. Тогда через 5 лет вы получите порядка 8 миллионов рублей вместо 800 тысяч.
Это пример из жизни. Когда я хотел приобрести Lexus GS в кредит (чтобы не вынимать деньги из бизнес-оборота), после подсчета решил инвестировать эти деньги в недвижимость. Я был поражен, какие суммы пролетают мимо нас!
В России принято: если у тебя есть деньги, ты обязательно должен демонстрировать свою состоятельность.
У студентов, которые зарабатывают 15 тысяч рублей, есть iPhone за 40 тысяч рублей. Откуда? Они берут их в кредит, чтобы показать, что они живут лучше, чем могут себе позволить. То же самое с машинами. В Европе, Америке нет такой моды на дорогие машины. Общеизвестный факт: миллиардер Уоррен Баффетт ездит на подержанной машине.
Я еще раз советую вам прочитать книгу Томаса Стенли «Мой сосед – миллионер». В ней описываются социологические исследования жизни американских миллионеров. Портрет среднестатистического богача таков: мужчина 55 лет, женат, имеет 2-3 детей и занимается либо предпринимательством, либо работает на высокооплачиваемой работе.
Как эти люди нажили такое состояние? Они всегда тратили меньше, чем могли себе позволить. Их уровень дохода был гораздо выше уровня расходов, и всегда оставались деньги, которые они копили и инвестировали.
Поверьте, доходности, которые показывают наши депозиты, наш финансовый фондовый рынок, – это астрономические суммы для американцев и европейцев. Для них прибыль 5% годовых – это хороший, ощутимый результат. Конечно, в Европе и Америке уровень инфляции гораздо ниже, тем не менее доходность нашего фондового рынка колоссальная. К примеру, акции сети магазинов «Магнит» за 7 лет выросли примерно в 10 раз, акции Сбербанка в 2000 году стоили 1 рубль, а через 10 лет уже 100 рублей. Эти цифры говорят за себя.
Коллеги миллионеров, которые зарабатывали такие же деньги, покупали дома в ипотеку, новые дорогие машины и т. д. А в конце жизни у них не оставалось ничего, кроме старых машин, ставших через 20 лет металлоломом. И никакого наследства, только долги.
Может быть, вы помните, как в 2008-2009 годах новостные телевизионные каналы показывали целые палаточные городки в Америке.
Там жили семьи, выселенные из домов, потому что им нечем было платить за ипотеку. Если людей увольняли, прекращался денежный поток, и вся семья оказывалась на улице, в палаточных городках. Несмотря на то, что в США уровень финансовой грамотности высок, очень сильно влияние потребительского образа жизни, который им навязывают. Это объяснимо: без потребления не будет расти экономика. Наша задача – пытаться плыть против течения.
В России законы мягче, несмотря на принятый в октябре 2015 года «Закон о банкротстве физических лиц». Если у вас единственное жилье, даже взятое в ипотеку, вас из него не выселят: не имеют права по закону. Но если вам нечем платить по ипотеке и у вас, например, 2-комнатная квартира, вас переселят в 1-комнатную. Вас не оставят без жилья, но уменьшат жилплощадь, чтобы банки были в плюсе (банковское лобби во всех странах сильное, и Россия – не исключение).
Инвестируйте минимум 10% своего дохода. Итак, вам стоит начать с инвестирования 10% от своего дохода. Если у вас нет накоплений и вы живете от зарплаты до зарплаты, начните с финансовой подушки безопасности. Откладывайте хотя бы 10% дохода по принципу «сначала заплати себе». Получили зарплату 50 тысяч рублей – в этот же день отложите 5 тысяч рублей для финансовой подушки безопасности.
Принцип «сначала заплати себе» отлично подходит новичкам, которые только начинают свой путь в финансовом планировании.
Не кладите все яйца в одну корзину. Мы уже говорили и о мультивалютном принципе хранения денег, и о необходимости формировать портфель из акций разных отраслей экономики. Крупные частные инвесторы, кроме российского фондового рынка, инвестируют в американский и европейский фондовые рынки, чтобы максимально обезопасить себя. У клиентов такого уровня цель не получить огромную доходность, а сохранить свои деньги, поэтому они разделяют капитал на разные части инвестиций.
Рассмотрим такой вариант сохранения денег, как недвижимость. Как в кризис прошлых лет, так и в этот все происходит по одному сценарию. На рынке начинается паника. Люди, у которых есть какие-то накопления, тратят их на покупку квартиры: «Все «сгорит», что еще делать? Покупать квартиры!» Риэлторы, видя моментальный всплеск активности и спроса на недвижимость, повышают цену на 5-7%, и люди покупают недвижимость по уже завышенной стоимости.
