Если вы, как в сказке, строите дом из палок и соломы, фундамент ваш будет слабым, и дом рано или поздно рухнет.
Вот почему вам необходим полноценный бухгалтерский анализ вашего текущего финансового положения – на каком бы этапе пути к своим финансовым целям вы ни находились. Лично я пересчитываю свои доходы, расходы и денежные потоки дважды в месяц. Однако порой я теряю представление о своем текущем финансовом положении в том, что касается инвестиций, активов и доступных источников финансирования, и по этой причине хорошая возможность для инвестирования иногда проходит мимо меня.
Вы должны знать, чем располагаете и какие собственные средства можете вложить в интересующие вас активы?
Если у вас недостаточно средств, то это еще не значит, что сделка невозможна. Но вам нужно знать, сколько денег предстоит изыскать, чтобы покупка стала возможной.
Считая, сколько вы тратите на еду, одежду, отпуск, очень легко обмануться. А еще всегда хочется сделать вид, что те активы, в которые вы вложили свои средства, действительно приносят вам доход или, по крайней мере, не обременяют. Ведь это так неприятно взглянуть правде в лицо, которая состоит в том, что вы тратите больше, чем зарабатываете, или что деньги, которые вы вложили в паи взаимных фондов, не только не принесли обещанных 10 процентов дохода, но и обесценились на 20 процентов.
С пристрастием изучив свое финансовое состояние, Джейми была удивлена:
Однажды мы с мужем завели разговор о планах после выхода на пенсию. Ни сбережений, ни инвестиций, ни собственности у нас нет; мы живем от зарплаты до зарплаты. В вопросах финансов мы оба очень наивны и ничего не знаем ни об инвестировании, ни вообще о том, как обеспечить свою финансовую безопасность.
Рассчитывая в скором времени получить возврат переплаченных налогов, мы заговорили о том, чтобы открыть индивидуальный пенсионный счет (IRA) и положить туда полученные деньги. Мы совершенно не разбирались в этом вопросе; только знали, что люди используют такие счета для создания пенсионных накоплений. И вот мы отправились в банк и попросили открыть IRA. Служащий банка, который обслуживал нас, был рад помочь. Мы по пунктам прошли через всю процедуру оформления бумаг, причем служащий не утруждал себе подробными объяснениями того, за что мы расписываемся и что будет с нашими деньгами. Мы отдали 500 долларов и расписались, где нам было указано. Хотя мы толком не понимали, что, собственно, сделали и зачем, из банка мы вышли с убеждением в том, что приняли правильное решение и что отныне наше финансовое будущее обеспечено.
Год спустя я обратилась с финансовому консультанту с просьбой помочь мне разобраться в моем финансовом положении и разговор зашел об IRA. Я достала бумаги и показала консультанту, что мы заработали за последний год 41 цент. «Отдача от ваших капиталовложений, – объяснил мне консультант, – практически равна нулю. Чтоб вы знали, сереб ро только за последние сутки подорожало на 31 процент, а за год – на 75 процентов».
Вот это был сюрприз! Ведь я полагала, что доход в размере 41 цента является нормальным. Я думала, что у нас все в порядке! Сейчас мы с мужем активно занимаемся самообразованием с помощью книг, семинаров и наставников. Вся наша семья играет в «Денежный поток 101». Мы преисполнены решимости обрести финансовую свободу.
Вы должны знать свое финансовое положение не только в абсолютных цифрах, но и в сравнении с другими существующими возможностями. Например, Джейми считала 41 цент за год с 500 вложенных долларов нормальной рентабельностью инвестиций. Как вы узнаете из этой книги, существуют возможности инвестирования, приносящие гораздо бóльшую отдачу, если, конечно, пользоваться ими со знанием дела
Основные шаги
Честно определите все источники дохода, поступающего в вашу семью.
Будьте предельно честны в отношении своих расходов. Сколько вы тратите каждый месяц и на что конкретно? Смысл не в том, чтобы цифры выглядели красиво (хотя нам, женщинам, хочется, чтобы у нас все было красиво), а в том, чтобы вы знали истинное положение вещей.
Внимание. Если вы любите каждый вечер ужинать в ресторане, тогда понятие финансовой свободы должно включать для вас также и возможность каждый вечер ужинать в ресторане. Финансовая независимость подразумевает наличие достаточного количества средств, дающих возможность жить так, как вам нравится, а не просто выживать. Она не имеет ничего общего с жизнью по средствам. Я предпочитаю наращивать свои средства, делая так, чтобы мои деньги круглосуточно работали на меня, благодаря чему я могла бы жить так, как мне нравится. Честная оценка расходов на этом этапе очень важна, потому что таким образом вы создаете точку отсчета для построения того финансового будущего, которого хотите достичь.
Какие инвестиционные активы имеются в вашей собственности: акции, облигации, паи взаимных фондов, пенсионные счета, недвижимость (кроме той, где вы живете), доля в бизнесе, золото, серебро? Что из вашего имущества приносит вам доход без каких-либо усилий с вашей стороны? Какую цену вы заплатили за эти активы? Что стало с этими активами, что происходит с ними сегодня? Бывает неприятно обнаружить, что активы обесцениваются и стоят меньше, чем вы за них платили. Но что делать? Финансовое будущее надо строить с открытыми глазами.
Если по каким-либо причинам вы не знаете, чем обладаете и сколько стоит, то выясните это!
Предостережение. Если до сих пор вы не занимались своими финансами сами, а доверяли это мужу, родственнику или профессиональному консультанту, то ваше желание взять все под контроль может вызвать напряжение в отношениях, особенно если вы проявляете такое желание впервые.
Происходит это по двум причинам:
Человек, управляющий вашими деньгами, не желает, чтобы вы знали истинное положение вещей.
Человеку, управляющему вашими деньгами, может показаться, что вы ставите под сомнение его компетентность.
Мой совет: будьте прямолинейны и скажите всю правду. Это ваша финансовая жизнь, и вы имеете на нее все права. Чем сильнее и дольше сопротивление, тем больше у вас оснований подозревать, что от вас что-то скрывают, а значит, больше оснований узнать правду.
Какие непогашенные долги на вас висят? Сколько денег вы должны за дом, за машину, по кредитным карточкам, по студенческим займам, потребительским кредитам? Должны быть учтены любые деньги, которые вы когда-либо брали в долг и до сих пор не отдали.
